山东省淄博市邮政储蓄银行小额信贷业务风险防范的分析-analysis on risk prevention of micro-credit business in postal savings bank of zibo city, shandong province.docxVIP

南京邮电大学硕士研究生学位论文第一章 南京邮电大学硕士研究生学位论文 第一章 绪论 PAGE PAGE 1 第一章 绪论 小额信贷业务作为淄博市邮政储蓄银行的主要业务，风险防范问题不容忽视。然而， 淄博市邮政储蓄银行作为地方性的分支银行，其历史演变和现今状况还不被公众所熟悉， 小额信贷业务也不像存款储蓄业务那样被公众所广泛使用，建设风险防范体系对小额信贷 业务的意义自然也不被公众所明确，这便需要首先阐述此次研究的研究背景、研究方法和 研究框架。 1.1 研究背景 邮政储蓄自 1986 年恢复开办以来，经过 24 年的发展，现已建成覆盖全国城乡，网点 面最广、交易额最多的个人金融服务网络。目前，拥有储蓄营业网点 3.6 万个，汇兑营业 网点 4.5 万个，国际汇款营业网点 2 万个。 2007 年 3 月 6 日，邮政储蓄银行有限责任公司正式成立。邮政储蓄银行是在改革邮政 储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团 公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许 可文件批准/核准的业务。 经过近 3 年来的不断发展和完善，邮政储蓄银行现已经逐步形成了以本外币储蓄存款 为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、 代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保 管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷 等为主渠道的资产业务。2008 年以来，邮政储蓄银行突破只办理个人金融业务的历史，开 辟了对公业务的新纪元，对公存款和对公结算业务在全国 36 家分行全面铺开。第一张信 用卡的成功发行，吹响了中国邮政储蓄银行进军信用卡市场的号角。随着其他新业务的陆 续推出，城乡居民将越来越多地享受到中国邮政储蓄银行更加方便快捷优质的金融服务。 目前，在邮政储蓄银行所经营的众多业务中，小额信贷业务的市场潜力最为巨大。一 方面，网点多、覆盖面广使邮政储蓄银行具备了发展小额信贷的独特潜质，并且通过多年 经营储蓄业务积累了丰富的个人业务经验；另一方面，小额信贷业务的客户分散、风险也 相对分散，对员工的要求比对公业务低，与邮政储蓄银行员工的现有能力匹配性好，是邮 政储蓄银行信贷业务的起点，也是邮储银行信贷业务的战略重点。根据人民银行 2010 年 统计数据显示，全国非农户的个人经营性贷款余额近 1 万亿，个人消费贷款 4.4 万亿，小 额信贷市场空间广阔。所以，小额信贷业务将成为邮储银行有特色和优势的一项零售资产 业务，成为邮政储蓄银行的重要盈利途径。 淄博市邮政储蓄银行作为中国邮政储蓄银行的二级分行于 2008 年 2 月 28 日正式成立。 目前淄博市邮政储蓄银行下辖 7 个区县支行，一个城区虚拟支行，136 个储蓄营业网点， 138 个电子汇兑网点。其中，一半以上的储蓄网点和三分之二的汇兑网点分布在广大农村 地区，是沟通城乡居民个人结算的主渠道。目前，淄博邮政储蓄存款余额达到 122 亿元， 公司业务存款 21 亿元，放贷超过 25 亿元，贷款余额 14 亿元，已形成了以本外币储蓄存 款为主体的负债业务，国内、国际汇兑、转账业务、银行卡业务、代理基金业务、代理保 险、代收代付等多种形式的中间业务以及以小额质押贷款和小额贷款为主的资产业务，是 淄博市金融市场中的一支重要力量。该行致力于完善城乡金融服务，努力打造一流现代商 业银行，全力支持淄博经济建设，对淄博地区的经济发展具有重大意义。 经过两年的不懈努力，淄博市邮政储蓄银行已在淄博地区广大公众心中树立起了社会 知名、百姓信赖的业务品牌，所提供的基础金融服务已经深入人心，已经成为当地重要的 零售金融机构。淄博邮政储蓄银行将继续依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银 行管理要求，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，不断完善内部管理，为广大群众提 供更全面、更便捷的基础金融服务，打造成一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐 全、竞争力强的现代商业银行。最终成为稳定与发展淄博经济的一支重要金融力量。 然而，由于金融经验不足、体制改革不完善、监管体系不健全、专业人才匮乏等多种 因素，淄博市邮政储蓄银行在从事小额信贷业务时，也像其他众多分行一样遇到了风险问 题。虽然小额信贷自身风险较为分散、造成的损失一般不会超出银行所能承受的范围之内， 但如果不主动对该业务加强风险防范，也会严重影响银行的效益水平。如果能够成功地为 淄博市邮政储蓄银行解决小额信贷风险防范这一问题，不但可以有效避免不良债权、减少 贷款逾期率，而且可以完善内部管理、为其他分行甚至整个邮政储蓄银行系统提供宝贵的 经验。从更长远的角度来看，甚至可以为今后涉及大额贷款的对公业