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银行机构和支付机构支付服务比较研究 　　摘 要：银行机构和支付机构都是重要的支付服务提供者，相关服务和产品有区别也有联系，有竞争也有合作，有业务趋同性也有业务异质性。本文从促进支付体系健康、稳定发展的角度出发，对银行机构和支付机构的支付服务进行比较，提出促进两者支付业务共同发展的对策建议。 　　关键词：银行机构；支付机构；支付服务 　　中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）07-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.21 　　支付机构是指按照有关规定取得中国人民银行颁发的支付业务许可证，并且在收付款人之间作为中介机构提供部分或全部货币资金转移服务的非金融机构。《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》）出台以来，越来越多的存量非金融机构及新成立机构取得了支付业务许可证，成为支付机构。支付机构进入支付服务市场，增加了服务主体和支付渠道，打破了银行机构专营支付服务的局面，成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。支付机构和银行机构在支付服务方面既相互竞争，又合作共生；既有相似之处，又有不同之点。本文对两者的支付特征和支付功能进行比较，并据此提出促进两者支付业务共同发展的对策建议。 　　一、支付机构发展现状 　　（一）逐渐被纳入监管范围 　　业务许可制度的实行为支付机构开展业务提供了良好的政策环境，促进了支付机构业务规范、快速发展。截至2013年1月末，中国人民银行共发放了六批《支付业务许可证》，获牌企业数量累计223家。截至2012年底，197家已获许支付机构的备付金余额789.21亿元，占全部非金融机构备付金余额的94.71%；共约发生支付业务232亿笔、11.05万亿元，占非金融机构支付业务总量的83.92%、99.19%。从单项业务看，支付机构的网络支付、银行卡收单、预付卡受理金额在非金融机构支付业务总量中的占比分别为99.61%、98.91%、83.80%。这说明占据市场主要份额的非金融机构已被纳入人民银行监管范围，支付机构业务发展良好。 　　（二）业务类型较为齐全 　　中国人民银行已对《办法》规定的网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单3大类支付业务进行了行政许可。在已获许可的223家支付机构中，从事网络支付的有83家，以支付宝、财付通为代表，这类机构依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金，业务涵盖货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等5个子类；从事预付卡发行与受理的有146家，以商通卡、联华 OK 卡为代表；从事银行卡收单的有43家，以银联商务、通联支付为代表，这类机构主要通过销售点终端（POS）等为银行卡特约商户提供代收货币资金服务。 　　（三）注册地相对集中 　　支付机构比较集中于经济发达地区，以上海、北京、江苏、广东、浙江五个省（市）获得许可的机构数量居多，约占全国已获许机构总数的 65%。其中，开展互联网支付业务的支付机构主要集中在北京、上海、广东3个地区。 　　（四）多元化发展趋势明显 　　教育、能源、保险、基金等交易规模更大、信息化需求更高的传统行业将逐步成为支付机构竞相拓展的领域。从支付方式来看，部分支付机构在保持线上支付高效性和便捷性优势的同时，借助传统行业电子商务化的发展契机，利用自身优势打通产业上下游，为航空旅行、直销、连锁、物流等传统企业提供整体解决方案[1]。从未来发展方向来看，移动支付将成为支付机构的主攻方向。 　　二、银行机构和支付机构的支付特征比较 　　总体而言，无论银行机构还是支付机构，实际都是从事货币资金转移中介服务，在实际资金基础上利用信息技术手段实现支付指令的交换和处理。但是，两者的支付特征又存在诸多不同之处，主要表现在：一是独立完成支付业务的环节不同。银行机构可以独立完成一笔支付业务，直接实现货币的清结和偿付；支付机构支付业务不能脱离银行机构独立完成，最终必须通过银行机构进行支付指令交换和处理后才能完成资金划拨。二是支付指令信用等级不同。银行机构的支付指令为银行信用，支付机构支付指令为商业信用，银行信用大于商业信用。三是支付服务对象、金额不同。银行机构支付业务金额大，主要服务于大型企业之间的支付结算；支付机构业务集中在C2C业务，或者大企业的零星支付，具有交易频繁、金额小的特点。四是支付产品设计思路不同。银行机构的出现，起源于为了解决购买者携带大量现金从事商品贸易的安全性问题；而支付机构的出现，则主要为了解决电子商务支付的安全性以及跨行支付的便捷性问题。由此可见，银行机构支付产品设计和业务开展偏重于安全性；而支付机构偏重于便捷性。五是支付业务在机构内部的地位不同。银行机构盈利较多依赖利率管制，盈利模式