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竹子说保：关于2年不可抗辩条款，你必须知道这些！竹子说保：两年不可抗辩，是尚方宝剑还是免死金牌？竹子说保：带你揭秘2年不可抗辩的真相！分类：金融财经大家好，我是竹子！今天和大家讲讲保险行业中一个广为人知、但又说不清道不明的条款——两年不可抗辩条款。出于对保险公司行为的约束，以及更好地保护被保人利益的初衷，2009年，我国《保险法》首次加入“不可抗辩条款”。但是，关于这个问题的解读，之后颇有一种跑偏的意味。很多人想当然地认为“有了这一条款，即使带病投保，熬过两年就一定能获赔”。当然事实肯定不是这样。所以我们应该如何正确地理解这一条款存在的意义？它和理赔之间到底有何关系？这是竹子今天要和大家讨论的重点。【1】先来看看《保险法》对于“两年不可抗辩条款”的定义：第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。竹子总结了一下，大致内容主要包括以下几点：1.投保人、被保险人有义务如实告知自己的身体健康情况；2.隐瞒了部分事实，且这部分事实会影响承保，这种情况下，合同成立2年内，保险公司有权解除合同，并拒赔。主要包括两种情况：1）非故意隐瞒的，保险公司有权解除合同，不赔付、返还保费；2） 故意未告知，保险公司有权终止合同，不赔付、不退保费。3.合同成立2年后，不管有没有如实告知，保险公司都不可以解除或终止合同。显然，两年不可抗辩的加入，很大程度上限制了保险公司的肆意解约并拒赔行为，对客户和保险公司来说都是好事。但问题就出在，大部分人因此错误地认为这是带病投保的利器。对此，竹子要提醒大家的是，如果故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩就可能失去效力，必须在合法的基础上才行。【2】查阅了相关的资料及过往的案例，竹子发现有两种情况需要特别注意，而且往往是不赔的：投保前已经发生了重疾，两年后，申请理赔直接上例子：比如小王在一次体检中查出患有肺腺癌，之后他立即投保了一份重大疾病保险，并在健康告知时隐瞒了这一事实。两年后，他向保险公司提出理赔。小王的行为骗保痕迹明显，间接地削弱了不可抗辩条款对于保险公司的限制。而且保险公司有权终止合同——保费不退，保额不赔。另外，目前大多数保险公司基本在保险条款中加入了“初次确诊”的定义。也就是说，只有在保险合同生效后，首次确诊为重疾，才符合理赔条件。虽然说这种情况下偶有理赔成功的案例，但是在这里竹子还是想和大家说，如果已经罹患了重疾，就不要抱着侥幸心理去投保了。两年内发生保险事故，两年后提出理赔比如小王在一次体检中查出患有肺腺炎，医生嘱咐他服药治疗，之后他投保了一份重疾险，并在如实告知时未说明此情况。合同生效后一年，小王被查出罹患肺腺癌，这个时候他并没有向保险公司提出理赔，而是“机智”地等到两年后向保险公司提出索赔。这就牵扯到《保险法》第21条规定：【保险事故发生后及时通知的义务及其后果】投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。简单地说就是，出险之后，被保人需在一定时间内报案。刻意不通知，企图通过不可抗辩条款来获赔的，在法律上不受支持。需要补充的是，如果在投保前未如实告知医疗记录A，在两年内确诊重疾B,当两者之间不存在病理上的相关性，这个时候也存在保险公司如期赔付的案例。文章写到这，大家可能还是会抱怨保险“骗人”，保险公司就是一个大忽悠。但通过观察近两年不可抗辩相关的判例，不得不说，法律还是最大限度地保护了被保人的利益。总之，就竹子个人而言，还是不建议大家钻这个空子。暂且不说能不能“挺过两年”。买保险就是为了安心，买的是对未来的预期。一旦发生争议的情况，可以想象，双方必然诉诸公堂之上，闹个不可开交。生病本就是一件很闹心的事，再加上官司，大家肯定都不希望看到这样的结果。最后还是那句话，趁着身体好早投保，且行且珍惜。