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浅谈信贷结构调整思路和措施 　　信贷结构调整是指通过信贷政策调整指令或引导信贷业务投向结构的变化，改变原有的、内在的相互依存和制约关系，实现信贷资源的优化配置与再配置，使信贷资源分布和信贷资产不断优化的动态过程。本文根据蒙阴联社信贷结构现状，提出了一些思路和措施。 　　一、信贷结构调整的重要性和必要性 　　信贷结构决定着信贷资产的特性，是评价和分析信贷资产质量的最主要因素，是银行经营中最主要的结构，其合理与否既关系到银行的资产安全、营运效益，也关系到银行的稳健运行、国家信贷政策的贯彻及经济的协调发展。通过对信贷结构进行分析和研判，能够更清晰地判断风险状况，更科学地评价经营状况，更清楚地反映竞争能力和可持续性发展能力，更有效地弥补财务分析的缺陷或不足。 　　（一）实施信贷结构调整能够有效适应宏观经济发展的需求。前几年，由于经济形势较好以及全国普遍性的金融资产规模扩张，大量的信贷资金进入到部分大型企业、政府融资平台及部分过热企业和行业。待经济和金融投资过热期一过，尤其是从去年下半年开始，总体经济下行趋势明显，部分行业、企业经营风险逐渐加大，市场运作不畅，信贷资金风险逐步显现，部分已投放信贷资金开始出现风险。央行为扭转经济不利局面，已连续几次采取降低准备金率、贷款基准利率等措施，意在拉动实体经济并带动消费，也是在要求金融机构调整信贷结构，将信贷资金转向实体经济，尤其是向小微企业、“三农”等方面倾斜。 　　（二）实施信贷结构调整能够有效适应县域经济结构调整的需求。以蒙阴当地实际为例，近年来，受国家宏观经济影响，县内几大支柱产业，也是全县农信主要的信贷支持产业，如纺织、恒温库经营、果品购销、汽车运输、房地产等行业运转逐渐不景气，经营者的生存压力加大，部分企业出现亏损，全县的产业结构调整迫在眉睫。新的经济增长点和产业发展模式已经开始出现，如新型的“专业合作社+农户”的大型养殖联盟、正在规划和兴建的商城、新兴的物流产业等逐步成长起来。按照实体经济决定金融，金融亦可推动经济的理论，全县农信必须带头进行结构调整，将信贷资金向新兴行业倾斜，力求在县域产业结构调整中占得先机。 　　（三）实施信贷结构调整能够满足优化信贷资产质量的要求。信贷资产质量是金融机构的生命线，是金融机构经营运作的基础。今年以来，蒙阴联社受总体经济下行环境影响，信贷资产质量形势不容乐观，非应计贷款压降压力加大，借新还旧贷款不降反增，部分大额不良亦开始出现。其中，信贷结构不合理是一个重要原因。蒙阴联社近年来将信贷资金重点投向了果品存贮、商用车运输、恒温库经营等行业，由于连续几年的行业不景气，部分贷款已经或接近出现不良，迫于提升资产质量、扭转质量下行的压力亦应该着手进行信贷结构调整。 　　二、对蒙阴联社信贷结构现状的分析和研判 　　（一）信贷结构现状。一是贷款主体结构情况。至2012年12月末，全县信用社公司类（剔除村集体）贷款余额为58846万元，占比为14.87%；个人类贷款余额为315319万元，占比为79.65%；转贴现余额为20000万元，占比为5.05%。二是贷款担保结构情况。至2012年至12 月末，全县信用社信用贷款余额124万元；保证贷款余额为329773万元，占比为83.30%；抵质押贷款余额为45966万元，占比为11.61%。三是贷款投向结构情况。至2012年至12月末，涉农贷款余额达到346531万元，占比为87.54%；中小企业贷款稳步发展，今年累计发放56839万元；消费类贷款增长平稳，余额达到14213万元。四是实体贷款期限结构情况。至2012年至12月末，全县信用社短期贷款330599万元，占比为87.96%；中长期贷款45264万元，占比为12.04%。 　　（二）优势所在。一是个人类贷款占比高达79.65%，贷款户数多，行业范围广，有利于风险分散。二是小额贷款较多，授信集中度低，短期贷款占比高，流动性高。三是实体贷款多，主要服务于流动资金等生产经营类行业，贴现、转贴现业务较少，强有力地支持了区域实体经济发展。 　　（三）问题所在。一是担保方式较为单一。保证类贷款占比高达83.30%，抵质押类贷款仅为11.61%。由于保证实际失效或保证人担保能力不足，保证类贷款存在较高的风险隐患。二是消费类贷款领域较窄，市场竞争力不足。受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素制约，农村消费信贷发展缓慢。信用社目前主要投向生产经营性行业，而生活消费类贷款占全部贷款的比例较低，未能发展为信用社的业务亮点。三是有效贷款品种未能满足日益增长的信贷需求，受信贷人员营销观念、信贷产品推广缓慢等因素影响，贷款品种较为单一，应收账款质押、动产抵押等贷款品种推广有待于进一步加强。 　　三、蒙阴联社信贷结构调整的思路、目标和措施 　　基于对蒙阴联社信