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大数据时代,征信大有可为 　　征信是指对企业组织和个人的信用信息进行采集、整理、保存和加工，并向信息使用者提供的活动，其本质在于利用信用信息对金融主体进行数据刻画。征信是现代金融体系的基础设施。征信本身不创造信用，却是信用活动乃至整个经济金融体系征信的基石。现代金融体系中，征信的作用在于利用数据对每个金融主体进行刻画和信用评估，进而激发金融主体间的潜在融资需求，并支撑起总体融资规模的扩大。因为征信机构承担了部分信用风险管理的职能，金融机构的中介属性将会弱化，整个金融体系的交易成本有望降低。 　　我国征信行业现状 　　我国征信行业与国外相比起步较晚，无论是征信业务的普及度、商业模式的成熟度还是征信系统的完善程度都较国外有很大差距。自1980年代末至今，经过20余年的发展，我国征信行业目前形成了公共征信与商业征信并存、以公共征信为主的征信体系。 　　公共征信体系 　　当前，国内公共征信体系主要是指央行的企业和个人征信系统，即金融信用信息基础数据库，又称企业和个人信用信息基础数据库。该数据库于2006年在全国正式运行，其前身为1997年开始筹建的银行信贷登记咨询系统，央行于2004～2006年间，组织金融机构建成全国集中统一的企业和个人征信系统，目前由人民银行征信中心负责运营维护，属于非盈利机构，仅收取少量费用，如查询个人信用报告每年前两次免费，第三次起每次收取服务费25元。 　　数据来源。全面收集企业和个人信息，以银行信贷信息为核心，还包括社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息，但目前占比较小。对于无贷款记录的企业和个人，央行征信系统仅有基本信息。截至2015年4月底，征信系统收录自然人8.6亿多人，收录企业及其他组织近2068万户。 　　产品体系。公共征信体系主要提供以企业和个人信用报告为核心的征信产品。其中，企业征信包括企业信用报告、关联企业查询、信贷资产结构分析、历史违约率查询等;个人征信包括个人征信报告、信用报告数字解读（信用评分）等。 　　使用机构。包括商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司等各类放贷机构，且征信系统的信息查询端口遍布全国各地的金融机构网点，信用信息服务网络覆盖全国。截至2014年年底，企业和个人征信系统接入机构家数分别为1724家和1811家。 　　商业征信体系 　　我国的商业征信体系主要包括信用评级机构、社会征信机构，以及近几年才建立的专门针对P2P行业的征信系统。其中，信用评级机构主要应用于债券市场和信贷市场。2012年共有70多家评级机构，其中8家获准从事债券市场评级业务，当年共完成债项评级1672笔，同比增长42%;其余从事信贷市场评级业务，共完成信贷市场主体评级近5万户，同比增长近5%。社会征信机构则主要从事企业征信业务，较少从事个人征信业务。征信业务收入和人员主要集中在几家大的征信机构上，如鹏元征信、新华信等。 　　针对P2P行业的征信系统主要包括网络金融征信系统（NFCS）和小额信贷征信服务平台（MSP）。NFCS主要收集并整理P2P平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请信息、贷款开立信息、贷款还款信息和特殊交易信息，通过有效的信息共享，帮助P2P平台机构全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险。目前NFCS已成为央行征信系统的有效补充，是互联网金融业务开展的重要基础设施。截至2014年年底，共有370家网贷机构接入NFCS，收录客户数达到52.4万人，日均查询量约5000次。MSP是由北京安融惠众征信建立，推出了包括信用信息共享、反欺诈、风险预警监测、个人消费能力分析、个人及关联企业信息分析在内的多种风险管理相关产品，旨在帮助会员机构共享借款人借贷信息、实时掌握借款人在各类民间信贷机构间的信贷交易信息，防范借款人可能存在的多头借贷、恶意拖欠、骗贷等风险。截至2015年7月底，MSP累计会员机构数量达到923家，收录有信贷记录的信息主体220.8万人，当月查询量达17.2万次。 　　美国征信业经验借鉴 　　欧美、日本等发达国家和中国的港台地区，经历了长时间的经济发展已经形成了较为完善的征信体系。目前国际上相对成熟的征信模式包括三种：市场主导型（以美国为代表）、政府主导型（以欧洲大陆国家为代表）和行业协会主导型（以日本为代表）。此外部分国家和地区还对三种模式进行综合，实行混合型的征信模式。下面我们将主要探讨以美国为代表的市场主导模式。 　　美国征信市场概述 　　在美国，征信机构均独立于政府和美联储之外，按照纯市场化的方式运作，并以营利为目的向市场提供信用信息产品和服务，政府和联储仅扮演监管者的角色。美国征信机构中影响力最大的包括三大个人征信机构益博睿（Experian）、艾克飞（Equifax）、环联（Trans