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银行保险业务发展中存在主要问题和对策浅析 　　摘 要 我国银行和保险公司间的合作仅处于协作层面，无法充分发挥银行保险渠道的优势，并最终导致了很多矛盾，这一事实严重拖慢了银行保险业务的发展，银行保险进入了一个深度调整和矛盾凸显期，本文对此作简要分析。 　　关键词 银行 保险业务 银保产品 　　一、银行保险的概念和发展现状 　　1.银行保险的概念。所谓银行保险就是由银行、邮政以及其他金融机构与保险公司合作，通过银行的销售渠道向银行客户提供保险产品和服务。对于银行而言，该业务属于银行的中间业务，是银行借助庞大的客户群体和良好的信用形象，代替保险公司办理保险业务，为客户提供综合性金融服务，并从中获取手续费的一种特殊业务。 　　2.银行保险的起源。尽管银行保险这一术语只是在近年才引起普遍的关注，但实际上，银行业与保险业的相互合作已经有悠久的历??。欧洲是银行保险的发源地，也是迄今为止银行保险最为发达的地方，最早起源于20世纪80年代的法国。 　　3.我国银行保险业务发展的现状。在我国，银行保险的出现虽然较晚，但发展速度相当快，经历了以财险业务为主的萌芽阶段（1996年以前）、银保合作力度不断加大的起步阶段（1996年-2001年）和发展阶段（2002年以后），在这一阶段，商业银行由于经营战略转型和业务结构多元化发展的内在要求，对中间业务的发展重视程度不断提高，银行代理保险业务可以产生规模可观的中间业务收入，银保产品又简单易销，在商业银行获得了快速发展，迅速形成了较大的规模，成为商业银行中间业务收入的主要来源之一。 　　二、银行保险业务发展面临的问题 　　1.金融监管体制不完善。目前我国实行银行、保险、证券分业监管体制，中国银监会曾表示将切实按照相关法律法规，支持银行业与保险业拓宽经营思路、更新经营理念、改善经营方式和手段，在有效防范风险的前提下，进一步探讨新的业务合作模式。虽然监管机构明确表示鼓励银保合作、发展银行保险业务，但是金融法律法规未加以修改并做出具体规定，监管机构的工作界限难以划分，银行或保险公司可能会受到银监会和保监会的双重监管、得到不同指令而无所适从，或通过内部的业务转换规避金融管制，加大金融监管的难度。 　　2.银保合作层级有待升级。与国外成熟的银行与保险公司间的合作模式相比，国内银行与保险公司间的合作模式还处于代理为主的协议合作阶段。当前我国银行业和保险业还处在“分业经营、分业监管”的制度下，在全球金融混业经营的趋势下，国内也出现了金融控股公司这一银行与保险公司合作的新模式，但尚未成熟。银行与保险公司合作模式呈现出“多对多”的交叉特点，合作模式存在两重性：在总部层面，一家银行与多家保险公司签订非排他性协议；在支行层面，一个银行网点可以代理多家保险公司产品，这种多对多的合作模式由于只是协议关系而非实质性的资本关系，极不稳定，在网络系统建设、品牌形成、相关成本费用的投入等方面都存在着弊端。 　　3.产品单一，缺乏个性特色。一是银保产品种类单一，多偏向于分红型和投资型，我国民众当前保险意识普遍不高，比较接受保本类保险产品，因而以投资为主要特征的银保产品满足了当前的市场需求。新兴的保险公司为了扩大市场影响和规模，而借用银行的渠道信用和“广告”效应，有相当规模的保险公司为了保持市场额度和绝对的市场主导地位，都在银保市场上纷纷推出同质化很强的保本产品。但由于保险公司的投资渠道受到一定的限制和近期证券市场不景气的影响，银保产品的后续发展存在一定的难度。二是各个保险公司的产品存在同质化现象，可替代性强。此外银保产品的同质化还表现在保险公司产品和银行产品也具有可替代性，银保产品的储蓄性对银行中长期储蓄构成了竞争。三是银保产品缺乏个性特色，虽然商业银行与保险公司在签署全面合作协议时，通常都表示要加强联系和沟通，共同进行开发产品，但实际上双方很少互通信息，保险公司在开发产品时往往不向银行征求意见，而银行也不将客户的保险需求及时告知保险公司，银保双方资源共享的意识差，没有进行深入的市场调研并且细分市场，造成目前银行保险产品种类少、缺乏个性特色。 　　4.银保业务退保率和投诉率居高不下。据相关抽样数据统计，有52%的网点退保率在15%以上，个别网点甚至高达50%，银保投诉案例也是经常见诸报端。分析原因，一是银行柜员的专业素质不高，银行对保险代理人资格证书的监管要求落实不到位，银行销售人员对代销的保险产品一知半解，未能透彻了解每款保险产品的特点，造成对客户传导的信息不准确、不专业。二是销售人员受利益驱动，存在误导客户的行为。 　　5.尚未建立有效畅通的激励机制。银行对员工分配激励措施不到位，使银行员工在代理银保业务紧盯代理费率。由于银行对与代理费仍然采用入财务大账而后再对员工进行奖励的措施，针对个人代理的分配激励措施并不