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农村金融发展影响因子分析 　　摘要：金融是现代经济的核心，是破解“三农”问题、实现城乡统筹发展的必要保障。云南人口较少民族区域金融发展缓慢，金融应有的要素聚集和引导的作用难以发挥。本文运用调查数据，采用因子分析法探求影响样本区金融发展的主要成因并提出几点建议。 　　关键词：农村金融 影响因子 民族区域 云南 　　金融是现代经济的核心，是破解“三农”问题、实现城乡统筹发展的必要措施。因此，近年来党中央、国务院高度重视农村金融发展，支持金融倾斜“三农”。 　　云南是高原农业区域，农业基础脆弱，农村发展滞后，贫困面广，农民增收缓慢，城乡差距大，“支农惠农”一直是云南省金融的重点领域之一。 　　人口较少民族区域是云南省社会经济发展最为滞后的区域之一。截止2012年底贫困面仍然高达到45.18%，部分区域高达100%。云南现有8个人口较少民族，即独龙、德昂、基诺、怒族、阿昌、普米、布朗和景颇，主要分布在保山、红河、普洱、西双版纳、大理、德宏、怒江、迪庆、丽江、临沧10个州市35个县市138个乡镇395个村委会3，520个自然村179，211户的758，903总人口中（见表1）。 　　上述区域一直是云南扶贫攻坚的重点，也是人口较少民族专项扶持区域。金融是扶持贫困人口实现增收的重要手段之一，但多年来本区域农村金融发展缓慢而艰难，金融机构短缺，小额信贷缺乏持续发展能力，资金加速外流。因此，找出原委就成为相关研究的必然。张兵、朱建华、贾红岗（2002）最早系统研究农村FIR与农村经济增长的关系。李刚（2005）以金融压抑和金融深化理论分析我国农村金融深化与农村经济增长的关系。熊德平（2006）运用单位根检验、协整检验和格兰杰因果检验对转型期间的中国农村金融与农村经济协调发展进行实证分析。王丹、张懿（2006）应用误差修正模型实证检验农村金融发展与农业经济增长间的互动关系。谢平（2001）、何广文（2003）和龚明华（2009）分析了我国农村金融需求与金融供给之间关系。尽管关于农村金融研究的文献很丰富，但上述域金融发展有其规律，其影响因子及因子权重也有自身特征。因此本研究选择其作为样本区域。 　???一、样本区 　　本次调查研究的样本覆盖云南现有的8个民族，涉及7个州市9个县区10个乡镇11个村委会19个自然村380户（每个村寨选择20户）。 　　7个州市有经济发展水平居全省中上游的如保山市、普洱市和临沧市，有处于中下游的如丽江市、德宏州和版纳州，也有处于最低的怒江州。其余区域选择较为随机，主要是受调查对象分布的限制，并尽可能选择金融发展差异较大的区域，同时兼顾山区和坝区。 　　阿昌族涉及2州市2县区2乡镇2村委会2自然村40户；基诺族涉及1州1市1乡1个村委会2个自然村40户；德昂族涉及1州1市1乡2个村委会2个自然村40户；普米族涉及1市1县1乡1个村委会2个自然村40户；独龙族和怒族涉及1州1县1镇1个村委会2个自然村40户；景颇族涉及1州2县市2乡镇2村委会3个自然村60户；布朗族涉及3个州市3个县区3个乡镇3个村委会6个自然村120户（见表2）。 　　云南人口较少民族中布朗族分布区域最广，景颇族人口最多，独龙和怒族分布较为集中且两民族互通最多。因此，在选择样本数时对3个民族进行了调整。 　　二、指标含义及数据来源 　　（一）指标选取 　　根据文献和调查，本研究选择户主平均教育年限X1、家庭总收入X2、家庭人均存款X3和人均贷款X4、存贷比X5、金融机构人员密度X6、农村居民总人口X7、县域GDP X8、农村人均通车里程X9和金融机构密度X10共10个指标。 　　金融环境优劣、金融要素多寡和政府推广力度也是影响农村金融发展的要素，但金融环境的优劣有很多不同的解读，反映指标多样且多定性。 　　金融要素也是内涵不定的概念，并与金融政策和创新能力有关。土地、森林、特有资源、矿产等通过金融创新都可以演变为金融要素。调查中发现，金融机构对这些金融要素心存顾虑，因为这些潜在要素要成为现实要素需要金融创新和政策支持，难以满足金融机构短期的成本利润要求。 　　样本区地方金融基本空白，而国有商业金融机构由总行管理，地方政府尤其是样本区的地方政府对其辖区内的金融机构本难有行政干预能力。 　　同时，本文选取的10个指标中也包括这三个指标中可以量化的内涵。因此，本文只选择上述10个指标。 　　（二）数据来源及指标含义 　　本文数据来源于作者调查（见表3）。 　　家庭总收入包括家庭成员的生产和劳务所得、转移支付收入和补贴收入，但不包括其他偶然所得。 　　金融机构人员密度是每一万居民人能得到的金融机构人员数。 　　金融机构密度是指每平方公里金融机构数量。 　　家庭存款仅指在银行存款，不包括持有的现金。 　　家庭贷款