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我国保险兼业代理制度完善与发展 　　[提要] 随着我国保险市场的发展，兼业代理市场相应出现一些新的问题，包括违规经营、无序竞争、哄抬手续费和扩张过快等。造成上述问题的原因是行业优势和国家信用的滥用、入行门槛低以及监管不足等。现阶段应加强监管和兼业代理机构专业化建设及转变，以解决上述问题，并促进兼业代理市场和保险市场的整体健康有序发展。 　　关键词：兼业代理；无序竞争；专业化建设；灵活立法 　　中图分类号：F84 文献标识码：A 　　收录日期：2013年11月21日 　　引言 　　自1996年开始实施专业代理人、兼业代理人和个人代理人相结合的保险代理制度至今，兼业代理制度在我国发展已逾16年。2012年兼业代理的保费收入达到12，757.74亿元，占全国总保费收入的82.4%1，兼业代理已经成为了我国保险销售的主要渠道。但是，目前我国的保险兼业代理制度在发展的过程中还存在着一系列问题，如何解决这些问题，促进兼业代理制度的完善与发展，对我国保险市场的健康发展具有重要意义。 　　一、我国保险兼业代理发展现状 　　2001～2013年，我国保险兼业代理机构数量整体增长141，823家，平均每年增加12，893家。从行业分布情况看，兼业代理保费收入仍主要集中在银行、邮政、车商三类，其保费收入加总后在历年的总保费收入占比中都保持在70%以上。银保业务的飞速增长则是过去5年兼业代理市场份额增长的主要原因。银行代理自1996年起步，在2004年保费收入占兼业代理保费收入60.12%，此后三年一直保持在62%～63%，在2008年激增至70.21%。2008年至2012年的保费收入占比虽有小幅回落，但仍稳定保持在65%上下。 　　二、我国保险兼业代理存在的问题 　　我国保险兼业代理存在的问题包括：违规经营、无序竞争及哄抬手续费。所谓“违规经营”，即非法保险兼业代理人在未取得保险兼业代理资格的情况下违规经营，以逃避监管机构的监管。未取得合法代理资格的非法兼业代理机构往往以低成本和低手续费抢占市场，造成“劣币驱逐良币”的现象，扰乱保险市场秩序。 　　无序竞争分为委托无序和代理行为无序两种。所谓委托无序，是指兼业代理合作双方在选择行为???的随意性。委托无序行为意味着代理关系缺乏有效评估。目前，在我国的兼业代理市场上，保险公司倾向于选择员工队伍庞大、网点资源丰富和客户群广泛的银邮机构作为代理方，以规模作为量化代理方的指标；兼业代理机构则以手续费的高低而非保险公司的偿付能力、资信程度作为衡量保险公司、选择被代理方的主要标准。 　　代理行为的无序则体现了更大的危害性。所谓代理行为的无序，是指兼业代理人为获得更高的手续费，有选择地向客户推销保险产品。代理行为无序容易滋生“微观垄断”，也就是通常说的“强制投保”，即兼业代理机构强制客户投保具体的险种或指定保险公司，如在城市，人们在办理住房按揭贷款、汽车消费贷款时很难自己选择保险；在农村，一些保险公司因开办“贷款人人身意外险”、“小额贷款保证保险”等业务与农村金融信贷机构结盟，农民申贷时有可能被强制投保。“强制投保”在很大程度上带有行政性特征，但迄今仍在运转。 　　任何一种形式的垄断都会造成市场秩序混乱、市场效率低下、消费者权益受损。较之于一些显而易见的行业垄断，这种某银行与某保险公司之间、某银行业务与某保险业务之间，甚至网点之间的一对一的“微观垄断”更具隐蔽性，更花样繁多，同时也更容易被监管部门所忽略。 　　代理行为的无序带来的最大问题是欺诈误导现象。为获得更高的手续费，兼业代理人倾向于对手续费高的保险产品进行重点销售，如车商推荐手续费更高的保险公司的车险保单，银行理财专柜选择性推荐奖励比例高的险种。激烈的竞争下，选择性的销售仍不能满足业务量的需要，便出现了兼业代理人采用误导性甚至欺诈性的手段销售，也就是所谓的“欺诈误导”。2003年、2008年及2011年连续的寿险行业退保潮，其根本原因都是在宣传时的欺诈误导。代理行为的无序会伤害兼业代理机构和保险公司的声誉和信誉，最终结果是损害客户的利益。 　　所谓哄抬手续费，是兼业代理机构倚靠自身优势向保险公司索要不合法的、过高的手续费，最终导致形成商业贿赂。哄抬手续费是手续费恶性博弈的结果。2001～2008年保险兼业代理机构的手续费收入一直是保险行业收入之首，而专业保险代理机构自2001年大规模准入，直到2008年才第一次盈利。 　　兼业代理成为保险销售的主要盈利渠道，与其作为保险市场专业分工的产物诞生不无关系。在保险业粗放式增长期，兼业代理为保险公司提供了一个便捷的代收付渠道，还在当时创造了保费收入超前增长效应；现在保险市场上保险公司的进入和退出机制已经基本完备，市场竞争基本形成，保险业已经进入了集约型增长阶段，依靠兼业代理机构网