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社区银行模式辨析 　　摘 要:社区银行作为一种经营模式是理论界与实务界共同关注的热点。从内涵上讲社区银行并不仅仅是大型商业银行的微缩版,而是与传统的商业银行有着本质的区别。本文从社区银行的组织管理、审贷标准、业务经营等方面对社区银行的本质做了分析,并在此基础上指出了社区银行模式对传统商业银行信贷管理的影响及对城区农信社发展的启示。 中国论文网 /4/viewhtm　　关键词:社区银行;直线职能制;城区农信社 　　中图分类号:F930.39 文献标识码:A 文章编号:1009-9107(2010)01-0053-04 　　 　　社区银行的概念虽然已经提出了十几年,但都是偏重于规模与机构设置,认为凡是资产规模较小的地方性小型商业银行都可称为社区银行,而对社区银行的本质――业务与管理模式的变化论及较少。从本质意义上讲,如果不改变农信社原有的服务与信贷经营管理理念,社区银行就只能是停留在文字意义上,而与一般大型的商业银行无异,只是传统商业银行的微缩版而已。所以这里所讲的社区银行更趋向于一种融资模式或者说经营理念的创新。 　　一、社区银行模式的内涵 　　所谓社区银行,是指在一定的社区范围内按照市场化原则自主设立,独立按照市场化原则运营,主要服务于社区里的中小企业和个人的银行。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个州(省)、一个市或一个县,也可以指城市或乡村居民的聚居区域。社区银行最主要的特点就是扎根在民间,是从民间自下而上组建起来的金融机构。社区银行与传统的商业银行有着很重要的区别。[1]本文从以下几个方面比较了社区银行和传统商业银行的质的不同: 　　1.在目标市场方面,社区银行主要的目标客户是其经营所在地的家庭、企业和农户。而大型商业银行更倾向于服务于大的集团客户,这些银行在设计其组织架构、业务流程时,也更多的是依据便利大客户的原则,因此在服务小客户方面缺乏优势。社区银行却在这方面具有独到的比较优势,这是因为社区银行是以关系融资作为经营战略的核心[2],它可以获得较多可靠的“软信息”,“软信息”要求更多的人们参与和评估,要求银行员工通过一对一的形式与客户沟通和交流,这方面是根植于社区的银行所具备的特有的优势,是中小企业、农户、零星消费者最有效的信贷方式。 　　2.在客户关系维护方面,社区银行通常和客户保持着更加灵活和亲密的关系。社区银行的员工十分熟悉本地市场的客户,并且这些员工往往本身也是融入到社区生活的成员。这种亲密的关系为针对社区内企业和个人的贷款发放奠定了基础。由于社区内小企业存在财务管理欠规范、可供抵押资产少、抗风险能力不足等问题,致使大的银行机构在传统信贷模式下对其信用等级评定普遍不高,对其贷款投放十分谨慎。而社区银行的员工对周边环境非常熟悉,与社区居民打成一片,信息反馈周期短,经营决策更为灵活。 　　3.从组织管理上看,社区银行是一个类似于中央集权制的组织结构。如美国社区银行一般采取最原始的企业组织形式[3]:U型结构,又称直线职能制,其基本特征在于,将公司按照职能的不同划分成若干个部门,而每一部门均由公司最高层领导直接进行管理。直线职能制实现了高度集权的组织管理,组织形式非常简单,基本上没有过多中层管理人员,管理链条大大缩短,能避免组织结构复杂带来的信息传递缓慢、扭曲和决策效率低的问题,非常适合小企业。因此,美国社区银行的最高管理者往往直接指挥基层的操作员工进行金融产品的推广和服务。而且社区银行的管理人员在从事管理工作的同时也兼顾具体业务的操作,管理和操作两项任务集于一身,这样有利于增强高层管理人员对银行的驾驭能力。社区银行的组织结构是一个类似于中央集权制的组织结构,其优点是:集中统一,各部门实行职能分工,彼此之间协调性好,管理者直接控制和调动资源,能够将有限资源集中于若干效益好的项目,达到规模经济。 　　4.在资金吸纳与运用方而,大部分社区银行都是在经营地域范围内吸纳储蓄存款,同时其信贷资金由于政策法规及技术等原因也大部分投向该社区的建设,以及社区居民的生活和事业。因此,社区银行的存在能够给所在地区带来正效用,实现双赢。而传统的大型商业银行机构吸收的储蓄存款由于可以进行跨区域调拨,从而使吸纳上来的本社区的富裕资金不能为本社区的经济发展提供动力。从本质上讲社区银行才是真正为社区居民服务的银行。 　　总之,社区银行并不意味着仅仅是规模较小的微缩型商业银行,其业务经营、运作方式和原则都与传统的大型商业银行有着质的区别,他们从不与大型商业银行争抢优质客户和企业集团等高端市场。社区银行无论从组织结构,服务对象,还是到金融产品无一不体现着对本地居民及中小企业的关注,在这个细分的市场中获得自己的竞争比较优势。 　　二、 社区银行模式对传统商业银行?ば糯?管理的影响 　　目前我国所谓的大部分的社