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针对雅安地震对我国地震保险制度一些思考 　　【摘要】雅安地震的发生叩问当前我国灾后重建模式，“放养式”的政府补贴，社会捐款等一系列措施并不能满足人们的保险需求，地震保险制度再一次成为人们关注的话题。如何建立地震保险机制，建设怎样的地震保险机制，日本在承保方式，承保主体，责任范围，费率厘定等方面给了我们宝贵的经验。除此之外，日本地震保险的一大特色就是引入了再保险，责任累积得以分摊，形成政府与民间共同参与的格局。地震保险制度在面对巨灾时形成一道屏障，保证了保险业，金融业，乃至全社会经济运行良性发展。 　　【关键词】雅安地震 地震保险制度 再保险 风险意识 　　一、雅安地震的经济损失与近年我国地震历史处理办法 　　北京时间2013年4月20日8时02分四川省雅安市芦山县发生7.0级地震。受灾人口152万，受灾面积12500平方公里。截至24日14时30分，地震共计造成196人死亡，失踪21人，11470人受伤。 　　截至25日，雅安三个重灾县已公布高达1693.58亿元的经济损失数值。该值至少是其上年GDP总和的21倍。震后恢复资金有其独立的国家评估程序和标准。同时，正在进行的多层级灾情损失评估，也将为后续评估提供基准数据。 　　暂不谈三县千亿经济损失的真实性与否。回顾汶川地震震后重建，根据《国务院关于支持汶川地震灾后重建政策措施的意见》（2008年6月30日发布实施。政策措施支持范围覆盖灾后恢复生产和重建的各方面，同时重点支持城乡居民倒塌毁损住房、公共服务设施和基础设施等恢复重建），我国震后主要补助措施有：中央财政建立地震灾后恢复重建基金（中央补助700亿）、地方财政补贴、受灾地区税收减免、个人每年补助4000元、个体经营每年补助8000元、鼓励金融机构对受灾地区投放信贷等。除此之外，还有社会各界自愿捐款等。玉树地震相关处理办法与此大致相同，还有政府统一指导重建等，详见《玉树地震灾后恢复重建总体规划》（玉树地震灾后恢复重建组2010年6月13日编制，组长为国家发展和改革委员会）。由此可见现阶段我国震后处理办法的主题思想是：政府主导、财政补贴、社会捐赠。 　　然而，“放养式”的地震重建方式并不能满足个人、企业在人身健康，财产损失方面上的需求，建立相关的地震保险制度势在必行。 　　二、我国地震保险的现状 　　（一）目前，我国并没有专门的地震保险，包含地震险的险种少 　　在人身险范围内，寿险、意外伤害险、旅游意外险等保险责任中包含地震受损责任。购买这些保险的客户在地震中死亡或伤残将获得相关赔偿，受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得给付。 　　在财产险范围内，财产险的主险一般不承保地震。部分商业保险公司推出的建筑工程险和安装工程险包括地震险。而对于企业财产险，如果客户坚持要投保地震险，可以通过附加险的形式投保，但对其会有严格的限制。由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，保险公司通常将其列为不可抗力的自然灾害作为除外责任，因此我国的家庭财产险不承保地震责任。 　　在车险产品中，保险公司大多把地震列为了免责条款。不过，值得注意的是，从车险合同条款中可以看到，保险责任包括“雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸所造成的车辆损失”，一般来说，车险免责条款里会说明，因地震造成的车辆损失不在保险责任之内。但因地陷、地裂造成的车辆损坏，或者由于地震造成的高空坠物砸坏车辆，可申请理赔，但需要车主能够出示相关证明。 　　（二）地震保险制度不健全，社会上应对巨灾风险意识较弱 　　从国际上的经验来看，一般在经历巨灾的两年左右，受灾当国就会出台相应的保险管理制度来应对日后类似状况的出现，从而提高当国应灾能力，稳定社会秩序，确保国民经济平稳运行。然而在我国，此方面的政策措施甚少，尤其针对地震保险的相关制度几乎空白，直接导致了受灾风险的大大提升。一旦发生巨灾，将对我国造成巨大的不利影响，严重制约国民经济平稳发展。 　　现今，虽然有部分人承认自身存在巨灾风险，但很少有人愿意通过购买保险的方式转移这种风险。人们对于这些巨灾的看法往往是逆来顺受，甚至更有不少人完全依赖于社会救济或政府补贴，最终，这种心理导致其陷入恶性循环，保险意识不能从根本上得到提高。 　　因此，对于地震险机制的完善，建立巨灾保险制度需要政府、行业、公众的共同参与。 　　三、日本地震保险制度 　　日本是个地震多发国家，同时也是地震保险制度较为完善的国家。下面我们主要介绍日本的地震保险与再保险，并比较得出其对我国有哪些借鉴意义。 　　（一）地震保险法的可行性与必要性 　　1923年，日本发生了震惊世界的关东大地震，造成14.2万人失踪和死亡，25万栋建筑物被毁，损失巨大。关东大地震后，日本开始建立以政府为主导的地震保险制度。1966年，日本国会先后通过了《地震