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第十二章 保险市场与监管 保险市场概述 什么是保险市场 保险市场是保险商品交换关系的总和或者保险商品供给与需求关系的总和。 随着保险业的不断发展，保险交换关系更加复杂，技术更加先进，保险市场更应该从动态的角度去理解。 保险市场的经营主体 一.保险人 根据《中华人民共和国保险法》规定， 我国保险公司应当采取股份有限公司和 国有独资公司两种形式。 保险市场的供给与需求 1.保险需求 影响保险市场需求的因素： 风险因素；保险费率；消费者收入水平； 互补品与替代品价格；文化传统、经济管 理制度等 保险监管概述 保险业是经营保险商品的特殊行业。保险业作为经济损失补偿体系的一个重要组成部分，对经济发展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各国包括那些实行自由经济的国家，无不对保险业实施监管。 保险监管体系和方式 外部监管体系 内部控制制度 保险监管制度现状与发展 综合起来看，各国保险监管主要有四大基本目标：一是保持社会公众对保险制度体系和机构体系的信任；二是增进社会公众对保险体系的了解和理解；三是保护保险消费者的合法权益；四是减少和打击保险行业的犯罪。 在其他条件不变时，在保险市场上，保险需求的变动会引起均衡价格和均衡数量的同方向变动；保险供给的变动则会引起均衡价格的反方向变动以及均衡数量的同方向变动。 需要指出的是，市场平衡包括总量平衡和结构平衡。 总量平衡是供给规模与需求规模的平衡；结构平衡是供给与需求的结构相匹配，包括供给险种与需求险种匹配，投保人缴费能力与保险费率匹配，保险产业与国民经济产业结构匹配等等。 思考 英国曾有保险公司推出过“吸毒者保险”和“妓女 保险”，理由是他们是高危人群，更需要保护。 但两款保险推出后，社会舆论哗然。该公司不 得不停止这两款产品。 你认为，是否应该推出这样的产品？保险公司 推出这样的新产品可能面临什么样的问题？ 简要分析： 保险产品的创新是有限制的，至少将面临利润 边界、技术边界、法律边界和道德边界的约束。 一个产品必须能给公司带来利润。该保险产品所要防范的损失是可以确定和计量的。同时， 如果引至某种风险的行为是违法的，那么保险公 司不该针对这种行为设计产品。最后，产品最好 不要与社会基本道德观念相冲突。 保险业监管的原因在于： 1.保险事业的公共性、负债性、保障性和广泛性 2.保险市场失灵 3.保险合同的特殊性 4.保险技术的复杂性 国家监管的可能性 三项国家权力的存在：立法权、司法权和行政权。 当监管收益大于成本时，监管是可以实 施的。 保险监管的原则 1.坚实原则：资产坚实、负债坚实 2.公平原则：对保险加入者的公平； 签订保险合同的公平 3.健全原则：促进保险业健康发展 4.社会原则：积极发展保险事业 保险监管的目标 1.维护保险市场秩序 2.维护保单持有者利益 3.保证保险人的偿付能力 4.发展保险业对社会经济发展的推动作用 国家监管保险的方式 1.公示主义 国家将保险公司及保险中介人的经营状况和其他有关事项予以公布，而对其不加任何直接监管。 2.准则方式 政府规定保险业经营管理的一些基本准则，要求各保险公司共同遵守，并在形式上监督实施。 由于这种监管方式仅从形式出发，且保险涉及的事物复杂多变，有些法规难以适用。 3.实体主义 国家订有完善的保险监督管理规则，主管机构根据法律法规赋予的权力，对保险市场尤其是保险公司进行全面的监督管理的一种方式。 一.外部监管体系 1.国家监管 ◇保险监管法规 ◇保险监管机构： 1998年，中国保险监督管理委员会 中国保险监督管理委员会（简称中国保监会）成立于1998年11月18日，是国务院直属事业单位。根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。中国保险监督管理委员会内设15个职能机构，并在全国各省、直辖市、自治区、计划单列市设有35个派出机构。 /Portal0/default59.htm 主要职责： 拟定发展策略； 审批：机构、险种、费率、高管 监管：公司偿付、保证金、市场行为、 驻外机构 调查处理；违法行为 其他：收集数据、制定标准等 2.保险行业自律：中国保险行业协会 3.社会监督 保险信用评级机构； 独立审计机构； 社会媒