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安徽信贷投放可持续增长调查与思考 　　【摘要】近年来安徽信贷投放快速增长，贷款增速连续8年高于全国平均水平。在当前严峻的国内外经济金融形势下，信贷投放增长能否持续下去，受到多方关注。为此，笔者在调查分析安徽信贷投放影响因素的基础上，有针对性提出安徽省信贷投放可持续增长的政策建议。 　　【关键词】信贷投放 可持续 区域经济 　　近年来，安徽省信贷投放快速增长，贷款结构不断优化，为经济发展提供了有效的金融支持，连续多年增速超过全国平均水平，信贷资金对实体经济支持力度越来越大。当前，国内外经济环境依然严峻，经济下行压力较大，正当安徽加快推进美好安徽建设，各方面对安徽信贷投放可持续增长非常关注。为此，笔者在对安徽信贷投放主要影响因素调查分析基础上，有针对性地提出了安徽信贷投放可持续增长的建议。 　　一、安徽信贷投放主要特点 　　（一）贷款总量快速增长 　　改革开放以来，安徽省信贷投放得到了突飞猛进的发展。1980～2011年，安徽省人民币贷款余额增加13663.5亿元，增长206倍，年均增长率为16.9%。2011年末，安徽省人民币贷款余额13730亿元，同比增长20.57%，高于全国4.54个百分点，贷款增速连续8年高于全国平均水平；2011年新增2324亿元，增量、增速双双位居中部省份第一。 　　（二）贷款期限结构趋于长期化 　　近年来，安徽短期贷款总量不断增长，但比重呈现下降的趋势，15年内总共下降了38.4个百分点；中长期贷款占比不断上升，15年内总共上升了41.2个百分点。造成这种短期贷款与中长期贷款占比的此消彼长的原因主要是安徽省固定资产投资持续快速增长（这一点可以从基建贷款占比中看出），因而对中长期贷款需求旺盛。工、商业贷款在短期贷款中虽然占比有下降的趋势，但依然保持在50%左右。 　　表明工商企业依然是安徽省流动性资金的主要需求者。值得关注的是，个人中长期消费贷款占比不断上升，2007年之后的占比稳定在20%以上，表明虽受房地产调控政策的影响，个人住房按揭贷款增长速度回落，但可以预见未来一段时期，个人消费信贷增长将会成为安徽省信贷投放增长的重要推动力。 　　（三）国??商业银行信贷投放主体地位稳固 　　截止2011年末，安徽省银行业金融机构共有机构个数7690个，从业人员102144人，资产总额24663亿元。人民币贷款中，国有商业银行（包括工、农、中、建四大行）贷款余额最高，占41.1%；其次是农村合作机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社），占16.3%；再次是股份制商业银行，为2232亿元。可以看出，国有商业银行依然在安徽省信贷市场上占据主导地位。与此同时，国有商业银行市场占有率在不断下降，股份制商业银行、城市商业银行和农村信用社市场占有率稳定上升。 　　（四）信贷投放区域差距不断扩大 　　我们采用聚类区划法将安徽省划分为4个区域，（沿江地区：包括马鞍山、芜湖、铜陵、安庆4个城市；皖南地区：包括宣城、黄山、池州3个城市；皖中地区：包括巢湖、六安、滁州3个城市；皖北地区：包括阜阳、宿州、淮北、淮南、蚌埠、亳州6个城市。为更明显地反映安徽省区域发展的差异情况，我们的研究对象不包括省会城市合肥。）具体分布情况见表3。 　　分地区看，沿江地区信贷投放占比不断上升，15年上升了9.5个百分点；皖北地区信贷投放占比不断下降，15年下降了8.3个百分点；皖南、皖中两个区域变动趋势相对较缓。信贷投放的差异主要是因为，沿江地区由于便利的交通条件和丰富的自然资源以及承接国内外产业转移等因素的推动，工业对经济发展的贡献逐步趋强，对设备的更新换代和固定资产投资的巨额资金需求拉动信贷资金急速增长。皖北和皖中地区是安徽省主要农业生产区，信贷资源占比下降明显。总的来看，区域信贷资金投放与区域经济发展总体水平是存在较大的相关性的。 　　（五）县域信贷投放维持较低水平 　　截止2011年末，安徽省辖区共有68个县（市），1262个镇和个乡，县域人口4940万。全部金融机构县域贷款余额3315亿元，占全省贷款总余额24.2%，同比增长26.8%，增速高于全省各项贷款6.5个百分点；新增贷款745亿元，占全省新增贷款总额32%。 　　从表4可以看出，安徽县域信贷投放占全省的比例一直低于县域GDP占全省的比例。安徽省县域信贷投放相对不足主要在于：一是安徽省大部分县域工业基础薄弱，县域企业普遍存在规模小、有效抵押资产少、中小企业担保机构稀缺等问题，贷款缺乏有效的抵押担保。二是县域金融机构贷款质量不高，运行效益低下，银行负担沉重，严重制约着县域金融机构的发展。三是县域企业逃废银行债务行为严重，信用司法环境相对较差。县域各国有商业银行都把企业逃废银行债务、社会信用环境差列为制约信贷投放的首要因素，信贷资金在县域（