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互联网金融背景下银行网点效能提升策略 　　摘 要：文章阐述了互联网金融对商业银行传统渠道的影响，建立了网点效能分析模型，并通过SPSS软件的K-均值聚类对某银行网点效能进行了评价，总结不同效能网点的特征，提出传统业务电子化系统化、实体网点经营特色化的网点效能提升策略。 　　关键词：互联网金融 网点效能 提升策略 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2015）07-155-03 　　一、互联网金融与商业银行传统渠道 　　（一）互联网金融哪里来 　　互联网金融是以互联网技术为代表的现代通信技术与金融活动相互融合的产物，不区分经营主体是金融机构，互联网企业还是移动运营商。 　　实体经济中商业银行从事支付结算、融资中介、代理理财等活动。互联网领域的金融形式也是为以上功能服务的，是基于电子商务的发展不断壮大的，最初的功能体现是第三方支付，因为效率低下的支付制约电子商务活动的发展，而第三方支付将客户在银行卡的资金与网上商家的货款之间架起了通道，提高了支付效率。有了支付中介的功能，转账、缴费等功能也就附带产生了。随着电子商户和网购消费者群体的日益壮大，为商户和消费者提供融资和信贷服务的金融活动也就产生了。借贷业务的不断延伸，出现了P2P网络贷款，网络众筹，各种理财“宝”等借助互联网单纯地为客户提供金融服务的互联网金融模式。 　　（二）互联网金融对传统银行渠道的影响――替代传统功能 　　作为服务业，银行体系赖以生存的基础，在于其支撑实体经济发展中的支付清算、积聚资源、资源配置、风险管理等基本功能。互联网金融的出现，将通过掌握传统金融体系所具备的基本功能，由此对银行业产生冲击。 　　1.银行网点儿去哪儿。首先是支付领域：经济活动的支付结算效率的提高得益于信息通信技术的快速发展。信息通信技术的发展，出现了电话银行、网上银行、手机银行等服务渠道，客户可以在任何时间、任何地点、以任何方式得到任何金融服务，此时支付活动的完成已经可以不再依赖银行物理网点，造成“支付脱媒”。而互联网技术的进步，经济活动的“线上化”，无疑加剧了这一过程。当这种情况发展到极致时，即所有的经济交易活动都通过电子方式时，银行网点能做的，仅仅是开立结算账户，并为客户绑定电子支付渠道，柜面资源和ATM机等自助设备将出现大量闲置情况。 　　其次是互联网金融的资金融通的中介功能，使传统商业银行融资中介服务需求被分流，对商业银行产生冲击。当信息技术的不断发展，借助于移动运营商平台，服务提供商可以向移动终端使用者发送资金供求的信息，可以是短信形式，也可以在互联网上发布（也即目前的P2P融资模式），人们根据服务内容提供商的信息，自主完成资金的配置。最后，在手机、电脑、移动互联网以及各种配套设施高度发达的时候，真正实现任何中介的传统职能都失效，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，接近无金融中介状态，这时，不光实体银行网点，连证券公司的营业部都将不复存在。 　　2.互联网金融普惠，银行贵。互联网金融对传统商业银行的第二点冲击体现在更为低廉的交易成本上。互联网金融基于经济活动网络化而发展起来的，电子商务本身积累的大数据，可以降低信息不对称的程度，降低单笔业务成本，提高风险评估的控制的有效性，使那些以传统方式的成本较高的“长尾”客户的业务在商业上可行。商业银行传统的操作方式：每一笔贷款都需要客户填写几种复杂的申请、合同，需要客户经理贷前亲自现场调查，再录入系统，几级审批，贷后监测等，程序繁杂，人力物力等投入的运营成本高。 　　二、银行网点效能分析 　　了解了互联网金融，下面以某银行为例，分析银行网点渠道现状。 　　（一）网点基本情况 　　某银行年报披露，县域金融业务是长期以来的战略重点，截至2014年年末，县域地区有32家支行，1422个网点（其中远郊区县777个），分别占全行总数70%和80%以上。 　　网点电子银行业务――偏远地区不再远。根据某银行年报显示，截至2014年年末，某银行使用手机银行的客户为222.28万户，具体如下表： 　　其它上市银行的电子银行客户情况： 　　（来源：中国电子银行网，数据截至日期：2013年6月末） 　　从以上两张表对比看出：除招商银行外，其他银行的网银客户数远高于手机银行客户数，而某银行手机金融的客户数及交易笔数远高于个人网银客户数，也是客户覆盖率最高的电子银行渠道。 　　另外根据调研情况，某银行远郊地区网点，手机银行增长幅度高于城区网点，非城区网点净增数占全行的82.6%，发展迅猛，网均财务交易上与城区网点差别不大。方便、快捷成本低的移动金融方式正在为广大客户所接受，是提高网点竞争力必须借助的工具。 　　（二）网点效能指标体系的建立 　　网点效能，即商