中国商业银行消费信贷风险及对策研究.docVIP

中国商业银行消费信贷风险及对策研究 　　摘要：随着经济的发展1，我国商业银行消费信贷业务迅速发展，消费信贷市场不断扩大，住房抵押贷款、耐用消费品贷款、汽车信贷等个人贷款占人民币余额的比值不断增加，发展消费信贷业务具有十分重要的意义。消费信贷是扩大内需，促进经济快速增长的有效途径。但由于我国消费信贷业务还处于初步发展阶段，市场机制尚不健全，该项业务发展的同时也带来了消费信贷风险。因此我们必须重视消费信贷在其发展过程中出现的问题和存在的风险并加以防范。 　　关键词：商业银行；消费信贷；信贷风险；防范对策 　　一、我国商业银行消费信贷业务中存在的风险 　　1.1 流动性风险 　　目前，我国商业银行的负债期限相对较短，且信贷资金来源的比重持续下降，而消费信贷在各类贷款中所占的比重却在不断增加，期限不断延长。据统计，目前我国商业银行的中长期贷款和中长期存款之比基本在13%左右，超过了商业银行的流动性监管指标，这种资产负债在结构上的不匹配加大了商业银行消费信贷的流动性风险。 　　1.2 信用风险 　　在消费信贷业务中，最主要的风险是借款人的信用风险。目前，用来衡量借款人的信用风险的两个最主要指标是借款人的还款能力和还款意愿。由于借款人的信用状况会随借款人的经济状况、收入状况的变化而变化。一旦借款人遭遇意外变故发生费用开支，则会影响贷款本息的如期偿还。现阶段个人诚信问题是我国现存