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我国商业银行发展私人银行业务研究杭州金融研修学院课题组［摘要］本文从我国商业银行开展私人银行业务的背景出发，对私人银行的发展模式和策略进行了探讨。作者指出，改革开放以来我国经济金融的快速发展，造就了中国富人阶层的崛起和资本市场的快速发展，这为私人银行业务的开展提供了条件。通过对瑞士和美国私人银行模式的比较，认为我国发展私人银行应更多地借鉴美国的发展经验。本文最后针对存在的问题提出了相应的策略：健全相关法律政策和监管体系；培育高素质的符合私人银行业务需要的人才；推进商业银行综合化经营，为私人银行业务提供产品支持；根据我国的实际，定位客户市场；转变理念，创新组织架构；转变传统的营销服务理念；建立健全和完善个人信用体系。［关键词］商业银行；私人银行业务；个性化服务；资产管理；综合经营中国经济的崛起为中国银行业拓展一个崭新的领域———私人银行提供了契机。面对陌生的领域，如何开展私人银行业务成为摆在我国银行业从业人员面前的一个现实的课题。私人银行业务是专门针对富有阶层的个人财产提供投资与管理服务，根据客户需求量身定做的金融服务。私人银行业务具有低成本，高收益的特点，已成为中资与外资金融机构竞争的焦点之一。近年来，外资银行凭借其在财富管理、私人银行业务等高端理财领域的优势，将目标瞄准高端客户，开始了在中国内地的私人银行业务（见表１）。面对外资银行的抢滩布点，国内商业银行积极应对挑战，纷纷着手备战私人银行业务，陆续推出私人银行业务（见表２）。此外，我国其他商业银行也在积极准备开展私人银行业务，国内商业银行之所以纷纷将私人银行业务作为新的业务拓展点，是因为我国商业银行需要直面股份制改造后资本约束、利率市场化、资本市场快速发展带来的金融脱媒现象以及流动性过剩等带来的压力。本文将对我国商业银行开展私人银行业务的背景、客观条件、发展模式、策略方面进行一些探讨。一、我国具备开展私人银行业务的客观条件（一）我国社会财富的快速积累为发展私人银行业务提供了物资基础私人银行是为富裕阶层服务的，因此一定数量富裕人士的存在是开展私人银行业务的先决条件，它为私人银行业务提供了客户源。我国改革开放３０年来，社会经济都得到了很大的发展（见图１、图２）。根据国家统计局发布的《从十六大到十七大经济社会发展回顾系列报告》称，我国国内生产总值到２００６年已分别相当于美国、日本和德国的２０％、６０．６％和９１．３％。人均国民总收入翻了近一番步入了中等收入国家行列。我国人均国民总收入于２００６年表１外资银行在中国内地开展私人银行业务情况时间事件２００５年９月美国国际集团（ＡＩＧ）旗下瑞士友邦银行在上海宣布，该行已获得银监会批准，在上海开设代表处。这是首家在中国获得私人银行代表处牌照的外资私人银行。２００６年１月１０日法国爱德蒙得洛希尔银行集团在上海建立了第一个代表处，成为首家获中国银监会批准的家族私人银行在华代表处。２００６年３月２８日花旗银行在其上海分行设立的私人银行部开业营运。２００６年１１月１３日德意志银行正式宣布在中国内地开展私人投资管理业务。２００７年上半年苏格兰皇家银行（ＲＢＳ）联手中国银行（ＢＯＣ）推出私人银行业务，其服务对象是个人金融资产超过１００万美元的富有中国客户。２００７年６月２５日渣打银行（中国）有限公司宣布在北京正式启动私人银行业务。２００８年３月３１日汇丰银行（中国）有限公司宣布正式在北京、广州和上海推出私人银行业务。表１外资银行在中国内地开展私人银行业务情况资料来源：根据《金融时报》整理。我国商业银行发展私人银行业务研究杭州金融研修学院课题组［［文章编号］１００９－９１９０（２００８）０６－００５２－０６［收稿日期］２００８年５月４日［课题组简介］课题负责人：盛婉珍；课题组成员：盛婉珍、张峻、姜秋林、吴娟萍、张奕；课题执笔人：姜秋林（杭州，３１００１２），Ｅ－ｍａｉｌ：ｊｑｌ＠ｈｙ．ｉｃｂｃ．ｃｏｍ．ｃｎ。表２我国商业银行开展私人银行业务情况２００７年３月２０日中国银行与ＲＢＳ（苏格兰皇家银行集团）合作向社会公众推出中国银行私人银行业务。２００７年８月６日招商银行总行私人银行中心亮相深圳，成为国内股份制商业银行中首家开业的私人银行。２００７年８月８日中信银行私人银行在北京开业。２００８年２月招商银行推出私人银行业务，并将在上海、北京、杭州、深圳和广州５座城市首先进行试点。２００８年３月２７日中国工商银行在上海宣布正式推出私人银行服务。资料来源：根据《金融时报》整理。达到２０１０美元。按照世界银行的划分标准，我国已经由低收入国家步入了中等收入国家的行列，标志着我国在向全面建设小康社会的进程中又迈出了坚实的一步。２００７年，在美林与凯捷发布的《全球财富报告》中称，截至２００６年底，中国共有３２万名富裕人士（指拥有１００万美元以上资产的个人，这些资产并不包