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锦州市小额贷款公司发展中问题及对策 　　摘要：近年来，小额贷款公司发展迅速，在扶持中小企业发展方面发挥了积极作用。同时在发展过程中也暴露出一些问题。本文总结了小额贷款公司发展过程中的主要问题，结合锦州市实际情况，提出了风险控制、人才管理等支持小额贷款公司健康发展的政策建议。 　　关键词：小额贷款；风险控制；融资渠道 　　从2008年锦州市开展小额贷款公司试点工作以来，锦州市小额贷款公司主要针对小微企业和个人发放贷款，取得了较好的经济效益和社会效益。与此同时，对小额贷款公司的监管也提上日程。因此分析小额贷款公司的发展情况是必要的。 　　一、锦州市小额贷款公司发展现状 　　（一）经营的背景 　　近年来，随着经济发展水平的提高，小微企业、个体工商户和个人的资金需求增长迅速，但很难从传统商业银行获得资金扶持，随之小额信贷公司雨后春笋般的成长起来。锦州是政府为有效配置金融资源，规范小额贷款公司的组织和行为，使其稳、持续健康发展，根据国家相关法规、条例，及时指定小额贷款公司发展政策、方案，并在方案中提出对小额贷款公司发展的具体要求。 　　（二）发展的现状 　　1.小额贷款公司发展迅速 　　自2008年末锦州地区实行试点工作以来，小额贷款公司发展顺利，运行稳定，小额贷款公司与贷款业务也获得长足进展。据锦州市政府金融办显示，截至2012年6月，全锦州已注册成立小额贷款公司28家，其中古塔区5家，凌河区9家，太和区4家，凌海市3家，义县2家，北镇市3家，黑山2家。共增加贷款16.4亿元。有效扶持了锦州市中小企业及三农建设。 　　2.小额贷款公司规模发展迅速 　　贷款业务主要以小微企业、个人为主要贷款对象，对市内的小客户提供一定数额的信用贷款及抵押担保贷款。小额贷款公司经营环境逐渐在好转。几年来，锦州市小额贷款公司的总资产增长迅速。锦州市小额贷款公司资金运营状况良好，小额贷款公司业务发展顺利，不良贷款率较低。小而灵活的经营方式充分发挥了其优势，以“小额，分散”的原则发放贷款，降低了不良贷款的比率，贷款手续简便灵活，资金周转速度快，为小??企业、个体工商户贷款提供有效支持。 　　二、锦州市小额贷款公司现存的问题 　　（一）融资渠道单一 　　目前锦州市小额贷款公司资金来源主要有两种：不超过两家银行等金融机构的贷款，另外一种就是股东交的资本金，而且从银行获得的融入资金也受限制。锦州小额贷款公司最大困难就是资金缺口大。无法满足客户贷款需求，甚至有公司出现客户排队申请贷款的情况。锦州小额贷款公司的处境正处于只贷不存，等于“锯掉了小额信贷的一条腿”。 　　（二）管理结构不完善 　　据调查，锦州市小额贷款公司的贷款流程大多仿照银行等金融机构，但大多流于形式，基本没有发挥正常作用。缺乏贷款前期审查和贷后检查。由于工作人员本身金融知识素养较低，对于客户审查多从表面判断贷款客户的具体情况对于风险控制没有具体的标准，缺乏内部监控机制，由此产生了很多风险因素。同时，难以对相关工作人员建立激励措施和控制手段，使决策权和控制权集中在少数人手中。部分小额信贷公司在治理结构上明显不足，容易出现典型的内部人控制现象。 　　（三）小额贷款运作模式单一 　　现有的锦州市小额贷款公司模式相似，不能根据地区具体情况调整具体营销策略，小额信贷公司安排并不适合所有企业、个体工商户的需求。小额贷款公司无法通过市场方式自动寻找贷款客户，往往等待客户上门。不能及时发现有资金需求的客户并为其提供信贷服务。 　　（四）专业的金融人才匮乏 　　锦州经济相对落后，小额贷款公司起步较晚，吸引专业人才的制度不健全。加之本地金融人才不足加剧了小额贷款公司的人才危机。大部分员工缺乏相关工作经验。更缺乏金融创新的观念与意识。对于一个金融知识密集型的服务业，缺乏专业人才，无疑是制约锦州小额信贷公司发展的严重阻力。大部分小额贷款公司，人员数目不超过10人，规模较小，这就更加凸显专业人才的重要性。 　　三、锦州市小额贷款公司发展对策建议 　　（一）拓宽融资渠道 　　首先，放宽对小额贷款公司股东数量的限制。增加公司资金来源渠道。其次，建议政府逐步放宽资金融资渠道，允许小额信贷公司通过市场化手段获得资金支持，增加小额贷款公司的资金需求。条件成熟时放开小额信贷公司吸收存款的限制，当然，在小额信贷机构发展的初期，为了防范金融风险制定这样的政策无可厚非，但如果我们希望将小额贷款公司作为独立的金融机构来运行，那么吸收存款将是维持其存续的基本保障，以当前这种政策小额信贷公司是很难长期持续下去的。 　　（二）加强监管及信贷风险控制 　　针对目前的非政府小额信贷机构，应实行严格的监管，把监管的重点放在小额贷款的制度规范和发放对象控制上。据调查，目前锦州有些小额信贷公司的贷款出现了贷款额度