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浅析新保险法修订内容 　　摘要：近些年我国保险事业的较快发展带来了新的变化，面对新情况、新问题，现行保险法在很多方面都不足以应对。在这种情形下，孕育多年的新保险法经过修订和审议终于出炉。本文对新保险法的内容进行了浅析，对被保险人的利益保护、保险经营的规范、保险监管和法律责任等方面进行了一定程度的探讨。 　　关键词：保险法　被保险人利益　保险经营　保险监管　法律责任 　　 　　经过十一届全国人大常委会三次审议。2009年2月28日修订后的《中国人民共和国保险法》终于出炉，并将于10月1日开始正式施行。修订后的保险法着重加强了对被保险人利益的保护，规范了保险经营行为，强化了保险监管以及明确了法律责任等。其中，加强对被保险人利益保护的立法精神贯穿始终，成为最大的亮点。 　　 　　一、以人为本，加强对被保险人的利益保护 　　 　　(一)限制保险人解除合同 　　首先，新保险法对投保人未如实告知的原因从“过失”改为“重大过失”。其次，增加了合同解除权的行使期限，保险人的合同解除权“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭”。再者，“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况，保险人不得解除合同：发生保险事故时，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。此外，新保险法引入了“不可抗辩”规则的内容。新保险法借鉴德国、日本等国的立法经验，增设了“不可抗辩”规则，“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同：发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。此规则对于长期人身保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大。 　　(二)规范格式条款 　　通常情况下，保险合同是保险公司提供的格式合同，这类合同往往具有很强的专业性。在现实中，普通消费者在购买保险时对合同的免责条款不了解，在保险事故发生后，常常与保险公司在赔偿问题上发生纠纷。为规避这类纠纷，保护处于弱势地位的被保险人，新保险法对格式条款做出了相应的规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容”。同时对保险人的免责条款，做了进一步的限定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。 　　(三)明确保险人的理赔程序和时限 　　新保险法对保险理赔的程序进行了细化，进一步明确和规范了保险理赔程序和时限。保障被保险人和受益人保险金索赔权利的实现。首先，规范保险人要求被保险人补充索赔材料的权利。新保险法规定，保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当“及时一次性书面”通知被保险人等补充提供，从而可以避免保险人以此为由拖延理赔。其次，明确核赔期限和通知义务。新保险法规定，保险人收到被保险人索赔请求后，应当及时做出核定：“情形复杂的，应当在三十日内做出核定”，保险人“应当将核定结果书面”通知被保险人或者受益人。这对督促保险公司及时受理索赔、及时核定责任有重要作用。再次，要求保险人必须说明拒赔理由。新保险法规定，保险人收到索赔请求后，“对不属于保险责任的，应当自做出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由”。这有利于明确权利义务关系，解决实际纠纷。 　　 　　二、坚持科学发展，规范保险经营 　　 　　(一)扩大保险业务范围 　　按照现行保险法的规定，保险公司的业务方位仅限于财产保险、人身保险以及再保险业务。保险公司禁止设立保险业以外的企业。这些规定很大程度上导致了保险的发展范围狭窄，从某种程度上来看，成了保险业发展的瓶颈，这些规定已经不适应我国保险业当前的发展现状。鉴于保险业和养老、医疗及金融体改革等问题的联系紧密，新保险法适当放宽了保险公司的业务范围。新保险法规定，“保险公司可以从事国务院保险监督管理机构批准的与保险相关的其他业务”。“保险业和银行业、证业、信托业实行分业经营、分业管理险公司与银行、证券、信托业务机构别设立，国家另有规定的除外”。这方面的新规定为保险业的发展提供了法律依据，同时也为保险业更广阔的发展埋下了伏笔。 　　(二)拓宽资金运用渠道 　　拓宽保险资金运用渠道是这些年来保险业一直在探讨的问题。现行保险法是2002年制定的，规定保险资金的运用“限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资产运用形式”。而在2002年以后，保险资金的运用渠道在不断地放宽。2004年批准了保险资金投资股票以及保险外汇资金可以进行海外投资，2005年批准保险资金可以间接投资基础设施建设和股权投资商业银行，2006年又批准符合条件的保险机构投资于信用级别