蒙银村镇银行信贷业务基本流程.docVIP

寒亭蒙银村镇银行信贷业务基本流程第一章 总 则第一条 为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据人民银行、银监会有关法律法规以及《寒亭蒙银村镇银行信贷管理基本制度》，制定本流程。第二条 本流程是寒亭蒙银村镇银行办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。第三条 信贷业务操作遵循全流程管理的原则，实行不良贷款问责处罚制度。第四条 寒亭蒙银村镇银行使用统一格式的合同文本，对有特殊要求的，经审查批准，也可签订其他合同文本。第五条 本流程信贷业务是指寒亭蒙银村镇银行对客户提供的各类信用的总称，包括各类贷款、贴现、承兑、保函、担保等表内外业务。第二章 基本信贷流程第六条 办理信贷业务的基本流程分为九个环节：客户申请、业务受理、调查评价、审查与风险评估、审批、合同签订、授信发放与支付、贷后管理、授信收回与处置。第七条 信贷业务的申请客户以书面形式向我行申请信贷业务，应按照我行要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。申请的基本内容通常包括：申请人名称、企业性质、经营范围、申请的信贷品种、金额、期限、用途、用款计划、担保方式、还款来源及方式、还款计划等，并根据我行要求提供其他相关资料。第八条 信贷业务的受理市场拓展部对客户书面申请及相关资料进行登记，指定客户经理对客户基本情况及可行性进行初步调查和判断并作为风险控制的第一道关口，认定客户是否具备发放信贷业务的基本条件。根据初步认定结果和银行资金规模等情况，决定是否受理申请的信贷业务。第九条 信贷业务的调查市场拓展部是信贷业务的调查部门。应指派2名（含）以上调查岗客户经理参与调查。调查岗应采取各种有效方式搜集和调查借款人、担保人及其他相关信息资料，主要包括借款人及其关系人的情况，项目本身情况，贷款担保情况等。通过调查分析、信用评定（评分）、评估项目效益、测算资金需求和还本付息能力，并就具体的信贷条件进行初步洽谈。调查分析结束后，调查岗撰写调查报告，提交审查岗审查。第十条 信贷业务的审查和风险评价调查岗将调查结论和初步贷款意见提交审查岗，审查岗对授信调查报告及贷款资料进行尽职审查，对调查岗移交的信贷资料的完整性、有效性、合规性及借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。按照风险评价的全面性、相关性原则，根据信贷业务的本质要求，凡影响到贷款按时收回的相关因素均应纳入评价范围。审查岗应明确风险评价意见及审查意见。按照审批权限不同，50万元（含）以下的风险评价意见由市场拓展部负责人出具，50万元以上的由市场拓展部负责人出具初步评价后报合规部，由合规部出具风险评价意见会同调查报告报有权审批人审批。第十一条 信贷业务的审批信贷业务按照“审贷分离、分级审批”的原则，由有权审批人根据我行业务授权及业务程序进行审批。贷款审批应依据国家及本行的信贷政策，从本行总体利益出发审查业务的技术、效益、风险和商业可行性，分析申报材料的主要风险点及其风险规避和防范措施，依据该笔业务风险和效益决定是否批准。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批、违规审批。第十二条 信贷合同的签订签订合同应遵循“协议承诺”的原则，要将贷款风险管理的各项要求和理念落实到合同中，其重点是承诺申贷资料信息的真实有效、承诺贷款的真实用途、承诺贷款资金的支付方式以及承诺借贷双方的权利义务。客户经理人员要正确使用我行统一的格式合同，非格式合同应审查同意后方可使用，签定合同要保证各种合同之间的衔接对应，保证合同的合法、有效。所有信贷业务都必须签订合同或协议，填写合同应使用兰黑墨水或碳素墨水，内容应填写完整、字体规范清楚，空白处应加盖“此处空白”印章。信贷合同或协议必须经有权人或授权代理人签字、盖章后才能生效。第十三条 信贷业务的发放与支付合规部贷款发放岗进行贷款的发放和支付审核。经审批并签订合同完毕的贷款，由贷款发放岗按照规定进行贷款发放和支付的审查并履行相应的管理程序后转营业部门进行账务处理。贷款发放岗要按照合同约定审核贷款发放条件。审核通过后，填写 “贷款发放通知单”（附件1）后交营业部门结算人员，营业部门结算人员负责账务处理手续的审查和账务处理。对于采取借款人受托支付方式的，客户经理应在贷款发放后最迟次日办理支付手续，在办理支付之前应将客户支付申请及相关手续交贷款发放岗审查，贷款发放岗审查无误后填写“贷款业务支付通知书”（附件2）交营业部门办理支付手续。第十四条 信贷业务的贷后管理市场拓展部是信贷业务贷后管理的实施部门，负责信贷业务贷后的日常管理。其他相关部门协助市场拓展部加强日常信贷业务管理。贷后管理要针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定