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银行机构低“存贷比”问题实证分析与应对策略 　　摘要：济欠发达地区，银行存贷比例长期走低问题，制约了银行业的发展，更影响了地方经济的发展。本文以湖南省邵阳市为例，对该市上世纪90年代中期以来银行机构“存贷比”变动趋势进行回顾和总结，对银行机构低“存贷比”问题从不同的视角进行理性的分析，在此基础上从多个层面提出应对策略。 　　关键词：存贷比例 演变趋势 因素分析 建议 　　邵阳市银行“存贷比”长期处在40%以内且低于全省的平均水平，这是近10多年来邵阳市历届市委和政府十分关注并期待解决的问题。近几年来，市委、市政府积极推进邵阳市经济“两个加快”战略部署，采取各种措施，扩大社会投资需求，引导银行机构加大信贷供给，各银行机构积极围绕市委和市政府提出的战略部署，加强信贷营销，积极支持地方经济发展，但在当前复杂的经济形势下，提高邵阳市银行“存贷比”形势严峻，近两年内“存贷比”要突破45%的难度还很大，甚至还存在再次探底的可能性，对此，需引起邵阳市各方广泛关注和积极应对。 　　一、1994年来邵阳市银行机构“存贷比”的运行情况 　　1994年-1997年邵阳市银行机构资金运行表现为贷差形势，“存贷比”保持在100%以上。1999年以来，邵阳市银行机构“存贷比”从高位开始下降，2003年至今一直低位运行，从数据变动趋势看，此间邵阳市银行机构“存贷比”呈现出“高位运行，高幅下滑，低位震荡，爬行式反弹”的运行轨迹。大概可以概括为四个阶段，即第一阶段：高位运行阶段（1994-1998年）的；第二阶段：高幅下滑阶段（1998-2004年）；第三阶段：低位震荡（2004-2009年）；第四阶段：爬行式反弹（2009-至今）。邵阳市银行机构“存贷比”变化趋势见下图。 　　邵阳市银行“存贷比”从第一阶段到第二阶段的快速跌落，在第三阶段和第四阶段，邵阳市银行“存贷比”处于低位波动状态。年来，邵阳市各级政府采取措施，改善经济金融环境，建立积极的信贷激励机制，定期组织开展了银行洽谈会，各银行机构不断改进金融服务手段和服务方式，大力创新金融产品，切实改善信贷管理，积极创新信贷方式，加大信贷营销，全市金??机构贷款增长跨越提速，金融市场更加活跃，金融服务水平显著提高，金融创新明显增强，对地方经济发展的核心支撑作用进一步显现。2007年以来邵阳市贷款增速一直居全省前列，2008至2011年四个年份，剔除核销和剥离不良贷款，全市银行机构分别新增贷款231.2亿元、276.69亿元、348.54亿元和419.57亿元，环比增长速度分别为11.54%、19.68%、25.97%和22.33%，“存贷比”在2009年出现拐点缓慢回升，2009年贷款增速在全省各地市中位列第一，2010年贷款增幅达25.97%，位列全省第三位，2011年贷款增幅为22.33%，位列全省第二位，创历史最好水平， 今年前三个季度新增贷款93.09亿元。 “十一五”期间共新增贷款217亿元，比前十个五年计划累计余额还多近10亿元，2012年10月末，全市金融机构各项贷款余额达到518.49亿元，为邵阳市经济发展提供了强有力的支持。但目前的“存贷比”依然很低， 10月末，邵阳市银行机构“存贷比”还只有 %，从当前的经济形势分析来看，银行机构“存贷比”后期上升的压力很大。 　　二、提高邵阳市银行“存贷比”面临的约束因素 　　银行“存贷比”的高低从表象上看，取决于存款和贷款的变化，邵阳市的银行“存贷比”为何这样低，近年来为何增长缓慢，这种缓慢的增长趋势是否能持续，是否有再次探底的可能性，当前银行“存贷比”在低位上行的压力有哪些？我们认为，主要表现在以下方面。 　　一是投资少和低消费，引致的储蓄持续呈现高增长的态势。储蓄长期高增长，是导致邵阳市银行“存贷比”处于低的重要原因。金融统计数据显示，自1994年以来，邵阳市的存款每年均以15%以上的速度增长，最高达36.45%，2011年末各项存款余额达1113亿元，为1994年的17.3倍，均为怀化、娄底的14倍，为永州的16.7倍。储蓄的高增长，反映了城乡居民财富的增长，但不能忽视的是，邵阳市居民这种高储蓄增长，是在城乡居民经济投资的动力和有效需求不足，预防动机导致消费意愿减弱，财产性投资收益低和高风险性等因素影响下的储蓄高增长，这里有两个指标是可以反映的，既城乡居民人均消费水平和人均财产性收入指标，如2010年，湖南省居民消费水平指标按当年价格计算，人均消费水平为8922元，而邵阳市人均消费水平仅为5150元，是全省人均消费水平的57.72%，也低于周边的娄底、永州和怀化等地市，城乡居民习惯于把资金存入银行。 　　二是经济发展方式的基本面尚未明显好转，银行“难贷款”问题突出。目前，在银行系统有一个好的倾向，就是想实现盈利的最大化，想把“