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友邦保险_国际_有限公司个人保险理财规划的案例三、案例正文与案例分析(一）案例一：已婚青年期个人理财保险规划1、个人状况描述(1)基本情况案例1的实例显示了一个处于已婚青年期的家庭的保险理财规划状况。保险理财规划申请人陈先生，为现职教师，每月收入港币5万元，有吸烟习惯，刚于2012年初与同样任职教师的李小姐结婚，宝宝刚满月，太太现时每月收入港币3万3千左右，期望自己可为家人提供一个合理的保障（见表3.1)。四、案例分析与案例结论(一）多案例的分析比较对以上三个有关保险理财规划的案例描述可以看出，当居民或家庭处于已婚青年期、已婚中年期、退休老年期等不同的阶段时，保险理财规划各有不同。对以上三个案例的多案例比较，会使我们清楚两个问题，即各个生命周期的不同阶段保险理财规划的重点和难点是什么，另一方面，每个阶段保险理财规划的操作策略是什么？1、生命周期各阶段保险理财规划的难点和重点(1)家庭形成期此时居民刚刚组建家庭不久，这个时期的家庭较年轻，精力最为旺盛，但收入未稳定，风险承受能力较弱，面临着家庭建设中的一些重大问题，因此往往出现收支不平衡的情况，更加需要保障以确保万一出现不幸时家庭不会因没有足够储备而大失预算！在此阶段，作为保险理财规划来说，如何利用仅有的资源做到足够保障是这一时期的难点。为此，保险理财规划应着重考虑家庭的人寿保险，从而通过购买保费较低、分期付款、期限较长的定期寿险，从而保障家庭在获得足够保障的基础上实现资本的积累。同时，酌情考虑购买一些意外伤害保险和危疾保障性的保险也是非常必要的。(2)家庭成长期在这个时期的家庭是中年期，居民面临着更大的家庭责任和事业压力，特别是子女的教育支出会越来越大。此外，家庭也可能会在这个时期置业，增加家庭负债。这个时期的保险理财规划重点是健康保障以及负债保障，难点是要在这两方面取平衡。为此，保险理财规划应着重考虑家庭的人寿保险，从而通过购买保费较低、分期付款、期限较长的两全保险保死又保生。特别是，需要购买期限较长的定期寿险，从而为孩子的教育筹备足额的教育基金。同时，酌情考虑购买一些家庭财产险，以扩大对财产的保险覆盖。(3)家庭成熟期在家庭成熟期，子女开始独立（已经就业或组建家庭），家庭收入稳定且支出减少，由此家庭负担逐步减轻，个人保障额也可以随之下调。此阶段，由于个人收入也进入高峰,收入大于支出，经济储备增加，应将健康保障及退休保障放在重点，难点是因推迟了进行退休计划，投放成本也会增加。为此，保险理财规划应着重考虑家庭的健康保险和退休保险。从而通过购买年金保险和终身寿险并附加医疗保障等，从而扩大对家庭成员的养老保障和遗产规划。(4)退休期退休期的家庭，收入来源基本依赖于养老金和储蓄，收入来源的多样性减少，但是家庭负担也变得很小。处于此阶段的家庭应减低投资风险，以保存、稳定增长财富为重点，难点是老年人因健康状况欠佳而难于购买健康保障。为此，保险理财规划应着重考虑家庭的健康保险，同时对家庭的财产做出合理的遗产规划，例如通过购买保险为子女预留免税的保险金，实现合理避税。2、生命周期各阶段保险理财规划的优化策略(1)家庭形成期由于资源极之有限，应选择一些纯粹保障的健康险，意外险以及定期寿险，储存红利形的保障不宜在此阶段进行（见表4.1)。1、找准定位明确保险在个人理财规划中的功能保险是对未来事件发生不确定性的准备和补偿。其在个人理财规划中扮演的最主要的角色应该是规避明天的风险，即保障功能。与其它金融产品相比，银行与证券是“以一万赚一百”，而保险却是“以一百保一万不损失”。投保人应充分认识到保险这种互助互惠的优势是其它金融产品无法取代的。这就要求投保人在安排保险支出时，应分清轻重缓急，首选当为意外伤害及医疗险、重疾类的保险产品。在此基础上经济实力较强的家庭可以再考虑购买子女教育、投资分红类的理财产品，以防止出现产品搭配本末倒置的现象。在正确的观念指引安排理财规划。2、选择合适的保险公司在同一投保群体，同一利率政策条件下,各保险公司保单理论成本基本相同。对保险公司的考察主要体现在服务态度和质量上。选择保险人的主要标准应该是保险公司应当具有足够的财务实力和偿付能力，提供良好的风险管理服务和理赔服务；重合同、守信用；承保时合理收费、受损时如期如数赔款等。购买投连、分红类产品的投保人要特别注意考察保险公司的经营绩效，包括保险公司的实力、股东结构及相关背景、保险公司过去数十年的财务报表(特别是过去的净资产收益情况)、保险公司投资部专家群体的素质、具体险种过去的实际运作情况等。3、选择合适的产品，做好综合保障规划在保障主体上应该以先保大人，后保孩子；保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，父母发生意外对家庭造成的财务损失和影响远远高于孩子。所以在保险资金投入上，应该是给父母，特别是家庭经济支柱的越多越好。在保障