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关于我国小额贷款公司监管问题思考 　　摘要：近年来，小额贷款公司在我国发展迅速，在扶贫及支持中小企业发展方面发挥了积极作用，与此同时，对小额贷款公司的监管也提上日程。文章介绍了我国小额贷款公司 的起源，分析了我国小额贷款公司的监管现状及其所存在的问题，并对完善我国小额贷款公司的监管提出了对策与建议。 　　关键词：小额信贷；小额贷款公司；监管 　　中图分类号：F830.58文献标识码： A 文章编号： 　　小额贷款，是一项持续向那些具有潜在偿债能力、但无法满足正规金融放贷要求的人或企业发放贷款的金融业务。该业务起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕穆德 尤努斯教授的小额贷款试验。1994 年，小额贷款被引入中国，开始主要是作为国际援助和中国政府的农村扶贫贴息贷款计划，由于成效显著而受到我国政府的重视。1996 年，小额贷款在我国进入以扶贫为导向的发展阶段。2000 年底，在人民银行的大力推动下，我国在山西平遥、江口两地率先试点创办两家专营小额贷款业务的经济组织——“日升隆”和“晋源泰”小额贷款公司，随后在全国各地被陆续推广。2005 年中国人民银行在全国五个省份成立了七家商业性小额贷款组织进行试点，在试点的几年内，这七家小额贷款公司的地位身份不明确，加之监管的不到位，制约了小额贷款公司的健康发展。因此，在 2008 年 5 月，中国人民银行、中国银监会共同颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》( 以下简称《指导意见》) 来规范其发展。自此小额贷款公司在全国遍地开花，根据中国人民银行最新统计数字，截至 2011 年 6 月末，全国共有小额贷款公司3366 家,从业人员 47088 人，实收资本 3318.66 亿元，贷款余额达到3914.74 亿元。 　　 　　1．我国小额贷款公司的监管现状及其存在的问题 　　目前对小额贷款公司起规范和指导作用的各种政策法规主要来自银监会和央行下发的文件、各地方政府自行出台的地方性政策 法规和小 额贷款公司协会制定的行业自律性规章、小额贷款公司自行制定的各种内部规章制度。按照规定，小额贷款公司设立的审批权和监管权归属于省 级人民政 府，银监会、人民银行及公安???门也对小额贷款公司负有监管职责。由于我国的小额贷款公司“只贷不存”，所以监管机构对其不需要进行审慎性监管，而是采取备案登记管理，小额贷款公司只要定期将贷款发生额、贷款余额、客户数、平均单户贷款余额、前十位最高贷款户、贷款利率分布等主要信息，报监管机构备案即可。由于我国对小额贷款公司的监管没有一个统一的法律和确定的监管主体，造成了监管的诸多问题，主要表现在以下几个方面： 　　1.1对小额贷款公司的性质界定模糊 　　《关于小额贷款公司试点的指导意见》将小额贷款公司的性质描述为“由自然人、企业法人与其 他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”,由此可见,小额贷款公司在发起人和组织形式上合一般的公司相类似，但是贷款业务又是一般的公司所不能经营的业务。 《指导意见》忽略小额贷款公司的金融机构的属性，使其不需要申请金融许可证 就可以经营部分金融业务，这对整个金融市场的稳定和发展具有不利的影响，同时 对确定监管的法律和监管的主体也造成了困难。 　　1.2对小额贷款公司监管的法律体系不完善 　　目前我国的小额贷款公司并不是金融机构，所以《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、 《中华人民共和国商业银行法》、贷款通则》等法律规范对于我国的小额贷款公司来说并不适用，而银监会和人民银行出台的对小额贷款公司起规范和指导作用的政策法规没有上升到严格的法律层面，最高的只是金融规章和规范性的文件，在实践中对小额贷款公司活动的规范只是通过决定、通知和意见等形式进行的，这不利于小额贷款公司长期稳定的发展。 　　1.3各地的监管标准不一 　　由于小额贷款公司的监管权归属省级人民政府，各地方政府自行出台地方性政策法规，例如，浙江省出台的《江省小额贷款公 司试点登 记管理暂 行办法》，安徽省出台的《安徽省小额贷款公司监管暂行规定》、《安徽省设立小额贷款公司申报审批 登记工作 指引（试行）》，等等，这就造成了各地对小 额贷款公司的监管 所遵循 的法规和 标准不一，难以对全国的小额贷款公司实行统一的监管。 　　1.4对小额贷款公司的监管存在着多头管理 　　当前，对我国小额贷款公司的监管存在着多头管理的问题。在实践中，大多由省（直辖市）政府指定省（直辖市）金融办组织并牵头当地发展改革委员会、农业委员会、经济委员会、公安局、工商局等机构负责对小额贷款公司进行监督管。但在是否存在非法集资方面，银监会和公安部门负有监管的职责，人民银行则负责对小额贷款公司的利率、资金流向等进行跟