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论“部门货币”法律监管 　　摘 要：近年来，我国的非金融机构支付行业逐渐成长为交易规模庞大、服务种类范围广泛的新型行业，例如储值卡支付以及网络第三方支付等多种支付方式。这些新型消费模式已经逐渐渗透到了人们生活中的点点滴滴，而在它们的运行过程中都产生了大量沉淀资金—“部门货币”的积累，相应就造成大量资金流通于银行体制之外，再加之我国现行立法对于“部门货币”的监管不到位，更加剧了信用危机风险等金融安全的隐患。因此，完善我国“部门货币”的法律监管体制则显得尤为重要。 　　关键词：部门货币 储值卡 法律监管机制 储值卡监督协会 　　2012年3月20日，北京市民刘先生向北京市政公交一卡通公司递交了申请，要求公开IC卡成本明细及巨额押金利息去向。原因是什么呢？刘先生的一卡通因折角而破损，影响了使用，在其更换新卡时，旧卡的数据读不出来，公交公司拒绝退还旧卡中的20元押金。刘先生遂要求开押金的发票，公司也拒绝。据刘先生估算，按照每张卡20元的押金来计算，北京4000万张一卡通的押金费用超过8亿元，如果按一年定期存款利率3.5%来计算，仅沉淀押金的年利息就达2800万元，刘先生要求披露这些钱的去向。而北京市政交通一卡通公司的负责人表示，一卡通的押金费用远没有媒体报道所称的的那么多，虽然北京市已发行了4000万张一卡通，但存在大量的退卡，目前累计退卡已达800多万张，实际流通的一卡通仅有3000多万张。 　　事情出来之后，就有律师跟踪调查，通过网络搜索出“IC卡制作”，超百万购买量的一张卡的成本最低可降到2-4元，出厂价格7元左右，这与“20元”有相当的差距。下面我们来看看规模效益：一张卡20元押金，按照现在的利率，20元存款年息可忽略不计，但是，20乘以4000万张卡，就是8亿，8亿元存款的年息，2400多万，这就不是一个小数。全国有多少公交卡呢？去年，我国城市交通领域一卡通累计发卡量突破1.8亿，按照这种方式，我们粗略地计算出，公交部门一年就多收入了1.26亿元，相当于中央银行的特权，因为发卡，就能获得这笔可观的收入。 　　我们绝不能把目光仅仅放在这一个领域。实际上，在我们的生活中，城市一卡通只是正在流通的各种商业储值卡的一个小小的影射，在商品经济日益发达的今日，非银行类储值卡这种便捷的消费模式逐渐赢得大众的青睐，这类消费模式最大的特点就在于是先付费后使用，通过发卡的方式，发卡机构就可以获得大量的“无息贷款”，形成巨大的利息收入，而与此同时，相关的社会和经济问题也由之而生，由于这些资金是通过非银行机构集中而来的，所以，北京大学的吴志攀教授称之为“部门货币”。在这里，我们先暂将“部门货币”定义为：非金融机构通过各类储值卡的发行获得具有支付、结算、储值但不具计价功能的资金。 　　一、由“部门货币”所引发的社会经济问题 　　（一）不利于银行卡业务的发展 　　据统计，去年我国每台ATM机对应银行卡数量为8835张，同比减少了7.2%，同时，全国共发生银行卡业务318亿笔，同比增长23.4%，增速较上年同期放缓7.4%，去年的金额是324万亿元，同比增长31%，增速较上年同期放缓17.5%。但是，引发我们思考的是，一年出生那么多人，花钱的人应该是越来越多，相应的增速应该是加快而不是放缓，至少也应该是同步，原因就在于大家用了其他的卡，这就是非银行类储值卡对于正规银行业务的影响。 　　（二）为洗钱、诈骗、行贿、受贿等犯罪活动提供了便利 　　储值卡具有不挂名、即时性等特点，这是犯罪分子利用储值卡进行洗钱的一个重要因素。储值卡的匿名性隐蔽了犯罪分子的身份，加大了监管部门监控和追踪非法交易的难度。不仅如此，储值卡的电子支付交易环境没有交易者的相关真实信息，因此搜集关于洗钱的有效的电子证据非常困难；同时，储值卡逐渐开始代替了货币成为送礼的首选，成为了滋生腐败的温床，另一方面商业企业向有关单位售卖储值卡，必然会鼓励寻租行为，导致社会资源的浪费和社会财富的转移，最终将导致社会福利总水平的下降。 　　（三）损害消费者利益 　　首先，商家在经营活动中通过不找零等名目变相涨价，甚至借机倾销存货、牟取暴利，侵犯了消费者的知情权。其次，若消费者在储值卡存蓄期限内没有及时消费，卡内余额将自动作废，从而导致消费者非理性的“疯狂购物”，并且期限届满后卡内余额将直接由商家牟取，实质上也损害了消费者的利益。再次，一旦商家倒闭后，消费者将无处索赔。 　　二、 我国对“部门货币”的监管漏洞 　　（一）储值卡发行主体 　　中国人民银行曾于2010年颁布了《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》），其中，该《办法》第八条规定中提到：《支付业务许可证》的申请人应当是在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人；国务院于201