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我国显性存款保险制度实施路径探析 　　摘 要：2013年6月，中国人民银行发布的《中国金融稳定报告2013》称目前已就存款保险制度的建立达成共识，可以择机出台并组织实施，我国存款保险制度的建设往前迈出了重要的一步。本文在分析我国建立显性存款保险制度的必要性、存隐性存款保险制度的缺陷以及践行显性存款保险制度的条件的基础上，建议借鉴国外成熟的经验，结合我国国情选择合适的践行路径，并对存款保险机构设置、职责划分、费率厘定和保费征缴等方面提出建议。 　　关键词：存款保险制度；道德风险；逆向选择；差别费率 　　中图分类号：F842 文献标识码：A〓 文章编号：1003-9031（2014）01-0058-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.01.11 　　一、存款保险制度建设的必要性 　　存款保险制度是金融安全体系中必不可少的，是一种金融保障制度。存款类的金融机构作为投保人定期向存款保险机构缴纳保费，建立存款保险准备金，存款保险机构作为保险人为存款类金融机构的存款提供保证保险。当这些金融机构出现经营危机或者可能破产时，由存款保险机构承担对存款人赔付保险金（全额存款或者部分存款）的责任，进而保护存款人的利益，维持公众对金融机构的信心，稳定金融市场。存款保险制度的建设是国家经济健康稳定发展的重要条件，存款保险制度的建立拥有非常重要的现实意义。主要有以下几点： 　　第一，存款保险制度可以保护存款人的利益。特别是中小额存款人的利益，一旦存款类的金融机构出现危机，储户并不会受到损失，由存款保险机构对其进行补偿。如果在数量较多的中小存款客户存款时，被告知其存款不会受金融机构经营的影响，即使银行出现流动性问题，存款人也不会排队取钱，不会发生挤提，更不会造成危机扩散。事实证明，2013年6月末的“钱荒”不仅让银行心有余悸，也让老百姓对存款银行的“安全性”产生隐忧，这也使得银行乃至广大储户对存款保险制度的建立产生迫切的需求。 　　第二，存款保险制度有利于利率市场化的推行。2013年7月19日，央行宣布取缔贷款利率下限的管制，利率市场化改革有了实质性的突破。从逻辑上讲，取消存款利率上限??制是不可避免的，只是时间上的问题。但是按央行的说法，存款利率完全市场化，要先等存款保险制度建立，以及金融机构破产法出来。在利率市场化的改革中，激烈的竞争环境会造成经营不善的金融机构破产。存款保险制度的缺失会增加破产处置难度，甚至会引起金融动荡，所以存款保险制度是利率市场化的前提条件。 　　第三，存款保险制度有利于促进中小金融机构的快速发展。目前，中小金融机构发展慢、融资难，主要原因有中小金融机构的数量少、缺乏有效竞争。所以应该放开市场准入，吸引民间资本进入市场。2013年6月19日，国务院常务委员会第一次提出我国要探索设立民营银行，仅在半个月之后的7月5日，国务院就颁布《关于金融支持经济机构调整和转型升级的指导意见》，给民营银行设立提出法律框架，又一次建议我国可以尝试由民间资金设立金融机构（包括民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等），且自行承担经营风险。但是，目前现有的存款类金融机构都有国家为其提供隐性存款保险，经营成本更低，新成立的民营银行显然没有竞争优势。范建军表示，成立民营银行必须要把显性的存款保险制度建立起来。存款保险的建立，可以为中小金融机构提供与大金融机构公平竞争的外部环境，利于形成有效竞争和可持续发展的中小金融机构体系[1]。 　　美国是首个建立存款保险制度的国家，截至2012年末，全球已有111个国家建立并实施了存款保险制度。其中也包括那些原来是社会主义的国家，他们都相继出台了显性存款保险制度。金融稳定理事会（FSB）的成员国有24个，在其中的21个国家，显性存款保险制度都已经成形。唯有中国、南非和沙特阿拉伯这三个国家尚未创建显性存款保险制度[2]。由此可见，显性存款保险制度的建立是全球的发展趋势。2013年5月，存款保险制度作为2013年金融改革项目之一已得到国务院批准。2013年6月，央行发布《中国金融稳定报告2013》，称目前已经就存款保险制度的建立达成共识，可以择机出台并组织实施。该报告提出，2013年我国将积极研究制定“存款保险条例”，这一条例的出现给出了目前存款保险制度建立最准确的时间。但是报告中并没有关于实施细节的说明，也没有给出具体的实践时间表，我国还是应该尽快制定相关的细则，给出明确时间[3]。 　　二、我国隐性存款保险制度现状 　　目前，我国尚未建立显性的存款保险制度，一直存在以政府信用为担保的“隐性存款保险”。这种存款保险的形式主要表现为：（1）政府为金融机构提供信用担保，通过国家政策的形式为公众资金提供安全保障，即一旦银行出现经营危机，政府会全力救助，同时向存款人提供全