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河南省粮食核心区建设农业保险问题探析 　　摘要：农业保险可以有效降低风险，能够为农业发展提供有力的保障。作为我国第一粮食生产大省的河南省，虽然粮食生产已连续多年位居全国第一，但农业保险在河南省的发展却不尽如人意。河南省政府于2010年通过了《河南省粮食生产核心区建设规划》，要建设粮食生产核心区，农业保险将发挥着不可替代的重要作用。本文将对河南省粮食核心区建设中的农业保险问题进行探讨。 　　关键词：粮食核心区；农业保险；对策 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-0-02 　　一、河南省农业保险的发展现状及存在的主要问题 　　众所周知，河南是我国的人口大省、经济大省，同时也是粮食生产的第一生产大省。河南，用全国十六分之一的耕地，生产了全国四分之一的小麦和十分之一的粮食。自2000年以来，粮食总产量已经连续十三年位居全国??一，粮食生产连续六年突破1000亿斤。 　　为了进一步稳步提高粮食生产能力、为国家粮食安全多做贡献，河南省政府于2010年通过了《河南省粮食生产核心区建设规划》。这个建设规划，是河南省推出的一项重大战略举措，是统筹城乡发展、破解“三农”难题的需要，也是改善农村民生、有效应对危机的需要。 　　2003年10月，党的十六届三中全会首次提出要探索建立和完善政策性农业保险制度。在这次全会上通过的《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，第一次以中央文件的形式将“探索建立和完善政策性农业保险制度”作为深化农村改革、完善农村经济体制的一项重要措施予以确定下来。自2004年以来，中央连续多年在中央一号文件中提出建立政策性农业保险制度。河南省在粮食核心区建设中，已经开始了农业保险的应用和推广。 　　农业保险，是为农业生产者在从事种植业、养殖业的生产过程中对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。实行农业保险以降低农业生产的风险，是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。 　　就河南省农业保险开展的实际情况来看，目前还存在着不少问题，一方面是农业保险的有效需求不足，另一方面是商业保险公司开展农业保险业务的积极性不高。此外，农业保险的发展所面临的技术薄弱、人才匮乏等问题也较为突出。具体而言，主要可概括为以下方面： 　　1.农民参保的意识不高 　　农民对农业保险既力不从心，又存在疑虑。首先，由于农业保险风险较大，保险费率往往较高，而高保费使得不少农民买不起保险。其次，许多农民对保险认识不足，风险管理意识较差。目前，农民对保险存在认识上的偏差：一是不相信保险的作用，认为保险对生产和生活没有多少作用；二是依赖保险，一些农民投保后，高枕无忧，不积极参与防灾防损，导致损失扩大；三是存在道德风险，由于农业生产分散，保险公司监督力度不够，少数农民利用保险进行欺诈活动，把保险当作“摇钱树”，触犯了国家法律。 　　2.有效需求不足 　　农业生产和经营风险的客观存在，必然形成对农业保险的巨大需求，但目前我国农业保险的有效需求却明显不足。主要原因在于：（1）小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能，窄小的经营规模使农民产生较低的预期收益，因而不愿意付出保险成本；（2）我国的农业保险主要以商业形式经营，国家支持和补贴较少，相对于农民的收入而言保险费率较高，抑制了农民对保险的需求。 　　3.农业保险险种减少，发展滞后 　　我国保险业在经历了最初十几年的快速增长后开始大幅下滑，除去一些外部因素外，保险产品结构不合理、险种可选性少，不能满足市场的多样化需求，这也是一个重要因素。由于长期亏损、造成业务萎缩，农业险险种已经明显减少。 　　4.保险中介机构缺位 　　规范化的保险中介机构，是现代保险市场成熟的重要标志之一，对保险的供求双方均能起到重要的媒介和桥梁作用。特别在农村保险市场中，保险中介组织可以将保险公司的经营触角延伸到农村的各个角落，降低保险公司的经营成本，也能起到服务于广大农民的作用。然而，我国的保险公司几乎都是依靠自身的展业队伍承保农业保险，没有充分利用保险代理和保险经纪公司等中介形式。 　　5.缺乏专业性保险从业人员 　　长期以来，我国保险业的发展出现多次起落，保险人才断层，目前我国保险从业人员大多数人是从其他行业转来的，没受过专门保险教育。而农业保险经营的复杂性、艰苦性，更是导致人才奇缺。统计数据显示，我国保险市场人才供需比例约为1：4。人才的极度匮乏，特别是核保、核赔、精算等技术型人才和管理、营销、培训等复合型人才的严重不足，已成为制约农业保险快速发展的重要因素。 　　二、对河南省农业保险现状的原因分析 　　众所周知，农业是典型的“靠天吃饭”型产业，自然灾害造成的巨大破坏往往会导致农民“多年增收，一年返贫”，致使农民种粮的积