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农户正式借贷存在问题原因及政策建议 　　摘要：农户作为一个融资主体，与信用社、政府等机构单位相比其本身就是一个相对弱势的群体，因此农户的借贷会存在一些列问题。本文通过对“农户正式借贷行为”的研究后，发现影响农户正式借贷的因素为农户自身、正规金融机构实力、农村金融生态环境、政府政策、农户可抵押资产、民间借贷市场六个方面，据此，分别从农户、正规金融机构、政府三个方面提出了针对性的政策建议。 　　关键词：农户正式借贷 农村正规金融机构 农村金融体制 　　一、农户正式借贷存在问题的原因分析 　　（一）农户自身的影响是重要因素 　　首先，农户的收入水平可以对其资金借贷行为产生影响。收入水平越高的农户因为能够提供抵押品、偿还能力较强，因而获得正规金融的借贷也相对容易。其次，被调查农户的生产规模对农户借贷有正向影响。农业生产的经营规模越大，越需要资金的投入，借贷的可能性越大。反之，则资金需求也较小。第三，农户的年龄、受教育程度及声誉也会对其正式借贷产生影响。 　　（二）农村正规金融机构垄断借贷市场，农户处于弱势地位 　　在当前的农村金融体制中，能够为农户提供借贷的正规金融机构只有农信社和邮政储蓄两家，但是邮政储蓄深入到农村并可以提供借贷的网点极少。因此在农村正式借贷市场，呈现了农信社一家独大垄断局面。农信社为规避风险和追求商业利益而更倾向于为农村工商企业服务，即使是为农户提供借贷，也是偏重于非种植业和非生活使用的生产型借贷，而且审批条件严苛，提供的借贷产品种类单一。 　　（三）农村金融生态环境状况差 　　目前我国农村金融生态环境主要存在以下问题：一是法律环境不完善。当前与农村金融有关的立法、执法、司法尚不尽如人意，地方政府的法制意识也不强。二是农村社会信用体系不完善。农村诚信教育和宣传工作滞后，社会信用文化缺失，农户的诚信意识、金融风险意识比较薄弱。三是农村保险机制不健全，农业抗风险能力较差。 　　（四）政府的政策是影响贷款总量的因素之一 　　当地政府如果大力促进经济发展，大力开展招商引资工作，那么政府将会与信用社联合，共同为农户融入资金开通绿色通道，促进筹资效率，提高精进效益。反之，则会降低贷款总量。 　　（五）农户可抵押的资产少 　　农户家庭抵的收入水平在过去的20年里虽然迅速提高，农户仅有土地和房屋皆都不能抵押，所以，农户可用于抵押的资产十分有限。而正规金融机构一般会硬性规定抵押，来降低其经营风险，这无疑是排除了许多农户获得正规金融机构贷款的机会。 　　（六）民间借贷市场对正式借贷有着重要影响 　　民间借贷市场一直是中国农村借贷市场的重要组成部分，而且它与正式借贷共同分享农村借贷市场这块“蛋糕”。但是两者又不是完全的对立关系，因为当民间借贷市场与正式借贷市场相辅相成，共同为一个地区的经济发展服务，从而促进高地区的发展进步，那么该地区的借贷市场会越来越大。 　　二、对农户正式借贷问题的政策建议 　　（一）增强农户自身素质，提升利用金融服务的能力 　　农户自身的文化水平、专业技能、土地经营规模、农户类型等，对获得正式金融机构的资金是正向影响。因此，一方面，政府应定期组织农民参见农业知识和网络应用技能的培训，提高农民的综合素质，以期提高农户利用现代金融服务的能力，助推当地农业产业化的快速发展。另一方面，政府应尽快完善农村社会保障制度，提高保障力度，免除农户家庭成员的上学、就医、养老等后顾之忧，增加消费需求，从而调节农村金融需求结构，缓解农村金融的供求矛盾。 　　（二）正规金融机构方面 　　1、转变理念，加大服务“三农”力度 　　当前农户正式借贷已经呈现了现代农户借贷的额度大、借贷用途倾向生产性、借贷程序正规的特征，因而以农信社为代表的正规金融机构，要加快其改革的步伐，转变经营理念，以改善农村金融服务，加大金融支持力度为首要目标，使其真正成为服务农民、农业和农村经济的金融机构。在总体政策上要大力支持农村贷款业务，在保证金融安全的基础上，加大发放贷款的力度。 　　2、加快制度和产品的创新，满足农户需求 　　首先，进行借贷制度创新，加大生产性贷款。目前，农村正式借贷的用途以生产性为主，因而要把重点放在为农户服务、为农村生产服务上，尤其要加大对生产性贷款的支持力度。积极进行制度创新，减少农户从正规金融机构获得借贷的阻力，保证农户及时、有效的获得资金支持。 　　其次，开发新业务，增加借贷产品供给。长期以来农村信用社一直奉行的以存贷款业务为主要经营，没有开发其他业务。但是，随着农村经济的不断发展壮大，农户对金融业务的需求也会越来越多。因此，农村正规金融机构以满足农户需求的目标，不断开发新产品，增加借贷产品供给。 　　3、针对不同农户正式借贷类型，采取有差异的对策 　　首先，满足主动正式借贷型农户的借贷需求，推动经济发展壮大。主动正式借贷型农户其借贷主