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保险业在社会管理创新中非均衡发展及对策 　　摘要：社会管理创新，是指在现有社会管理创新条件下，运用现有的资源和经验，依据政治、经济和社会的发展态势，研究并运用新的社会管理理念、知识、技术、方法和机制等，对传统管理模式及相应的管理方式和方法进行改造、改进和改革，建构新的社会管理机制和制度，以实现社会管理新目标的活动或者这些活动的过程。保险作为市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，具有损失补偿、资金融通和辅助社会管理的功能，在辅助社会管理、保障和改善民生方面具有独到优势，在提高公共服务供给能力、提升公共服务资源配置效能和社会管理效率上能够发挥重要的作用。 　　关键词：保险 社会管理 非均衡发展 　　一、保险市场在社会管理创新中的非均衡发展 　　保险业服务社会管理创新就是以保险杠杆为手段，以改善、提高社会管理为目标，建立商业保险与社会管理创新的互动机制。发挥社会管理创新作用的保险产品具有一定准公共用品的特征。人民群众日益增长的公共产品、公共服务需求同公共产品、公共服务供给不足之间的矛盾日趋突出，保险业在这些领域的发展呈现出一种非均衡态势。 　　（一）供求形态上的非均衡 　　1 保险需求不足 　　保险需求即在一定费率水平上，政府和居民在社会管理创新中愿意并有支付能力购买的所需保险服务的总量，即对保险保障的有效需求。社会管理的保险需求水平取决于社会管理风险、政府财政和居民收入水平、保险意识、保险费率等因素。对保险的需求形式上可以分为两种：物质方面的需求，即在约定的风险事故发生并导致损失时，它能够对经济损失予以充分的补偿；精神方面即在投保以后，转移了风险，心理上感到安全，从而消除了精神上的紧张与不安。保险需求不足主要体现在以下两个方面。 　　一是保险深度和保险密度反映出的失衡问题。其中保险深度反映的是整个国民经济的需求；保险密度则反映社会公众对保险的需求程度。数据显示，截至2009年底，中国的保险深度是3.4%，位列全球第44位，且低于全球平均水平7.0%。保险深度位列第一位的是中国台湾地区，保险深度达到16.8%；第二名是荷兰，保险深度达13.6%；再次是英国，保险深度达12.9%。中国香港则位列第5，保险深度为11.0%。截至2009年底，中国保险密度为121.2美元，列全国第64位，且大大低于全球平均水平的595.1美元。位列第一位的是荷兰，保险密度为6554.6美元；第二名是瑞士，保险密度为6257.6美元；再次是丹麦，保险密度为5528.9美元。日本和美国分别位列第9、第10。 　　二是社会对保险无论是物质需求还是精神需求，意愿都不明显。与金融中的银行、证券相比，社会公众对于保险需求还远远不如这些行业来得强烈，在手头有富余资金时，第一选择往往是银行存款、黄金或购买证券。中国人民银行2011年9月15日发布的第三季度城镇储户问卷调查显示，在当前物价、利率以及收入水平下，82.8%的城镇居民倾向于储蓄（其中，39.7%偏好“投资债券、股票、基金”等变相储蓄，43.1%偏好“储蓄存款”），17.2%倾向于“更多消费”。居民消费意愿维持低位，储蓄存款意愿更高，投资意愿回落。保险需求仍不能跟银行和证券相比。 　　2 适应社会管理需求的保险产品供给短缺 　　保险供给是指保险人在社会管理创新方面能够并且愿意提供的保险服务总量。社会管理创新保险产品的供给水平取决于保险人的承保能力和保险的经济效益等因素。从目前情况看，供给短缺问题主要反映在两个方面。 　　一是有效供给不足，缺少专门针对社会管理创新的保险产品，产品“所供非所求”。突出表现在：经审批、备案的保险产品卖不出去，形成无效供给；已销售保险产品多数不适应社会管理需求，形成无效供给；简单由外国引进的超前保险产品卖不出去，形成无效供给。 　　二是直接参与社会管理的险种偏少。直接参与社会管理是指，政府及有关部门主动通过立法、财政补贴、规范性文件等制度安排的形式，运用保险手段科学预测、严格管理、周密防范、及时处置各种风险，避免各种矛盾激化，化解各种社会纠纷，维护社会稳定大局。我国政府也通过立法、发文等方式进行了规定，能让受害人及时获得补偿和救治，协调并保障各方的权益，促进化解矛盾纠纷，在维护群众权益方面发挥着越来越重要的作用。但这些险种的保费规模、赔偿金额在整个保险业中占比仍然偏低。 　　（二）结构上的非均衡 　　在我国社会管理创新中的保险市场发展，一方面缺少政府支持，另一方面全社会运用保险机制进行社会管理创新、规避社会管理风险的意识尚未真正形成，而保险公司也出于自身商业利益考虑，推出的保险产品不能满足被保险人的切实需求，因而形成一个政府尚不熟悉、居民认知不足、保险主体有效供给不足，结构并不均衡的社会管理创新的保险市场体系。 　　（三）地域上的非均衡