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西部小微企业融资难问题思考 　　【摘 要】小微企业在创造经济产值、解决就业、拉动经济增长方面发挥重要作用，但随着中国经济增速的减缓，融资难问题已成为小微企业可持续发展的一种负能量，化解融资难，小微企业必须力争政府、商业银行的支持，不断提高自身综合能力，积极创新多渠道融资。 　　【关键词】小微企业；融资难；金融创新；经营能力 　　随着世界经济增速的减缓以及商业银行银根的收紧和“钱慌”现象的发生，使得西部欠发达地区小微企业融资难问题更加凸现，阻碍了小微企业的生存和发展。小微企业只有不断进行融资方面的创新，才能改善小微企业的融资环境，走出目前的融资困境。 　　1.西部小微企业融资难现状 　　目前，融资难成为制约小微企业发展主要表现在以下几个方面： 　　1.1 经营效益低。经济环境制约企业经营效益，国家统计局数据显示，2013年5月中国居民消费价格（CPI）同比上涨2.1%增速回落0.3个百分点，而工业生产者出厂价格（PPI）同比下降2.9%，5月CPI和PPI的双降再度释放中国经济疲软的信号。经济增速的减缓，产品出口的减少，利润下降，因此企业信贷需求不能及时、足额满足的现象有所显现。 　　1.2 融资渠道窄。银行信贷资金仍是小微企业融资首要渠道。由于小微为企业规模小，难以通过直接融资渠道获得所需资金。在我国小微企业的间接融资渠道中，商业银行贷款占绝大比重，商业银行对小微企业信贷管理的要求高于对大型企业，特别是对欠发达地区的信贷管理的条件更高。据调查，目前西部欠发达地区小微企业的贷款规模仅占银行信贷总额的5%左右，资本市场门槛高，小微企业很难通过资本市场获得直接融资。 　　1.3 融资成本高、风险大。商业银行贷款对象往往是资信度高、规模较大的优质客户，贷款容易还可以享受利率优惠，小微企业由于规模小，财务制度不健全很难从银行获得贷款。在这样的环境下，小微企业就会通过民间融资以求得企业的生存和发展，但民间融资贵，风险较大；据统计企业民间融资年利率大多数在20%，融资成本高必然会给企业带来压力，影响小微企业的生存和发展。 　　1.4 小微企业担保难、抵押难。目前，我国小微企业信用担保体系不健全，从而使企业寻求担保较难，企业办理一笔财产保险担保，需要办理财产评估、登记、保险、公证等复杂手续，涉及到许多职能部门。这些无疑都成为阻挡小微企业融资的障碍。虽说这几年好多城市成立了众多投资担保公司，但这些担保公司担保费用高，抵押率低，风险大，好多小微企业只能望而却步。 　　2.小微企业融资难的成因 　　目前，影响小微企业融资难的因素主要有以下几个方面： 　　2.1 企业自身的因素。小微企业自身规模有限、资金缺乏、产品相对单一，自身研发、抵御风险能力较弱，融资渠道狭窄，经济效益较差，市场竞争能力难与大中型企业抗衡，自身弱点导致在资金筹集上与大中型企业有明显的差距。企业财务制度不够完善，其财务数据可信度低，大多数经营项目基本不符合银行贷款的条件，无法通过财务报表评估和判断企业的资产、盈利性、发展性及偿债能力等信息，这是小微企业融资过程中面临的较大障碍。 　　2.2 金融机构信贷服务体系不完善。首先是以安全性为前提的金融机构缺少发放小微企业贷款的内在动机。对小微企业提供资金的门槛较高，管理费用高，承担风险较大。其次是商业银行信贷产品创新不足，特别针对小微企业的信贷产品很少，缺乏为小微企业提供服务的政策性银行。第三信息不对称影响银行与小微企业之间的关系，小微企业在经营治理状况方面比银行拥有更多信息，因此，小微企业就有优势在合同签订的过程中或事后的资金使用过程中损害银行的利益，使银行承担过多的风险，使银行缺乏为小微企业提供更多融资服务的动力。 　　2.3 政府扶持力度不够。目前面向小微企业的信用担保业发展难以满足小微企业提升信用能力的需要，政府出资设立的信用担保机构仅在设立时得到一次性资金支持，缺乏后续的补偿机制；而民营担保公司受体制影响，又无法与协作银行形成共担机制，信用担保机制不健全，小微企业寻求担保的政策支持力度不足，造成了小微企业市场竞争环境的不确定和竞争条件的不平等。由于政策原因导致中小企业进行直接融资门槛高，这使处于成长期的中小企业难以进入资本市场。 　　3.化解小微企业融资难融问题的措施 　　目前在经济增速疲软环境下，现有的融资环境与企业的融资需求矛盾凸现，融资难仍是制约小微企业发展的主要问题，就如何化解融资难问题提出以下建议： 　　3.1 加大国家政策支持力度。为了解决小微企业融资难问题，陕西省银监局下发了《关于进一步加强金融支持小微企业健康发展的实施意见》，要求各银行业金融机构要推进小微企业贷款业务，各银行业金融机构可适当放宽担保公司保证贷款规模，禁止各行对小微企业贷款收承诺费、资金管理费等。政府还要引导和监