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积微成著金融“微”时代开启 　　小微企业的融资问题不仅是金融问题，也是社会问题，是关系国计民生的大事，对实现中国的城镇化、工业化、现代化，调整产业结构、促进经济增长至关重要，对增加就业、提高国民素质，稳定社会意义重大。当下，围绕“小微企业”的相关话题成为大家日益关注的话题。这种关注，源自小微之重，小微之困，小微之伤。在经历了经济的“疲软”、疯狂的老板“跑路潮”和非法集资之痛之后，扶持中小企业、发展小微金融，逐渐获得了业内的认可，而且这两年颇有大举进攻之势。有媒体甚至称2011年为“小微金融元年”，2012年为小微金融的“蓝海”之年。 　　中小企业遭遇“钱荒” 　　改革开放30多年来，我国金融业实现了快速发展，银行业为实体经济提供了充裕资金。但与此同时，受信息不对称、信贷条件高等多方因素影响，我国的中小企业特别是小微企业面临着融资难问题，企业与信贷资源之间，存在着金融服务的真空地带。据统计，当前中国具有法人资格的中小企业数量1000多万户，占全国企业总数的99%，贡献了中国60%的GDP、50%的税收，创造了80%的城镇就业机会。全国工商联调查显示，2011年末规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，小微企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。与中小企业为社会创造的价值相比，其获得的金融资源明显不匹配。特别是在经济紧缩时期，金融机构容易将更为稀缺的信贷等金融资源向大型企业倾斜，客观上形成对小微企业的挤压，加大了小微企业的经营压力。 　　人民银行研究生部的部务副主席焦瑾璞曾介绍，小微企业融资难是世界难题，全球仅有32%的中型企业和13%的小型企业能从正规金融机构获得贷款。 　　在不少小企业家的眼里，商业银行“嫌贫爱富”，办事手续繁杂，对中小企业不信任和“银行自身有自己的程序”，使得申请银行贷款尤其艰难。广州市番禺区一家金属制品公司是众多中小企业的融资困境的缩影。该公司主要生产各种五金厨具和不锈钢制品，拥有100多个工人，年营业额在1000万左右。近年企业想扩大生产，需要更多的流动资金来支持业务的发展，但由于缺乏可抵押的资产和无人担??，该厂老板坦言，难以从银行获得融资。“银行贷款有一定的条件限制，需要走很多手续和流程，而且批下来的金额要比预期少。例如，我想贷款100万元，经过一系列的程序最多只能借到五六十万元。” 　　在农村，涉农企业、农户融资的艰难更显而易见，金融机构的“惜贷”思想十分浓重。当前县域微小农村金融组织生存现状不佳，一方面农业生产投入大、风险高，容易造成贷款风险。农民缺乏可变现资产，推行担保抵押贷款难；另一方面各种优惠政策尚处空白，使其经营裹足不前。政策性业务与经营性业务不区分，导致政策性业务风险全由银行承担。各种农业政策性保险公司和担保公司尚末诞生。 　　“蓝海”的开拓者 　　作为世界性难题，小微企业融资难的问题不难理解。无抵押担保，无财务报表，管理不规范，贷款成本高，所有这些因素都足以令普通银行望而却步。但在政策的引导和保护下， 小微金融蕴含的巨大机遇被部分勇敢的“先觉者”洞察。2009年国家出台《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》；2010年出台《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》。 2012年4月19日，国务院公布的《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》中对小微企业的??用作了明确的定位，“小型微型企业在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。” 在多重政策的“护航”下，基于战略转型及提升效益需求，部分银行反应迅速，把握先机，积极投身小微金融，开拓“蓝海”。其中，民生银行是最具代表的“拓荒者”。 　　通过2009年至今在小微金融领域的广泛实践以及对国际经验的参考，民生银行得出这样的结论：在所有的金融业务中，小微金融是受利率市场化冲击最小的领域。因而，要确保业务收入的稳定持续，就必须以更大精力投入小微金融。在高层的大力推动下，民生银行从2009年开始，逐步从以国企、央企为主的大企业贷款市场上撤出。至2012年，国有企业贷款在民生银行对公贷款业务量中的占比已降至40%以下。“民生银行真正把小微金融看作一个利润丰厚的蓝海。原来大家有错觉，认为小商户贷款风险大、利润低，这完全是商业模式问题。”该行董事长董文标说，“民生银行小微贷款累计投放了8000亿，到2012年年底余额3200亿，但即便是2012年实体经济遇到一些困难的情况下，不良率也仅有0.5%。” 　　在金融脱媒和利率市场化背景下，小微金融的获利空间日益显现。国有商业银行开始加大小企业金融服务。最新数据显示，截至2012年末，建行上海分行小微企业贷款余额较上年同期增幅29.9%，高于各项贷款同期增幅10.98个百分点；小微企业贷