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发展普惠金融是大型商业银行责任 　　党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，这为金融业提出了新的发展方向，也提出了更高的要求。中国邮政储蓄银行在发展普惠金融方面进行了很好的实践。 　　发展普惠金融肩负的三个责任 　　普惠金融是联合国在“2005年国际小额信贷年”提出的概念，既是一种理念，也是具体的实践活动。金融是现代经济的核心，商业银行承载着国有资本的意志，必须从国家发展战略的层面和构建和谐社会的高度，践行发展普惠金融的社会责任。 　　一是肩负服务实体经济的责任。发展普惠金融，就是通过创新工具将金融资源进行跨主体、跨市场、跨行业的转移和重置。资金配置效率提高，金融服务可得性提升，必然会挤出粗放型经济发展模式中存在的各种无效“水分”，促进经济发展方式转变，推动产业结构转型升级，充分体现金融服务实体经济的本质要求。 　　二是肩负推动绿色发展的责任。商业银行作为国内金融资源配置的重要主体，发展普惠金融，就是要主动适应绿色发展的要求，积极实施绿色金融战略，推进经济可持续发展，实现金融与实体经济的良性互动。 　　三是肩负促进社会和谐的责任。通过为社会各阶层提供享受现代金融服务的机会和途径，既有利于实现当前稳增长、保就业、调结构、促改革的总体任务，也有利于促进社会公平正义，真正做到“使发展成果更多更公平惠及全体人民”。 　　发展普惠金融的探索与实践 　　邮储银行建行以来始终把发展普惠金融放在改革发展的首要位置，充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势、扎根基层的队伍优势，深入研究发展普惠金融的有效途径。具体实践体现在如下五个方面： 　　一是致力于强化金融服务“三农”。邮储银行拥有覆盖全国城乡的网点，且有70%以上的网点分布在县和县以下地区，有着开办小额贷款的天然优势。邮储银行自成立以来就坚定地把小额贷款业务作为长期、核心的战略性业务，将世界先进的小额贷款技术和自身实践相结合，解决了750万户农村家庭的融资问题，在“最后一公里”中发挥着“雪中送炭”和“难中救急”的功能。 　　二是致力于促进小微企业发展。根据国家工商行政管理总局的最新统计，截至2013年底，我国共有小微企业近1200万家，约占企业总数的77%，但能够获得商业银行信贷支持的不及50%。这种不对称的结构性矛盾，已经对我国经济的正常发展形成了非常明显的掣肘。邮储银行扎根城乡，与广大中小企业联系紧密，在坚持商业可持续和严格控制风险的原则下，将支持小微企业健康发展作为重要任务。通过科学设计产品、建立专营机构、推动产品创新、商业模式升级、“融资”和“融智”相结合等多项措施，积极改进小微企业金融服务，累计支持近1200万户实现创业创富梦想，带动就业3000多万人。 　　三是致力于提升社区金融服务。基于全国规模最大的通存通兑网络，邮储银行重点开展了代发最低生活保障金、代发养老金等与百姓生活息息相关的业务，服务群体超过6000万人。通过加大自助设备投放力度、丰富基础金融服务内容，不断提升金融服务的广度和深度，充分发挥了自身网点优势，有效提高了金融的可获得性和便捷性。 　　四是致力于推进绿色金融发展。作为大型商业银行，邮储银行紧跟国家经济发展导向，将“绿色信贷”作为支持“稳增长、调结构、促转型”的重要举措，从战略高度大力发展绿色金融，通过推行绿色信贷理念、完善绿色信贷政策、强化信贷管理机制，通过加大对节能减排、低碳环保以及传统产业绿色改造领域的金融支持，促进了实体经济的绿色发展。 　　五是致力于参加保障房建设。邮储银行充分发挥自身的资金与网络优势，直接融资与间接融资双管齐下，大力支持重大民生工程建设项目，对棚户区改造及城市基础设施建设等领域提供了强有力的金融支持。同时，通过积极投资地方政府债券，为棚户区改造和城市基础设施建设项目提供了间接的金融支持。 　　发展普惠金融的几点启示 　　从当前各国的实践来看，发展普惠金融的主力仍然是具有“草根”性质的社区性小型金融组织，如农村信用合作社、贷款公司、资金互助社等，大型商业银行在其中所占的份额并不大，总体上仍属于一个新角色、小角色。邮储银行发展普惠金融的成功实践，改变了业界和学界一直提倡的“大银行只适合做大业务，小银行更适合做小业务”的传统论断，其核心是得益于以下四点“坚持”。 　　一是坚持商业可持续。尽管广泛的包容性是普惠金融最为本质的属性，但是普惠并不等同于扶贫。普惠金融在强调包容性的同时还需要满足商业可持续，这也是普惠金融区别于财政转移支付及公益慈善等的重要属性。从国际经验来看，那些运行有效的普惠金融体系基本上都能够实现商业可持续，比如孟加拉乡村银行、玻利维亚的小额信贷体系等。相反，那些无法实现商业可持续的普惠金融体系通常很难持续下去，最终也必然会背离实现金融普惠的初衷。 　　二是坚持创新发展。普惠金融服务主要面对的是分散的农户和小微企业，