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富民基金对农村信用社信贷支农业务改革启示 　　【摘要】本文从当前农村信用社信贷支农业务中存在的问题入手，探索“富民基金”给农村信用社信贷支农改革的启示：要高度重视农村金融改革；要做好信贷制度的创新；要继续发挥小额信用贷款作用，打好支农品牌；要简化贷款手续，缩短贷款审查时间；要加强信贷人员的培训和教育，提高信贷人员综合素质；大力宣传推行“富秦家乐卡”产品。 　　【关键词】富民基金；农村信用社；信贷支农；启示 　　农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，是农村金融的主力军。近年来，农村信用社认真贯彻党中央、国务院有关农村经济工作和金融工作的方针政策，不断加大支持农业、农民和农村经济的发展力度，开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷，受到广大农民、地方党政和社会各界的广泛关注和好评。但在山西永济，一家由私人创办的小额贷款公司，没有政府也没有国际组织的支持，总部就设在村里，当地农户不用抵押不用担保，就可以随时申请到最高2万元的贷款，用于农业生产，这个小额贷款项目已经惠及了当地4000多户农户。这个小额贷款公司的存在并不是个例，近年来，全国各地大大小小的小额贷款公司如雨后春笋般地冒出来，不仅有力地支持了我国农业和农村经济发展，而且也促进了农村信用社自身各项业务的改革和发展。本文从分析当前农村信用社信贷支农业务中存在的问题入手，对“富民基金（小额信贷）”给农村信用社信贷支农改革的启示进行了论述。 　　一、当前农村信用社信贷支农业务中存在的问题 　　农村贷款有一种矛盾，就是有偿还能力的多数农户不需要贷款，而需要资金的往往偿还能力较差。而且在落后地区，存款往往远远大于贷款。农村信贷的突出问题是农户贷款难，表现在如下方面： 　　1、贷款覆盖面窄、辐射面小 　　为控制贷款风险，基层信用社针对农户建立信用档案，实行信用户管理，信用社的贷款主要面向信用户，但信用户只是广大农户的很少一部分，大部分农户很难贷到款。 　　2、缺乏“三农”贷款风险补偿机制，影响信贷人员放款积极性 　　农户贷款、农业项目贷款等“三农”类贷款风险大、管理成本高、收益低，由于缺乏风险补偿机制，由此造成的损失由信用社自行“买单”，而越来越严格的贷款问责制度使得一些信贷人员在办理贷款时产生“惜贷”心理，对“三农”贷款发放的积极性不高。 　　3、信用社贷款种类单一，难以满足农民多元化的信贷资金需求 　　信用社针对农民的主要是小额贷款，期限短，额度低，仅能满足农民生活或现有农业生产的周转资金，难以满足越来越大的产业资金需求。 　　4、信贷人员素质低下 　　部分信贷人员的学识水平、年龄结构、思想状况不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求，加之信贷人员疲于完成繁杂的工作任务，难以静下心来进行有组织的岗位培训，工作中缺乏创新精神。 　　5、难以满足农户对贷款多层次的需求 　　目前，开展农户贷款营销工作存在两个较为突出的问题：一是对于存在往年陈欠贷款且无能力偿还或生产基础差、承贷能力不强的贷户，农村信用社从自身利益角度出发，一般不敢轻易对其投放贷款，形成“惧贷”现象；二是经济条件相对较好，发展思路明确，有较大发展规划的农户，已不满足于小规模的保守经营，需要大额贷款支持，进行多种经营或扩大再生产，对于几千元的小额贷款不感兴趣，不愿贷款，也在一定程度上制约了农村信用社的贷款营销工作开展。 　　二、“富民基金”对农村信用社信贷支农业务改革的启示 　　“富民基金”的小额度贷款业务切实解决了农民贷款难的问题，是农村金融的有益补充，同时，也促使农村信用社端正经营方向，转换经营机制，不断进行信贷支农业务的改革。 　　1、高度重视农村金融改革 　　健全农户贷款担保机制，建立信用档案，筛选优良农户。农村信用社的农户信用等级评定要严格根据农户的思想道德品质、资产、资信状况、家庭经济收入、偿还能力等情况，建立起健全的农户信用档案，实行动态管理。对“三农”贷款，国家要给予多方面的政策扶持，促进信用社积极探索有效的信贷支农模式，提高支农资金综合效用；要完善政策扶持体系，诱导社会资源向农业领域配置，要优化农村金融生态环境，疏通资本进入农业领域的通道。 　　2、做好信贷制度的创新 　　要在做好农村经济调查和充分实践的基础上，建立新型的“三农”贷款制度。一是切实解决跨服务区域办理贷款难问题。对贷款项目能产生较好的经济社会效益、贷款担保又落实，但因借款主体不属该区域贷款对象的“三农”贷款项目，都可以予以支持，对单个信用社难以支持的贷款项目，由信用社调查上报县联社审批解决；二是解决农户贷款难、担保难的问题。由区域内的农户、农村个体工商户等自愿出资方式组建农户借款担保基金，并得到主体资格确定，对以这种方式对农户在信用社借款提供担保的，信用社应该给予