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SWOT方法信贷客户选择应用分析 　　【摘要】 商业银行信贷业务涉及的信用风险是最主要的风险之一，随着经济结构调整与GDP增速放缓，信贷违约事件屡有发生。信贷利差收入在当前与未来较长一段时间内仍是商业银行主要收入来源，应该运用科学方法做好信用风险管理工作。“SWOT”方法可以广泛应用于项目管理、企业发展战略分析、银行信用风险管理等诸多领域。本文以黑猫股份为例，采用“SWOT”方法，分析黑猫股份经营中的机会、威胁、内部竞争等方面的优势和劣势，综合判断黑猫股份的信用风险。 　　【关键词】信贷信用风险管控 SWOT分析法 黑猫股份 　　选择运用SWOT方法来分析银行信用风险，目的是一方面能够更好地掌握SWOT方法，另一方面是更了解银行的信用风险，以及学会如何控制好与管理好银行信用风险。现以黑猫股份为例分析其风险，不仅可以更形象具体的体现SWOT方法的魅力，更好地理解银行信用风险控制与管理，还可以让银行工作人员积极学习创新，努力运用科学方法来提升管理和识别风险的能力，维护银行正常营运与权益，以利于国家的金融稳定。 　　一、SWOT分析法概述 　　（一） SWOT分析法的含义 　　SWOT分析法是将与研究事物息息相关的关键点，主要有内部优势（strengths），劣势因素（weaknesses），机会因素（opportunities）和威胁因素（threats），通过调查排列出来，并按照一定的顺序排列成矩阵形式，接着运用系统地分析思路，把四大因素综合匹配起来分析，从中得出相应的结果。SWOT分析方法是企业进行战略部署与运营最常用的方法，也可以运用到银行信贷客户选择上来。 　　（二） SWOT分析法的要素 　　S-竞争优势：这是指客户具有其竞争对手不具有的能力、技术、条件等因素，通过这些可以提高客户的竞争力。包括：组织体系优势；强大的融资能力；高质量的内部控制体系等；技术优势；有形资产优势；无形资产优势；竞争能力优势等； 　　W-竞争劣势：指竞争对手有而客户所没有的东西，以至于客户在同竞争对手竞争中处于劣势。包括技术技能不具有竞争力，关键领域无竞争力，或者竞争力正在丧失，资产、人才不具有竞争力等。 　　O-潜在机会：企业的机会就是对企业生产经营有利的环境、形势、条件等发展机会。包括有实力并购竞争对手；行业利润点上升；把产品细分进而扩大市场；进入市场门槛降低；或者说市场需求快速增长，从而有快速扩张的机会；出现了扩大市场份额的机会；研发技术转向新产品新业务，服务于更大的客户群等。 　　T-外部威胁：客户的威胁是客户环境中存在的重大不利因素，约束和妨碍客户发展。包括有新的、强大的竞争对手进入市场；产品原料价格上涨与波动；客户主要产品市场在减少；行业市场萎缩；行业市场不稳定；出现了贸易保护主义；客户和供应商的议价能力上升；行业集中度低，议价能力弱；所在行业容易受到经济危机冲击等。 　　（三） SWOT分析方法矩阵 　　我们应该将影响客户信用风险的各种内外环境因素根据影响程度等方式，构造SWOT矩阵。在这个过程中，应优先排列对客户发展有实质性的、直接的、重要的、深远的、迫切的影响因素；对客户只有间接的、非主要的、暂时的、少量的影响因素，则位列其后。 　　（四）SWOT方法判断分析 　　在完成对信贷客户的内外环境分析以及构造SWOT矩阵后，再运用综合分析方法系统的将各个环境因素加以配对成组合来进行分析，客户的竞争劣势应重点关注如何解决，解决的可能性有多大；来自外部的威胁应重点考虑能否用内部的竞争优势来化解，化解的几率有多大；最后对客户的潜在机遇，内部竞争优势，外部威胁的化解能力，内部劣势的克服方法等四个方面综合加以分析，就可以对客户的信用风险作出总体判断。 　　二、商业银行信贷客户选择的意义 　　（一） 信用风险的定义 　　本文提及商业银行的信用风险是指借款人的违约风险，即借款人不能按契约中的约定义务还本付息，给银行造成经济损失，从而使银行的实际收益低于预期收益的风险。 　　（二） 信用风险管理及信贷客户选择的意义 　　贷款质量将直接影响商业银行的经营成果，提高信贷资产质量，是确保商业银行可持续发展的前提。而提高信贷资产的质量，信贷客户的准入是把控信用风险的第一道“关口”。 　　银行选择客户是综合的系统工程，信贷人员要从多方面对客户进行分析，包括客户的经营情况、财务状况、信用记录、客户所处的行业等。而银行对客户进行授信首先考虑的是客户在授信期内能持续经营并能保持稳定的现金流，以确保未来能按期归还贷款。银行信贷人员在进行风险分析时，可用SWOT方法来分析信贷客户在竞争态势中的地位，以判断客户的未来发展空间，支持后续审查审批工作。 　　三、SWOT分析法信贷客户选择案例分析 　　（一）黑猫股份竞争优势