保险是怎样骗人的与并不骗人的保险.docVIP

保险是怎样骗人的和并不骗人的保险消费者在购买保险时，一定要向实力雄厚经营稳健的大型保险公司投保，以确保自己的合法利益。改变某些保险骗人的现状最有力的措施，其实可通过合理期待法则来实现。　　三年返还保险利率11.11％的误区(1)　　所谓三年返还保险，是一种消费者每三年都领一次钱的保险。这类保险，许多人都存在得到高利率的误区。　　例如假设一份交费20年的三年返还保险，每年消费者交费约1000元，三年共交费约3000元，第三年时，消费者领1000元，并此后每隔三年都领一 次，直到终身；终身时，消费者家人还可以领一笔钱，即死亡保险金。对这个保险，许多人经常会不当地算出每三年利率(回报率)33.33％，即：　　1000元÷3000元=33.33％　　每三年的利率平均到每年，则会算出年利率11.11％，即：　　33.33％÷3=11.11％　　在领完第一个三年1000元后，由于第二个三年又是每年交1000元，三年共交3000元，然后领1000元，所以有人认为还可以得到约11.11％的年利率，而且，因为以后每三年都交3000元，都领1000元，所以年利率11.11％会一直持续下去，直到终身。　　这个保险真会存在一个每年都是11.11％的年利率吗？当然不会。那么，为什么有人会算出每年11.11％的利率呢？换几个角度思考，此保险又会怎么样呢？　　三年返还保险利率11.11％的误区(2)　　三年返还保险，每年交费1000元，三年共交3000元，每三年领1000元，于是有人算出此保险每年利率11.11％，并认为以后一直如此：　　1 000元÷3 000元=33.33％　　33.33％÷3年=11.11％　　显然，一份保险，日后每年都能提供11.11％的利率是不可能的，但问题是错误在哪儿呢？　　其实，人们每次计算时，只以一个三年的交费为本金，忽略了之前每个三年交费都会成为以后三年本金的情况。　　此保险若考虑了每次交费都放在保险公司没能取出，都会成为下一个三年的本金，则第二个三年的本金就会是6000元，第三个三年的本金就会是9000 元。于是，从第二个三年起，利率就会逐渐下降了。第二个三年的年利率会变成5.56％，第三个三年的年利率会变成3.70％，第四个三年的年利率会变成 2.78％，并依次逐步降低。　　注意，这也不是全面考虑这类保险的利率算法。实际上更全面的算法是在考虑利率的作用下，先将每三年领取的钱和最后死亡时领取的钱“加在一起”，然后将多于本金的部分视为回报来计算回报率，其计算结果往往会随时间的增长而下降，并下降得非常惊人。重大疾病保险的意义和价值　　有些消费者发现保险公司的所谓重大疾病保险，是只管癌症、心梗、瘫痪等绝症的保险，于是就想：既然一般人不可能得这些病，得了病又可能马上走向死亡，那这保险还有什么意义呢？不可否认，重大疾病保险所保的病，确实是一般人不容易患的病，但是这并不等于保险没有意义。　　首先，不容易得并非是不会得，随年龄增加，一般人还是有患心脑血管病、癌症等大病的可能的；正是由于一般人患这些重病的可能性少，所以才可能一个人交很少的保险费，就拥有了高额保障。　　其次，癌症、心梗等并非都是不治之症。在重大疾病保险中，就当前医疗水平而言，有些疾病若及时发现还可治疗。而剩下的疾病虽是不治之症，但也仅是就当前医疗水平而言。随着科技发展，其中的很多疾病就不再是不治之症。　　再次，即使在患重大疾病后因难以治疗而身故，得到保险金也不是没有意义。一般而言任何人患大病时都会花去大量的金钱，没有人愿意自己走完人生道路的时候再拖累家人，使家庭因病返穷。保险金也成为死者对生者最后的慰藉。　　最后，重大疾病的给付条件是消费者患病或实施了特定手术，这意味着消费者在患病的时候有保险公司雪中送炭，有时有人就因为这笔足够的治疗费而从“鬼门关”被救回来。　　如何迅速改变保险骗人的现状？　　当人们买衣服被骗时，严重的可以依据《消法》获得双倍赔偿，而当人们买了用于救命的保险被骗时，却经常束手无策没有办法，显然，这是十分荒谬的。　　改变某些保险骗人的现状最有力的措施，其实可通过合理期待法则来实现。　　所谓合理期待法则，即在消费者与保险公司发生冲突时，法律所可以遵循的“被保险人或受益人对于保险合同条款的客观合理期待将得到兑现和满足，即使尽力 解读保险合同文字的真实含义，也不能支持人们的这种期待”的法则。通俗而言，就是消费者以为自己买的保险保了什么，只要其以为是客观合理的，即便保险合同 上没有写明消费者以为的内容，或写明了不保消费者以为的内容，法律也会支持消费者获得相应的保险金。　　合理期待法则是国际上司法解决保险纠纷的一个独创性法则，最早由英国法官1896年提出，后于19