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国家助学贷款“河南模式”的现状和思考 　　【摘 要】自1999年开展国家助学贷款以来，经历了一些起伏，自2004年国家创新助学贷款政策以后，助学贷款工作取得了很大的发展，尤其是“河南模式”取得了非常好的效果。但是，“河南模式”在顺利开展的过程中也不免会出现一些问题，本文旨在对“河南模式”的背景、内容、特点进行分析，并总结出实施过程中出现的问题，并提来一些的政策建议。 　　【关键词】助学贷款；河南模式；风险补偿金 　　1 助学贷款“河南模式”的背景 　　为了实现教育公平，满足家庭贫困的孩子接受高等教育的权利，我国从1999年9月份开始在北京、上海、天津、重庆、沈阳、武汉、南京、西安等8个城市开展实施助学贷款试点工作，但实施情况却不尽人意，国家助学贷款工作进展缓慢。为了保证国家助学贷款工作的顺利开展，国家于2001年和2002年分别制定出台了《关于进一步推进国家助学贷款业务发展的通知》和《关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知》，明确了国家助学贷款的规章制度和操作管理办法，并附加了行政色彩强力推进助学贷款工作的开展，但却出现了高校大学生高违约的现象，导致国家助学贷款工作基本陷于停滞阶段。为了有效解决之前出现的问题，教育部、财政部、人民银行及银监会于2004年6月8日联合下发了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，创新了助学贷款的模式，主要建立了国家助学贷款风险补偿机制。在此背景下，河南省学生资助管理中心创新思维，最终推动教育厅和国家开发银行河南分行达成协议，并形成了具有河南特色的助学贷款“河南模式”，并取得了非常理想的效果，2006年教育部在郑州组织召开了全国助学贷款工作研讨会，中国人民银行、银监会等均派调查组到河南进行学习调研，并在全国范围内推广河南模式。 　　2 国家助学贷款“河南模式”的内容 　　助学贷款“河南模式”主要是政府主导，银行和高校“风险共担，责权利分明，奖惩激励机制健全，管理比较完备”的新助学贷款管理模式。其主要内容包括：（1）建立助学贷款风险补偿金机制，并合理分配了风险金比例，按照“风险共担原则”，按照贷款额度的14%建立风险补偿金，其中政府和高校各负担7%；（2）高校全面参与国家助学贷款的管理工作，建立以高校为基础的助学贷款工作机制；（3）以风险补偿金为基础建立了管理激励机制，将风险补偿金的支付与高校管理工作的绩效挂钩，从而激励高校做好贷款管理工作，降低贷款风险；（4）2011年5月份以来，支付宝参与到助学贷款的发放和回收中来，实现了国家助学贷款工作的网络化、时效化、信息化、现代化，贷款的发放和回收更加便捷；（5）建立国家开发银行高校助学贷款信息系统，包含了高校业务管理系统和学生在线服务系统，并与国家个人信用系统实现对接，构建国家诚信信息管理机制。 　　3 国家助学贷款“河南模式”的特点 　　“河南模式”创新了国家助学贷款的机制，建立了国家助学贷款风险补偿金机制，有效地解决了银行的贷款风险问题，极大地推动了国家助学贷款的开展，它有以下特点： 　　3.1 建立了两级管理平台，强化高校对于助学贷款的管理 　　河南模式建立了以省学生资助管理中心为管理平台，统一管理全省的贷款资助工作，以各高校学生资助管理机构为操作平台，全面管理学生贷款的申请、审核、汇总、合同签订、贷后管理、诚信和金融知识教育等具体事宜，并明确了学校内部必须建立三级工作体系，即学校资助工作领导小组、学校资助管理中心、院系助学贷款专员及工作小组。两级平台和三级工作体系的建立，充分发挥了高校的管理优势。 　　3.2 改革风险补偿金的使用管理，创建了有效的激励制度 　　河南模式下，首先将按照贷款额度14%收集的贷款风险补偿金划入国家开发银行河南省分行风险补偿金专用账户，共同管理。其次，对风险补偿金的支付、结余、返还与高校的管理绩效挂钩，如果管理较好，违约贷款低于14%的风险补偿金，风险补偿金的剩余部分将全部返还高校作为奖励，如果管理不当，导致违约贷款较多，超出部分将由高校、省资助中心、开发银行以50%、40%、10%的比例支付。最后，对于违约没有完成还款的学生，高校将继续追缴，回收回来的本金和利息将全部或50%返还高校作为奖励。改革后的风险补偿金制度，有效调动了高校的积极性，缓解了银行的放贷风险，发挥了政府的主导作用，使得助学贷款进入良性的发展轨道。 　　3.3 确定了合理的风险补偿金比例 　　河南模式要求筹建14%的风险补偿金，在国家要求的20%的范围以内，且由财政和高校各负担50%，给政府和高校施加了适当的工作压力，对他们有较好的激励作用。 　　3.4 建立的助学贷款计算机管理系统，负责助学贷款的在线服务工作 　　由于申请贷款的学生数量多，业务量大，需要一个较为便利的在线操作系统，所以开发了国家助学贷款计算