商业银行何有效开展信用卡业务.docVIP

商业银行如何有效开展信用卡业务 　　摘 要：随着中国加入WTO之后银行业的全面开放，商业银行的竞争也日益激烈，如何突破传统的经营业务，适应金融全球化的趋势利用金融创新工具提高其利润已经成为商业银行业务发展的努力方向。信用卡作为金融创新工具的一种开拓了新经济时代商业银行经营业务范围。本文就信用卡在中国的发展现状及其本身固有的特点来论述如何有效开展信用卡业务。?? 中国论文网 /4/viewhtm　　关键词：信用卡；市场份额；风险控制?オ? 　　 　　一、信用卡在中国的现状分析?? 　　按国际通行惯例，信用卡指的是具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。?? 　　自从1981年中国银行率先将信用卡这一新型的结算方式引进国内流通领域，并于1985年在中国银行珠江分行发行我国第一张信用卡――珠江卡以来，信用卡业务便进入了人们的视野，也受到了人们的瞩目。尽管信用卡进入中国市场已经有二十多年的历史，但是由于受到传统消费观念的束缚，长期以来信用卡的消费信贷功能只被少数人接受，信用卡消费信贷金额较小，直到最近几年由于市场竞争的激烈，信用卡业务成为各商业银行的新的业务增长点，信用卡发卡量才有所加速。?? 　　CTR市场研究公司金融研究部对中国城市居民信用卡使用情况进行了调查。调查发现，虽然中国信用卡市场成长迅速，但用户渗透率依然很低，持有信用卡的比例仅占受调查人数的二成（20%），持有借记卡的比例则超过五成（54%），与国外高达80%的信用卡渗透率相比，国内信用卡市场的普及存在明显差距。调查得出的结论是有近五成（46%）居民从未想过要申请信用卡，有近三成居民仍固守传统消费习惯，同时安全、费用等其他问题成为居民考虑申请信用卡的主要因素。?? 　　 　　二、信用卡的特点分析?? 　　1、先消费、后还款?? 　　即信用卡有一定期限的免息还款期，可以先消费后还款。消费者凭借自己的信用先进行消费，在规定的时间内按照最低还款额或是全部还款额将先前消费的款项还清，银行信用卡中心在每个月的账单日打印信用卡消费账单，消费者在到期还款日之前将信用卡消费账单所列款项还清，则消费者即享受了先消费后还款的待遇。?? 　　2、循环信用?? 　　信用卡实质上是消费信贷的一种，它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。只要每月支付一定金额的最低还款额，在此额度之外的账款及贷款利息可以延长到下个还款期偿还，如果借款人的账户一直处于循环信贷状况，那么周转中的贷款余额几乎可以看作是无期贷款。通过循环信用，持卡人可以在金融机构积累自己的信用度。?? 　　3、额度调整?? 　　如果消费者的信用记录良好，每过一段时间可以申请提高信用额度，能够进行更高额度的消费。当消费者因出国旅游、装潢新居、结婚、子女留学等情况在一定时间内需要使用较高信用额度时，也可以利用信用卡提高临时额度的特点，来享受弹性额度的便利。?? 　　4、预借现金?? 　　取现是信用卡的辅助用途。持卡人在发卡机构的网点柜台或ATM机可以提取自己信用卡账户的储蓄存款，也就是预借现金。事实上在国外，发卡机构是不鼓励持卡人使用信用卡提取现金的。因为最开始产生的信用卡――贷记卡，实质上核心特征是信用销费和循环信贷，并不仅仅是为了便于支付结算。?? 　　5、分期付款?? 　　信用卡与生俱来的核心特征决定了它可以通过循环信贷来实现分期付款的购物方式，实际上信用卡所提供的循环信贷是发卡机构向持卡人提供的一种小额消费贷款，允许持卡人可以凭借信用卡进行信用购买并通过部分还款实现分期付款购物。?? 　　 　　三、如何有效开展信用卡业务?? 　　1、扩大信用卡宣传力度，提高信用卡的市场份额?? 　　调查显示，虽然信用卡的认知比例高达98％，却有近五成被访者（46％）表示从未想过要申请信用卡。这一比例在不同城市、收入及不同学历人群中呈现较大差异性。一线城市比例为27％，二、三线城市（37％、36％）高于一线城市十个百分点左右。中、低收入者中该比例较高，为四成左右（36％、43％），而高收入者则仅为两成左右（21％），三者依次相差十几个百分点。与此相类似，低、中、高学历也同样呈现阶梯状分布（39％、34％、27％）。分析数据不难得出结论，大部分被访者，特别是二三线城市的低学历和收入较低被访者，对信用卡的认知程度较浅，并未有效地引发相应需求；而一线城市、高收入学历人群则由于生活环境和教育背景等因素而对信用卡的功能和特点有相对更深入的认知。?? 　　由于很多人缺乏对信用卡功能的了解，不能清晰地说出信用卡与借记卡的区别，而银行目前开卡赠送礼品的营销方式又在一定程度上误导