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中小企业贷款难的成因分析及相关对策 　　摘要：中小企业已经成为国民经济的重要支柱和举足轻重的生力军，是最具有活力的国民经济新的增长点。但是，资金短缺、融资困难的问题，严重制约着中小企业的生存和发展。本文从企业自身和金融体系等方面分析中小企业贷款难的主要原因，提出有效地解决中小企业贷款难的问题，需要经过政府、企业、金融机构的共同努力，创建一个融资渠道多样化、社会信用完善的社会经济环境，为中小企业的发展提供一个宽松的融资环境，以便真正实现社企“双赢”和经济健康快速发展。 　　关键词：金融机构 小企业 贷款 成因及对策 　　 　　企业要持续生产经营、扩大再生产、进行对外投资和调整资本结构，就必须有足够的资金支持，因此筹集资金是小企业所面临的首选问题。近年来，国家为中小企业初步建立了较为独立、渠道多元的融资体系,但是,资金来源仍然是制约中小企业发展最突出的问题。当前,中小企业融资的主要渠道还是银行贷款,本文仅就中小企业贷款难题进行探讨。 　　 　　▲▲ 一、小企业贷款难成因分析 　　 　　（一）企业自身原因 　　1．没有财务制度或财务制度不健全。小企业因其成立注册门槛低，对内部管理要求不严格，所以一般没有财务制度或财务制度不健全，但是其向金融机构申请贷款时，根据金融机构信贷管理制度要求，小企业必须提供真实、完整、连续、公允的财务报表，否则很难满足金融机构贷款发放首要条件之一。 　　2．没有有效的产权证书。由于小企业没有有效的房产证、土地证，另有部分企业是租厂房和设备生产，当企业向金融机构申请贷款时，企业无有效房产、土地和机械设备作抵押担保，不能满足金融机构企业贷款准入条件。 　　3．部分小企业诚信意识差，高管人员素质不高。当其向金融机构申请贷款时，金融机构通过人行征信系统查询，企业或其高管人员已有不良贷款余额或曾有过不良信用记录，难以符合金融机构贷款发放条件。 　　4．小企业产品科技含量低，利润率、市场竞争力和生存能力弱，经营风险很大。如一些小的机械制造企业，工人技术不行,废品多，产品科技含量低，一般企业均能生产，产品销售依赖采购单位，导致产品销售回笼款不及时，企业应收账款金额大且账龄长，一方面影响企业流动资金周转，另一方面增加企业成本，降低了效益。对银行来说，此类贷款风险较大，极易形成不良贷款。 　　5．部分小企业注册资金少，自身实力不强，市场抗风险能力弱，加之抵押物价值不充足，若产品受市场影响，企业很容易破产倒闭。金融机构一般对此类企业申请贷款不予以发放。 　　6．部分小企业涉及环境污染问题，有的企业没有环保设备，有的企业没有及时安装环保设备或环保不达标，正处于停产整顿阶段或重新验收阶段，此时很难向金融机构申请到贷款。 　　（二）银行方面的原因 　　1.金融体系的原因。为防范金融风险，国有商业银行主要实施面向大企业、大城市的发展战略，在贷款权限上收的同时撤并了大量原有机构，客观上导致了对中小企业信贷服务的大量收缩。 　　 2．激励机制不完善或尚未建立。激励机制不完善或尚未建立，干多干少一个样、干与不干一个样，从而不能充足调动信贷营销人员工作积极性。同时营销考核制度也不完善，大部分金融机构对营销人员的考核是以其工资考核其营销业务；或者出现营销考核制度朝令夕改现象，严重影响了营销人员的积极性。 　　3．信贷营销人员“问责免责”制度未建立或建立未执行，加之激励机制不健全，不良贷款形成风险不根据实际情况进行问责和免责，多营销反而承担风险多，导致前台营销人员“惧贷和畏贷”，使得商业银行及业务人员宁愿放弃大量贷款业务以求平稳。 　　4．小企业的抵押担保制度有待完善，凭小企业初期的经营状况很难提供质押、抵押物等。 　　5．无论贷款多少都必须履行银行完整的融资手续，手续的繁琐也让不少小企业望而却步。由于中国银行运作的市场化程度有限，中小企业在申请贷款时面临的程序、过程极为烦琐，耗时长久，造成中小企业获得信贷融资的隐性成本极高。商业银行在贷款的发放操作上没有区分大型企业和中小型企业，将中小型企业与大型企业放在同一标准上来衡量，这显然会使民营中小企业失去大量的机会。 　　（三）政府部门的原因 　　政府部门对中小企业的扶持力度不够。在生产经营过程中，如在征地、税收、抵押评估收费等没有相应优惠政策，导致企业经营成本高，市场竞争力弱，难以生存。 　　 　　▲▲ 三、解决小企业贷款难的途径 　　 　　由于贷款难，涉及企业、金融机构、政府三方，因此，解决中小企业融资难问题，需要三方的共同努力。 　　（一）规范企业内部管理，全面提高企业的综合素质 　　1．强化中小型企业负责人的法律意识,加强企业负责人对会计工作的领导。企业负责人的法律意识增强了,不仅可以有效避免会计违法行为的发生,还有利于会计人员依法提供