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北京高收入家庭 留学与养老计划 　　45岁的胡先生是一家国有企业的高管，太太则担任着一家广告公司的副总经理职务，17岁的儿子正在读高中二年级。这个高收入家庭已经积累了500多万元的家庭资产，准备送儿子出国留学，同时要筹划充足的养老金。他们该如何顺利实现理财目标? 　　 　　胡先生今年45岁，目前在一家国有企业任职，已经是企业的高层管理人员之一。太太则担任着一家广告公司的副总经理职务。17岁的儿子就读于一家私立中学，正在读高中二年级。 　　 　　家庭资产厚实 　　 　　胡先生所在行业属于朝阳行业，企业经营也不错，作为高管的他自然是收入不菲。目前每月的工资收入有3万元。太太作为一家公司的副总经理，薪水也不低，大概在2万元。一套小户型房产每月租金收入1500元。 　　胡先生家庭日常生活开销约8000元左右，此外，置衣费用、娱乐开休闲开销约一万元，家里聘请了一名专门打扫卫生做饭的阿姨，工资支出2000元。胡先生日常出行有公司配的专车，胡太太的私家车每月养车费用约在3000元。 　　在年度性收支方面，收人主要来自胡先生的年终奖金以及胡太太广告公司的分红，加在一起约有20万元。年度支出则包括孝亲费用4万元、儿子私立学校的学费、住宿、伙食费用2万元、全家人旅游出行3万元，以及购物置衣1.5万元等多项，约在10万元左右。 　　家庭资产方面，现金以及活存约15万元，货币基金20万元，定期存款50万元，各类型的基金全部算在内市值有100万元，在亚运村附近的一套自住房市值300万元，用于出租的那套小户型房产市值已经接近100万元，家用汽车市值10万元左右。 　　 　　投资和保障如何调整 　　 　　胡先生的投资主要是基金，包括股票型、平衡型、债券型，基本涵盖了大部分基金种类，其中，股票型基金占到70％左右，稳健型占比20％，债券型占10％。 　　“前几年的时候，还有时间经常关注，现在工作占据了越来越多的个人时间，就基本搁置不动了，只偶尔看看市值总共有多少。”胡先生请问理财专家：基金投资还有无可以调整的地方。 　　基金外，胡先生还有一项投资就是房产。“大概在2003年的时候，正好手中有笔闲钱，就买了套60多平方米的小户型。本意打算老的时候自己住。没想到，房价一直涨，房子收益已经有一倍。” 　　家庭保障方面，除了各自公司的基本保障，胡先生和太太都投有综合意外险，保障额度分别为100万元。 　　胡先生表示，想给自己和太太各增加一份投连险以及大病保险，投连险一直犹豫是买期缴还是一次性缴纳划算。大病保障额度在30万-40万元，不知道哪几款产品性价比比较高。 　　 　　近期两大目标 　　 　　谈到近两三年内与未来的理财安排，胡先生表示，比较大的支出主要就是换车以及准备孩子出国留学的费用。 　　胡先生说，太太的车开了已经有十多年了，早几年就该换掉，但是太太是个节省的人，觉得车子不过是代步工具，只要能开就行。现在无论从哪个角度来讲，都到了该换的时候。目标就是20万～30万元的都市SUV。 　　近两年另一项比较大的支出是儿子的学费。胡先生准备送儿子到美国留学，本科读下来，估计要4年左右的时间。现在他正着手了解相关事宜，最关键的问题当然是费用莫属。 　　根据胡先生的了解，如果没有奖学金的话，每年的学费加上吃住等生活费用大概要3万多美元，4年总计折合人民币大概在80万～90万元间。这是一笔相当高的费用。 　　 　　如何备足养老金 　　 　　至于未来，胡先生主要想尽早筹划充足自己和太太的养老金，“到时候不打算给儿子添麻烦，经济上尽量自给自足”。 　　尤其是，近期胡先生读到经济学家钟伟的一个观点，未来1000万元养老都不见得够。“本来有两套房子来养老了，觉着心理一直挺踏实的。听专家这么一说，心里真有些犯嘀咕。” 　　胡先生想测算一下，如果能达到目前的生活水平，基本生活开销之余，每年安排两次的外出旅行，需要准备多少养老金?在买基金和房产投资外，还有哪些途径? 　　 　　家庭资产配置与具体投资建议 　　曹　莉 　　 　　家庭财务状况分析 　　胡先生及其太太皆在各自的企业任职高级管理人员职务，家庭收入颇丰，净资产储备较高，经济基础良好。胡先生家庭财务有以下特点： 　　收入来源稳定夫妻二人目前年收入为81.8万元，现状较为理想，并且呈现逐年稳步上升趋势，除家庭基本生活支出外，上有老人需要赡养，支出不多但金额固定；下有一子准备出国深造，4年的教育费用数目可观。消费比率为47％，较为合理。 　　资产配置不甚合理胡先生家庭投资方式比较单一。主要投资手段为基金，但无法计算实际收益率；定期存款50万元，占比较大。 　　负债比率较低家庭无负债，净资产投资率为35％，闲置资金利用不充分。 　　保障不充分　除了各自公司的基本保障外，胡先生夫妻仅投有综合意外险。 　　 　　理财目标分析 　　胡先生家