其生活改善具有深远影响作用.doc

其生活改善具有深远的影响作用，其中包括：从微小型经营活动获得的收入增加、创造新的就业机会以及改善金融资产管理等， 并且这种影响不仅仅是经济方面的， 广 泛的社会参与、 穷人和其他过去被社会排斥在 外的人由此受到 “教化” 等也都是其收益的重要体现。 1.2国外农户融资行为 国外一些学者对于农户融资行为也做过详细的研究，一方面是农户融资路径，比如在非洲只有百分之五的农民从正规的金融机构获得贷款，而拉美洲和亚洲获得贷款的比例为百分之十五左右，在这些国家的贷款都是集中在大的生产者身上，而一些普通的农户也只能通过一些非正规的金融渠道来获得相应的贷款资金来满足生产和生活上的需要，一些国家的农户没有进行农户融资贷款并不代表它们正规的金融主体供给不足，而是农户缺乏贷款意识；另一方面农户借贷的交易行为、农户融资偏好的影响问题、融资的福利效果等都属于农户融资行为，根据这几点为研究重点，大量学者通过事实研究对比分析认为，农户融资借贷能很有效的提升农户的福利效果，满足更多想要创业的农户在资金上的需求，通过正规的金融渠道获取的贷款用于生产的比例高于非正规渠道贷款且正规贷款对于提高生产效率、农户收入水平及促进区域经济发展有一定程度的作用。 2国内对农户融资研究现状 现我国农户融资的体系主要是由一些主流的银行机构、金融机构、信用社、还有就是国家财政支持的以及民间融资组织等构成。主要可以分成三部分来分析我国农户融资现状： 首先是主流银行，正规金融机构、农村信用社、乡镇农村商业银行一些正规渠道的融资。这些机构分布在我国各个地区，这几类机构网点共分布有 124255 个，其中在县市及以下地区分布104671 个，在网点总数中占 84.2%。 其次，国家财政支出，根据我国统计局调查研究，改革开放初期是我国财政资金支出最大的阶段，占总财下支出的13%左右，但是接下来的阶段就呈下降趋势，到20世纪80年代才慢慢有所改变，直到2011年我国财下支出比例才达到9%左右，通过近些年财政支出的比例来看，我国在农业方面的财政支出还不能满足大部分农户的需求，对农业方面的重视力度还远远不够，根据时代的发展和经济水平不断的攀升，整个农村金融也在根据环境和政策的改变而发生变化，在农业财政支出的力度上还是需要进一步提升的。 最后是民间融资，根据农户对于农业融资的需求量不断增加，一些正规的融资已经不能满足农户，一些民间集资、民间商业信用不断的涌现在农村的融资当中，也正规的农户融资民间融资未能满足农村对资金的需求，其中农村家庭中有约有60%，通过民间借贷方式来获得融资资金，占总融资资金的70%。 2.1国内农户融资发展过程 我国是一个发展中的农业大国，为了满足农业发展上必须保证持续的资金有效的注入，但是在实际的农业资金投入上却是受到一定的局限。在我国农业发展政策上也在加大扶持力度，加大投入资金量来满足农村发展的速度。民间借贷和银行借贷是农村融资的主要途径，农村个人及企业往往需要自行筹集资金进行融资。 我国现阶段的农村融资体系还不是很完善，我们要把农村金融体系规范化，形成一个合作型的金融机构为“三农”提供更全面的服务。这样才能为农村更多农业和农业项目提供更多的辅助作用，使得农业金融更加多元化、集中化，让金融组织机构和农户组织或者个人之间保持一个平稳的发展速度建立一个长期有效的合作关系；农户主要还是通过民间借贷渠道来进行获取资金，从是在资金需求上表现出来是更多层面和多元化的应用。为了更好的服务三农，更快的改善农村金融发展的现状，小额贷款公司的出现也是农户进行民间融资最好的资源平台，一方面将将贷款的供给量充分与三农结合，整体提升金融服务质量和农村金融服务水平，同时小额信贷在国际经济中是能够有效帮助贫困人民摆脱贫困有效方法之一。 2.2国内农户融资风险问题的管理  农户融资在不断的发展和改革当中，在发展当对于风险问题的监管问题也是很难控制的，不同的融资结构和融资方向必然会有不程度上的风险，这样将体外循环资金融入金融监管和宏观金融调控范围内。农村农户融资组织当中不管是工作环境、硬件设备、内部人员业务、管理体制上面都是存在着很多问题需要我们不断的改进和完善融资发展风险不容忽视。在现代农村转型与组织资源,通过合作的农民自组织和他组织调解、充分利用农村金融资本或新的金融机构和新农村经济组织在监督或提供技术咨询和担保优势设计有效的金融监管结构实现有效连接的各种金融资源来改善农民的融资条件。 三 农户融资的特征分析 （一）农户融资渠道分析 按照我国经济体制的不断发展和改善当中，以往农村的融资主要依靠的是政府财政方面所提供的资金来满足农村融资的需求，但是农村的经济也在不断的改革和创新当中，吸纳了更易多有利农村发展的融资渠道，不同的金融组织机构通过不同的方式对于农村农业生产前、中、后所涉及的资金进行直接或者