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浅谈吉林省民间信贷发展中存在风险及对策 　　摘要：文章结合实际分析了吉林省民间信贷发展现状，以及在其发展过程中存在的一些问题，在此基础上提出了有关对策及建议。 　　关键词：吉林省；民间信贷；风险；对策 　　中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01 　　引言 　　近年来，民间信贷已成为了社会的热点，其作为正规金融体系与中小企业、农村建设资金供给需求矛盾的产物，不仅在发展中国家广泛存在，在资本市场完善的国家也广泛存在。尽管各国努力推广正规金融，但发展中国家中小企业及农村建设等仍无法获得正规金融，非正规金融则处于重要位置。 　　吉林省作为一个农业大省，“三农”问题较为突出，国内正规金融市场对于农村经营集体的不稳定性而对其有所保留。同时，吉林省经过近几年的快速发展，人民收入水平等不断得到提高，民间闲置资金容量有所上升，而吉林省投资渠道的缺少，给民间信贷提供了一个良好的孕育环境。但民间信贷问题也就近几年在吉林省广泛开展实施，体制不健全，监督不完善等问题逐渐浮现出来。本文从吉林省民间信贷的现状、风险与对策等方面对这个问题进行深入分析和探讨，对如何改善吉林省民间信贷现状进行剖析。 　　一、吉林省民间信贷发展现状及分析 　　与南方多个省市相比，吉林省的民间信贷规模并不大。但随着吉林省经济的不断发展，国家对“三农”问题的重视等，吉林省民间信贷规模也不断在扩大。截至2010年10月末，我省小额贷款担保公司注册资本为38.69亿元。不仅如此，已经获得批准注册但未开业的小额贷款公司也有30余家。 　　目前，吉林省民间借贷利率所呈现的特点是利率水平的高低差异大，利率价格整体水平高，且不断攀升。由于民间借贷利率的定价主要由借贷双方自行协商确定，取决于借贷双方之间的个人感情关系、投资回报率的高低、借款人的资金急需程度、借款人的诚信度、借贷人的社会关系等因素，所以民间借贷的利率浮动幅度比较大。以2007年下半年为例，吉林省民间借贷的利率最高达到79%，最低为0。从近年变化趋势来看，随着央行不断加息提高利率和通货膨胀等因素，类似互助性借款的信贷事件已经逐渐减少，甚至亲友之间的融资呈现有息化趋势，并且此趋势逐年增强，从2006年的9.91%到2008年的14.47%，增幅达到46%。 　　二、吉林省民间信贷发展中存在的问题 　　随着经济的发展，民间信贷已经由“地下”走到“地上”，老百姓也转变了陈旧的认识，民间信贷为政府解决中小企业贷款难、活跃地方经济，起到了越来越重要的作用。尽管民间信贷在补充正规金融服务不足、解决社会资金需求等方面确实发挥了重要作用，但是同时也暴露出很多弊端。 　　（一）削弱国家宏观调控政策 　　第一，民间信贷在国家金融机构监管之外，造成大量资金体外循环，干扰了金融机构的正常业务，影响国家货币政策的执行。第二，民间信贷的资金流动存在随意性，资金流向无法控制，造成资金投入的分散性，削弱了国家利用金融政策引导信贷资金流向的效果。第三，民间信贷发展到一定规模，现已抢占了一定银行信贷的市场份额，扩大了货币供应量，该部分货币供应量占社会货币总需求的 30%以上。 　　（二）对经济发展和社会稳定的不利影响 　　第一，民间借贷资金容易流向国家宏观调控限制的行业或企业，助长了盲目投资和低水平重复建设，不利于产业结构调整和优化升级。第二，民间借贷高利率加剧了企业生产经营的难度。使企业深陷信贷的恶性循环之中，企业的高息信贷会加重企业的财政负担，使本来效益就很差的状态陷入更深。第三，民间借贷的不规范性和自发性容易引发经济和法律纠纷，给地方经济社会发展造成一定不利影响。 　　（三）影响正规金融的发展 　　我国民间信贷活动唯利是图，对正规金融有较大的不良影响：扰乱正常金融秩序、分流存款、分割贷款业务，形成了黑市利率，对国家利率政策不利；由于中小企业是参与民间金融的重要主体，他们在向正规金融机构贷款后，又进行民间信贷。但是在归还时，往往优先考虑利率较高的民间借款，而正规金融机构贷款常常被短贷长用，甚至成了长期占用的铺底资金，这直接加重了商业银行的贷款风险。 　　（四）民间信贷手段过于简单 　　手续简便、期限灵活是民间信贷繁荣的根本原因。民间信贷主要发生在熟人的范围内，借贷双方信息透明，省去了复杂的申请审批程序，且期限灵活，只要双方同意，出具一张借条或签订一份简单的借款合同就能使资金到位，不像正规金融机构贷款，要审计鉴定、验资、资产评估、抵（质）押登记、借款合同公正等手续和层层审批，但这些所谓的“借条”上面大都仅注明借款金额、借款人姓名和借款日期，而没有借款期限、借款用途、借款价值（利率）、还款方式等相关要素，具有一定的盲目性、不规范性。一旦出现信用风险引起经济纠纷，就会因手续不