民生银行商贷通商业模式分析【小微企业融资探索】Convertor.docx

1民生银行小微企业客户定义：企业资产1000万元（含）以下，或企业年销售额3000万元（含）以下的，单户贷款需求500万元（含）以内的小微企业。民生银行重点扶持生存3-5年，处于成长期的小微型企业。(1)小微型企业是中国经济发展的基石全国企业总数占比:99%城镇就业岗位占比:80%国内生产总值占比:60%全国税收总额占比:50%(2) 小微型企业是一个庞大的客户群体:截止2010年底，我国小微型企业数量达到4000多万户，并且每年仍在快速增长，是我国企业构成的主要群体。2民生银行小微贷款金融产品 (1)、商贷通A、定义: 商贷通是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户等提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品。B、贷款方式:贷款根据发放方式的不同，可分为单笔贷款和贷款额度两种。C、贷款要素: 贷款金额依据您的资金需要、自身还款能力和所能提供的担保方式有所不同。如采用抵押方式的，金额最高可达抵押物评估价值的80%，贷款期限最长10年，贷款利率在人行规定的范围协商确定。D.担保方式:多样的贷款担保方式自然人联合担保市场开发商（或管理者）保证产业链的核心企业法人保证商铺承租权质押应收账款质押共同担保方式E、商贷通——优点 用款方便: 为支持您事业发展，我行贷款金额原则上不设最高额限制，期限最长可达10年；贷款额度支持随借随还功能，贷款资金可循环使用，帮助您省息省心。担保灵活: 抵押、质押、保证、联保等11种担保方式，依据情况，为您服务！增值服务: 持有商户卡，即可成为中国民生银行商户俱乐部成员，享受我行多项专属服务。贵宾礼遇: 拥有贷款，合作良好，就有机会升级为我行贵宾客户，享受尊贵礼遇。(2)、乐收银: 乐收银是中国民生银行专为批发贸易类小微企业定制的新型支付结算服务产品。a、支持使用个人借记卡和企业结算账户进行相关支付结算，集合了传统POS和许多第三方电话支付终端产品的优点。b、刷卡收款、转账付款、缴费、信用卡还款等常见功能一应俱全，能有效提高商户结算效率，降低商户结算成本。 A适合人群：a、 以“批发”业务为主的个体工商户、小微企业客户，在我行开立了企业结算账户且做了账户关联的商户； b、 有固定的营业场所，希望使用POS机具来进行实时的货款收付； c、 我行的“商贷通”贷款客户优先考虑。B产品功能:a、 商户收款；即：下游客户在我行签约商户的乐收银终端刷卡，资金直接计入商户在我行开立的个人结算账户。使用“乐收银”，您可以做到实时收款、实时到账、货款实时可用； b、 商户付款；即：我行的签约商户通过乐收银终端，将进货款从商户结算账户中汇入到预先签约的对方收款账户中； c、 余额查询；即：通过乐收银终端，刷卡并输入密码查询账户可用余额(3)、小微手机银:行民生银行小微手机银行是根据小微客户的结算特点专门打造的专属移动金融服务平台，既提供个人金融服务，还创新推出了公私账户集中管理、大额转账、二维码收付、企业账户、对公转账、代发工资、企业财务室、他人账户、回单验证、乐收银汇款入账账户管理等丰富的特色功能，满足小微客户的移动金融需求，方便小微客户快捷管理公私账户，提高支付结算效率，降低经营成本。A基本服务功能： 余额查询、明细查询、 转账汇款、储蓄服务、 投资理财、信用卡、 贷款服务、个人信息等。B信用卡服务功能：信用卡查询、账单查询、交易明细、信用卡积分查询、信用卡还款、约定还款、购汇还款、信用卡转出、自由分期、账单分期、信用卡设置、信用卡激活、卡片介绍、预约办卡、申请进度查询、最新活动等。C服务功能特色：二维码收付款、大额转账、跨行账户管理、跨行资金归集、转账汇款实时到账、手机号转账(可跨行)、?网点排号、无卡取现、企业账户、对公转账、乐收银、代发工资、企业财务室、回单验证、投资理财、手机专属理财、私人银行、结算全免费等。D公共服务功能：网点排号、民生缴费、话费充值、二维码收款、金融超市、特惠商户、商旅服务、惠生活、积分商城、短信银行、公益捐款、回单验证、自助注册、民生资讯、民生客服等。(4)、小微网上银行 : 民生银行小微网上银行是我行结合小微客户特点，为助推小微企业成长，全力打造的小微客户电子服务平台。A、小微网上银行为您提供个人及企业账户的综合性电子金融服务。您只需一次登录，在一个网银页面就能同时查询个人及企业账户资金情况，操作这些账户进行转账，为您轻松实现公私账户集中管理。B、小微网上银行还推出代发工资、企业财务室、乐收银、跨行公转私等对公业务服务，免除您企业账户多级授权操作的繁琐C、跨行账户管理、跨行资金归集、自助贷款提还款、投资理财、缴费支付、短信付款、Email汇款等个人特色服务，为您打造更加便捷的结算工具。 (4)、小微网上银行适用客户： 小微网上银行适用于小微企业客