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弱势农户贷款中政府作用 　　【摘要】我国是一个农业大国，“三农”问题是“政府工作的重中之重”。而“三农”问题其核心是农民问题，而农民问题的核心又是农民增收问题，即政府通过各种方式增加农民收入，不断缩小城乡居民收人差距。这既是一个重大的经济问题，同时也是一个重大的政治问题。因为从各个方面促进农民收入的较快增长，无论对于农村经济社会的进步，还是对于全面建设小康社会目标的实现都具有十分重大的意义。 　　【关键词】市场失灵；信贷配给；小额信贷 　　本文论述的是政府在弱势农户的贷款中所起到的作用。这里讨论的弱势农户主要是指缺乏合格抵押品鹤担保品的贫困农民，而贫困农民的贷款主要是指政府扶贫贴息贷款和商业金融组织所提供的小额信贷。虽然政策性的小额信贷和商业性小额信贷都是为了解决贫困农民贷款难的问题，但是两者的宗旨和目标的不一致。前者的目的是扶贫，重视社会的发展，将向贫困农民提供信贷服务视为第一目标。而后者的经营目标则是侧重于盈利和风险控制，以维持机构本身的可持续发展。由于贫困地区的农民是一个特殊的放贷群体，具有明显的扶贫特征，因此在小额信贷中就需要政府发挥其职能的作用来扭正农村金融市场的市场失灵，使得农村金融能够平衡发展已促进农村经济的发展，最终实现帮助农民增收的目的。 　　一、弱势农户的贷款类型 　　由于目前国际上小额信贷在操作机构、运营模式和服务对象等方面都存在着很大差异，理论界并没有对这一概念的统一定义，也不可能存在一个一般性的定义准确而全面地囊括所有的小额信贷形式。本文研究的对象是我国农村地区的小额信贷问题，因此这里采用国内的说法。国内学者对小额信贷提出的各类概念中，最流行且权威的说法来自杜晓山、孙若梅，他们在《中国小额信贷的实践和政策思考》一文中提出：小额信贷（Microcredit）是指专向中低收入阶层（包括低收入个体和微型企业）提供小额度的持续的信贷服务活动。国内学者基本上沿用这一定义。它是微型金融（microfinance）的一种，在本质上是一种金融创新，小额信贷一般只包括信贷业务，其基本特征是额度较小、服务于贫困人口，无担保、无抵押。而微型金融不仅包括信贷服务，还有储蓄、保险、支付等金融服务。小额信贷组织是指专门针对中低收入群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体。按照业务经营的特点，小额信贷组织一般分两类：商业性小额信贷组织和福利性小额信贷组织，也称为制度主义小额信贷组织和福利主义小额信贷组织。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。一般认为，小额信贷具有如下特点：贷款的对象是特定的――贫困地区的农民；实行信用贷款；贷款的额度一般较小；贷款手续简便，贷款利率优惠。 　　（一）政府补贴型贷款 　　政府补贴型贷款是一项惠农的政策性贷款，主要包括由政府主导的扶贫贴息贷款和财政贴息资金。该类贷款是政府为了实现特定的农业政策目标，对农业生产和农产品贸易等实施的金融支持。它是在国家和政府的支持下以国家的信用为基础，运用各种特殊的融资手段和优惠的存贷利率，严格按照国家政策的界定以支持农业和农村经济的发展为主要职责，间接或直接地体现国家对农业和农村经济支持和扶贫政策的一种特殊性的资金融通行为。 　　政府补贴性贷款具有公益性、区域性、低利性和长期性的特点，是商业性贷款的有益补充，实行的是“政策性贷款，商业化管理”的模式，即既要执行党和国家的扶贫政策又要按商业银行的商业化管理要求和《贷款通则》来运作，其贷款项目难以统一，主要根据当地政府据实制定。但是补贴性贷款集中用于发放农户贷款，重点解决农民从事种植业，养殖业以及农副产品加工、储运和农村消费信贷等方面的资金需求，不得挪用其他用途，其本质体现了政策性和优惠性。 　　扶贫贴息贷款的补贴方式有以下几种：（1）中央财政贴息，实行统收统支的方法，即由总行与财政部统一结算后，再于各地区分行结算：（2）地方政府财政贴息方法由各省区分行于地方财政部商定：（3）部门贴息，由主管部门将应补贴的贷款利息直接贴给借款人。 　　（二）商业性小额信贷 　　所谓商业化的小额信贷，最通俗的说法就是以高于商业银行的贷款利率束维持财务上的可持续发展。可持续性可以表示为机构的生存能力，即在不需要政府补贴和捐赠人捐赠的情况下小额信贷机构可以独立生存和发展的一种状况。它包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入人口提供金融服务，即小额信贷项目一定规模的展开和服务于目标群体的含义；第二，保证商业性小额信贷机构自身的生存与发展，即商业性小额信贷机构的持续性含义。这两个既相互联系又相互矛盾的方面，构成了商业性小额信贷的完整要素，两者缺一都不能称为完善或规范的商业性小额信贷。 　　小额信贷的商业化，就是将严重依赖补贴运作的小额