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各国农村商业性金融发展与比较 　　摘 要：本文首先介绍了几个发达国家与发展中国家的农村金融机构体系以及其中的重要组成部分――农村商业性金融。接下来分析了我国农村商业性金融的发展现状与存在问题。最后，在与各国的比较分析中，为我国农村商业性金融更好的发展提出政策性建议。 　　关键词：农村商业性金融；发达国家；弱质性 　　一、引言 　　要实现共同富裕的目标，必须提高农村地区经济发展水平，而提高农村地区经济水平，农村金融发展是重点。一方面农村金融资源供给不足，另一方面农村资金更多的流向了城市，造成了农村金融资源的枯竭，阻碍了金融发展。 　　农村商业性金融是子属于农村金融的分支之一，因此拥有农村金融的一般特质，而同时又具有商业性金融的属性。长期以来，我国一直以政策性金融结合合作性金融的方式作为发展农村金融的主要模式，而三十多年来的实践证明这种模式收效甚微，经营状况都出现了一些问题。要走出这一困境，制度创新是关键，必须大力发展商业性金融，而把政策性金融与合作性金融作为辅助方式。 　　二、国外农村商业性金融的发展 　　（1）美国农村商业性金融机构为基础。美国的农业人口占比3%，作为全球第一大粮食生产以及出口国，美国拥有运作十分成熟的农村金融市场体系。这个体系的基础就是农村商业性金融机构（包括商业银行和保险公司）和个人信贷，同时不以盈利为目的的农业合作信贷系统作为主导，政府农贷机构作为辅助机构，这样有主有辅、多元而复合型的组织体系相互分工、互相合作达到高效的效率。 　　（2）德国的农村金融组织体系以合作金融为主，其他金融体系为辅。其中合作金融体系是以真正意义上的合作制建立的，合作金融体系个体具有独立的法人资格。以地方性合作银行、区域性合作银行、中央合作银行的级别层层递进，但是各级之间又相互独立，入股方式自下而上。其他金融机构主要是政策性金融机构。 　　（3）玻利维亚的农村金融机构建设还不够成熟，主要由农业银行和商业银行组成，农业银行属于国家所有，而商业银行有国营与私营两类。同时出现了农村信用合作机构??但是发展之初还没有什么业务。玻利维亚农村地区极度贫穷，农村地区的小农几乎在金融机构没有储蓄，因此农村金融机构所需要的农村贷款主要来源渠道为外资和国家财政，而贷款主要贷给了东部经济相对繁荣的圣塔?克日兹地区。 　　（4）孟加拉国是小额信贷公认运作最成功的国家，孟加拉国农村金融体系包括正规金融、半正规金融与非正规金融。其半正规金融包括格莱珉银行和农村就业支持基金会，农村商业性金融代表――格莱珉银行作为小额信贷的典型成功案例被不同国家及地区的人们所学习。其小额信贷模式覆盖面广、坏账率低。 　　三、我国农村金融机构发展现状及问题 　　我国农村金融机构从改革开放以来到1996年初步形成了商业性农村金融、合作性农村金融、政策性农村金融分工合作的农村金融体系框架。到目前为止，在贷款风险管理、县域业务的规模控制、不良资产的管理等各个方面都逐渐实行了深化改革，农村金融机构在多元化和市场化的原则上越来越适合我国农村地区发展现状。逐步建立了政策性金融为辅，商业性金融、合作性金融为主的基本框架。 　　我国农村商业性金融的特点及取得的成就有：一、我国农村地区的商业性金融体系在政府主导下完成了一系列改革，政府发挥了降低制度变迁成本的优势，但同时“三农”也不得不承担数次制度变迁产生的大量成本。二、目前我国农村商业性金融正处于相对放松金融管制的大背景下，农村商业性金融也得以逐渐凸显出竞争优势和运营效率。三、相比以前，农村商业性的运作越来越成熟，可持续发展能力得到了进一步提升，表现在业务种类的多样化、市场结构的优化等方面。四、农村金融监管与国际接轨，监管技术越来越规范化、全面化。 　　我国农村商业性金融存在的主要问题有三方面。一方面农村商业性金融与政策性金融没有做到优势互补，协调发展。商业性金融机构的网点有缩小的趋势，如农村信用社的分支机构网点数的缩减率达到57%（2000年至2012年），邮政储蓄达到16%。农村政策性金融机构可以授权商业性金融机构办理相关业务，这样可以减小双方的运营成本，提高效率。另一方面农村商业性金融的信贷供给不能满足农村市场的需求，同时信贷供给的额度小、审批期限长。1998年至2004年间，中国农业银行的分支机构数减少了33.3%，截止2011年也仍然有1700个乡镇没有金融机构。最后，非正规金融的借贷行为活跃，缺乏规范。农户从非正规金融渠道获得的贷款达到66.7%，这种现象一方面可以弥补正规金融的不足，但同时也存在极大的隐患，如温州非正规金融的许多企业在2011年倒闭。 　　四、我国与国外农村商业性金融发展比较 　　在分析我国农村商业性金融的发展现状及所存在的问题后，结合各国的成功经验以及教训，整理了如下几个方面有待改