发达国家金融消费者保护对我国借鉴.docVIP

发达国家金融消费者保护对我国借鉴 　　作者简介：王渤元（1980-），男，安徽砀山人，经济学硕士，经济师，主任科员，现供职于中国人民银行乌鲁木齐中心支行。 　　摘要：自“次贷危机”引发的全球金融风暴以来，美国在金融危机中遭遇重创，但这也从另一侧面刺激并最终促成了金融消费者保障体系的重整和完善。这对于我国金融消费者权益保障体系的建立具有很好的借鉴和参考价值。 　　关键词：金融消费者；保护借鉴 　　中图分类号：F74 文献标识码：A 文章编号2013 　　1 美国金融消费者保护的举措 　　美国自20世纪30年代的经济危机起，便开始致力于建立更为完善的金融立法和监管体系，以保护金融消费者的合法权益。尤其是2008年次贷危机爆发以后，美国政府针对原有体系中存在和暴露的问题，制定实施了一系列新的法律法规、建立和完善了新的监管体系，旨在为金融消费者提供更为全面和充分的保护。 　　1.1 逐渐完善的法律法规体系 　　2010年7月，美国总统奥巴马正式签署了《多德—弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》（以下简称《华尔街保护法案》），并使其生效成为法律。《华尔街保护法案》主要从七个方面对国家的金融体系进行了明确的规定，通过一系列详细的法规来切实增强对金融消费者的保护，设立新的机构—金融消费者保护局，明晰金融消费者保护局指导、检查、监督和执行等一系列职责，并通过严格监管提供各类金融业务的金融机构，增强对金融消费者全方位的保护。 　　《华尔街保护法案》被视为20世纪30年代以来最大规模的金融监管改革立法。该法第十章、第十四章分别从金融消费者保护监管体系和按揭贷款、掠夺性贷款的具体法律规定两个方面，将金融消费者保护提到了历史性的高度。 　　1.2 监管体系的变革 　　《华尔街保护法案》创设了一个新的联邦机构——金融消费者保护局，主要职能是监管银行、储蓄存款机构、金融公司、信托公司以及一系列非传统的金融服务实体提供的金融商品或者服务。虽然金融消费者保护局只是从属于美联储，但是《华尔街保护法案》明确禁止美联储干涉金融消费者保护局的检查或执法行动、雇员或高级官员的聘任及解聘、机构合并或重组等事务。《华尔街保护法案》还对金融消费者保护局的组织架构进行了明确规定。根据规定，消费者金融保护局设置局长和副局长职位。其中，局长由参议院推荐和同意并经总统任命，全面负责消费者金融保护局的工作，任期5年。副局长由局长任命。基于监管需要，主任可以聘请经济学家、统计学家、律师、金融分析师等作为雇员。 　　2 英国金融消费者保护的举措 　　英国政府对金融消费者保护独具一格，尤其是在此轮金融危机冲击之下，英国政府对于原有的金融消费者权益保障体系更是作了不少的补充和完善。现如今，英国的金融消费者权益保障体系已日臻完善，并以其独特的监管理念和规则，成为了众多国家效仿、借鉴的对象。 　　2.1 全方位的消费者保障机制 　　英国的金融业发展及金融监管的历史比较悠久。然而在早期，金融消费者这一概念并未被提及，且在相当长一段时间内，监管当局保护金融消费者的立法目的也很模糊。但是在后金融危机时代，英国监管当局在保持原有监管模式下，一是加大对FSCS（银行破产后金融服务赔偿计划）进行更充分的事前融资；二是进一步加强消费者利益保护，2010年6月，英国财政大臣奥斯本宣布新的金融改革方向，除了将现有大部分金融监理的权责转移至英格兰银行之外，还专门成立了消费者保护与市场署，负责金融消费者保护职能；三是通过加强市场纪律、加强监管，改善金融产品、证券化产品和金融衍生品市场架构；四是提前制定政府应对风险预案，危机严重时可将存款机构国有化。 　　2.2 别具一格的消费者保护规程 　　英国作为老牌的发达资本主义国家，高度重视金融业的发展和对金融消费者的保护，形成了强制性和自律性相结合的金融消费者保护体系。一是颁布详尽的金融消费者保护操作细则。FSA（金融服务管理署）始终把消费者的权益放在十分重要的地位，2001年6月至2006年l0月，通过先后启动公平对待消费者项目、发布《关于金融服务投诉指引》、出台新的金融机构《业务原则》等方式，增强消费者对金融市场的信心。二是成立统一的金融巡视员服务公司（FOS）。FOS相当于仲裁机构，扮演中间人角色，只有投诉人在对金融机构处理的投诉结果不满意或未如期接到投诉处理结果时，才可以向FOS投诉。如果消费者对FOS的最终裁定也不认可，还可以进一步诉诸法律。三是形成行业自律机制。英国的银行业守则标准委员会（以下简称“委员会”）负责为采纳《银行业守则》的金融机构进行登记，提供守则解释，监督遵守守则情况。在金融机构违规时，委员会通常先要求有关金融机构对违规指控进行解释，然后，委员会有权采取警告、谴责等方式，警示那些