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国外巨灾保险风险管理对我国借鉴与启示 　　摘 要 巨灾风险是许多国家面临的巨大考验，我国在巨灾风险管理方面面临着许多问题，英美两国在巨灾风险管理方面已经探索出成功的模式值得我国借鉴。如何管理巨灾风险、分散巨灾损失，是当前迫切需要解决的问题。 　　关键词 巨灾保险 风险管理 启示 　　巨灾保险属于破坏性、危害性极大的风险，包括自然灾害中的洪水、飓风、地震、旱灾、火灾等和人为事故中的重大火灾等，以及像非典疫情和禽流感等传播性疾病等。我国幅员辽阔，气候多变，自然环境及地质构造复杂，是世界上自然灾害较严重的国家之一，具有灾害种类多、范围广、发生频率高的特点。根据联合国统计资料显示，上世纪全世界54个最严重的自然灾害中，有8个发生在我国，仅2012年，地质灾害就发生了14000多起。我国有70%以上的大城市、半数以上的人口、75%的工农业产值来源地分布在灾害严??的地区。随着工业化、城镇化进程加快，自然灾害的破坏也越来越大。面对巨大灾，我国主要靠政府拨款、社会捐助、国际援助、灾民自救，各省市援建。而作为分散风险、经营风险的保险业所发挥的作用不足，起不到减震器的作用，因此重视巨灾风险管理是构建和谐社会所面临的重要课题。 　　一、我国的巨灾风险管理的现状 　　多年来，与中国的巨灾现实相比，我国的巨灾风险管理现状不容乐观，问题主要表现在以下几个方面： 　　1.支持巨灾保险的法律法规建设滞后。 　　多年来中国政府投入了大量的资金和人力物力进行各种减灾工程建设，但是相对忽视了对各种非工程措施的应用。例如，我们对减灾的宣传和教育重视及投入严重不足；虽然我国已经制定和颁布了《防洪法》和《防震减灾法》等相关法律，但减灾法制建设仍有等于完善；灾害损失的经济保障机制也还处于研究阶段。 　　2.政府在统筹协调管理缺乏应有的重视。 　　自然灾害影响社会发展的方方面面，因而巨灾风险管理应当是一项全社会的协调行动。 　　而我国目前还没有对灾害进行统一协调管理的国家机构，国家财政部门也没有巨灾风险管理的专项基金。这种各行其是、分散管理的局面已经不适应日益严峻的灾害形势，并且已经极大地影响了我国减灾工作的深入发展。 　　3.轻视个人作用，市场力量应用不足。 　　长期以来，我国在各项减灾工作中往往强调政府的领导作用，轻视个人参与，对市场力量的应用研究严重不足，这不仅造成有限的国家财政资金被大量投入灾害救济工作，而且也在客观上造成我国国民的防灾意识普遍薄弱。 　　4.巨灾损失与保险损失严重不匹配。 　　及时有效的损失融资不仅仅意味着对灾害造成的损失进行补偿，而且对减少灾害的次生危害和间接影响具有重要意义。但是多年来我国的灾害损失融资手段极为缺乏，突出表现为以重救急、救难的民政部门救济手段为主，以“个人转移风险”和“社会分摊风险”为立意的保险很不发达。与其他国家相比，我国的灾害损失与保险损失严重不匹配。 　　二、英美两国巨灾保险的做法 　　纵观世界，巨灾风险是许多国家面临的考验，很多国家在巨灾风险管理方面已经探索出成功的模式，他们的经验值得我们借鉴。特别是英国和美国的洪水保险体制就是其中成功的模式。英美两国都是市场经济国家，政府不会过多地介入市场力所能及的事务范围，但是在这两个国家，政府都是其洪水保险体制的参与者，在保险运作机制安排上，两国的洪水保险在承保范围上都是以居民住宅和家庭财产为重心，小企业也被纳入承保对象的范围，这主要是因为家庭和小企业在洪水这类巨灾风险面临更为脆弱。其次，在保单定价上，利用完善的精算技术和核保技术，两国的洪水保险基本上都是严格按照标的的实际风险水平厘定、收取完全的精算费率，财产所处地区、建筑物的类型用途与结构等因素都会直接影响费率的高低。最后，两国在工程性的防灾减损措施在洪水保险体制中都扮演着至关重要的角色。 　　英国规定只有某地区有达到特定标准的防御工程措施或积极推进防御工程改进计划，各商业保险公司才会在该地区的家庭财产和小企业保单中含洪水保障。英国的洪水保险模式的特点是，以市场化为基础，政府不参与承担风险，私营保险业自愿地将洪水风险纳入标准家庭及小企业财产保险的责任范围之内，业主可以自愿在市场上选择保险公司投保，保险公司通过再保险进一步分散风险。政府与私人保险业保持着建设性的伙伴关系，而这种关系对于保证洪水保险的供给至关重要；私人保险业之所以愿意提供洪水保险，最直接的原因是英国政府承诺并确实修建了一系列的洪水防御设施，并积极从事洪灾风险评估、灾害预警、气象研究资料等相关公共品的提供，这使得洪水风险在英国具有了一定的可保性。英国保险人协会于2002年公布的《洪水保险供给准则》，规定了只有政府根据其制定的具体标准和计划改进防洪设施，并及时提供有关风险水平和改建项目的准确信息，才会继续为家庭和小企业提供洪水保障。