黄冈市银行业存贷比现状分析及建议.doc

黄冈市银行业存贷比现状分析及建议 　　【摘要】随着黄冈市经济逐年快速增长，辖内银行业主要存贷比指标，难以适应地方经济快速增长需要。本文以黄冈市为例，探讨辖内银行业存贷比例现状，加以原因分析，以解决存贷比偏低问题。 　　【关键词】银行业 存贷比 黄冈市 　　随着黄冈市经济逐年快速增长，而辖内银行业存贷比例指标长年排序在全省12个地市州后列，对地方经济快速发展起到了一定制约，近年来“存贷比”持续下降，引起地方政府高度关注。对此，我们对辖内银行业2012年存贷款比例状况进行专项调查。 　　一、黄冈市存贷比例概况 　　银行业存贷比指标，是银行贷款总额与存款总额之比，此指标是银行经营管理的核心指标，主要反映是区域经济与银行匹配状况，同时，也是地方党委、政府衡量地方经济与银行契合度的主要指标，银行业存贷比高低，一方面反映银行业信贷资金资源利用效率，另一方面也能体现银行业支持地方经济发展状况。 　　（一）辖内银行业存贷比偏低 　　2012年末，辖内银行业各项存款余额1374.52亿元，各项贷款余额554.76亿元，存贷款比例为40.36%，居全省12个地市州倒数第一名，低于排名11位的随州市3.85个百分点，低于全省平均水平30.26个百分点。 　　（二）辖内新增存贷比仍然低 　　2012年，辖内银行业当年新增存贷款比例为34.74%，居全省12个地市州倒数第二名，高于十堰2.25个百分点，低于排名10位的孝感5.58个百分点，低于全省平均水平34.7个百分点。 　　（三）辖内银行存贷比有差距 　　从2009年以来，辖内银行业“存贷比”持续徘徊在40%上下，且与全省平均水平长年有25—30个百分点的差距，同监管部门要求银行业存贷比监管指标相距34个百分点。 　　二、存贷比现状原因分析 　　（一）银行改革，释放存贷比空间 　　从1999年后，银行业实行大的改革，国有四家银行实行了股份制改革，农村信用社实行了法人体制改革，改革中国家为减轻银行业历史包袱，对国有商业银行业历史形成不良贷款进行了剥离和核销，农村信用社通过票据置换不良贷款，辖内四家国有商业银行通过四次大规模剥离不良贷款93.18亿元，累计核销不良贷款23.16???元，农村信用社通过票据置换不良贷款13.28亿元，共计处置不良贷款129.62亿元，由此，辖内四家国有商业银行和农村信用社信贷总量大幅减少，存贷比由1999年末148.38%到2009年末41.01%，存贷比下降107.37个百分点。 　　（二）存款增长，制衡存贷比上升 　　银行业通过改革处置大量不良贷款，为银行业释放了大量信贷空间，从辖内银行业2009年末—2012年末信贷投放量情况看，贷款投放一年比一年增量，有效支持地方经济快速发展，三年间贷款投放量平均保持20.5%增长，但是，辖内银行业存贷比始终徘徊在40%上下，长年排序在全省后列，导致这种现象原因，主要是辖内银行业存款增幅比较快，三年间辖内银行业存款增幅平均保持22.59%增长，高于贷款增幅2.09个百分点，贷款增长始终落后于存款增长，制衡辖内银行业存贷比上升。 　　（三）经济薄弱，形成存贷比偏低 　　黄冈经济基础比较薄弱，是历史原因形成的，因为黄冈是一个农业大市，长期以来都是以农业为主，在经济发展大潮中，地方政府通过大力发展地方传统经济和招商引资，经济基础环境有所改变，但仍旧存在规模和行业影响力极小。从当前辖内经济状况看，规模以上工业，95%以上为中小企业，有影响力的工业企业还比较少，经济重头仍就是农业。导致辖内银行业信贷资金投放长期受到制约，因为农业吸纳信贷资金只是局部、季节性的，其需要信贷资金量也是有限的，工业企业有部分存在产能落后，技术含量低、粗放经营，加之企业信用度低、稳定性差、风险度高、管理不规范以及缺少有效的抵押物，还有的工业企业已成为国家产业政策限制发展产业。所以，造成辖内银行业存贷比长期偏低现象。 　　（四）经营管理，制约存贷比提高 　　随着银行业改革，经营权实行法人体制管理，贷款权限全面上收，总行对二级分行实行信贷规模控制。国有商业银行实行两种规模控制，一种是“切块式”管理，省分行将信贷指标分配到市分行，在月末或年末不得突破。另一种是“招标式”管理，市分行负责向省分行报项目，贷款由省分行集中审批。农村信用社信贷资金投放受限制，如果超过政策预期，人行就会采取窗口指导、约见谈话等措施进行信贷调控。由于辖内中小企业占比大，普遍存在抵押担保不足、财务信息失真、信用意识不强等问题，导致许多企业因此贷不到款，加之企业申请贷款项目，传统项目偏多，高端贷款项目较少，很难在全省争到更多的信贷份额。 　　（五）风险制约，造成存贷比难提升 　　由于银行业经营管理权模式改变，经营管理工作不断规范，至上而下主要突出经营风险防