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信用卡风险管理视角下的账户管理 　　摘 要：随着我国经济社会不断发展，信用卡业务不断增多，信用卡的风险管理难度不断加大。我国持有信用卡人数众多，银行管理不善或信用卡持卡主体违约或欺诈均会增加信用卡风险，提高信用卡风险管理的成本。为了实现经济效益的最大化，银行机构应该加大信用卡管理力度。本文将具体探讨信用卡风险视角下信用卡账户管理内容及策略，希望能为相关人士提供一些参考。 　　关键词：信用卡；风险管理；账户管理 　　进入21新世纪以来，我国银行机构不断发展，信用卡业务规模逐渐扩大。银行机构每年向消费群体发放银行卡，而其中信用卡的比重正在不断增加。对于商业银行来说，信用卡业务不仅能为银行创造更多的经济利润，还能扩大银行的客户范围，因此各大商业银行将信用卡业务作为最重要的银行业务类型之一。与西方发达国家相比，我国的信用卡业务发展历史较短，承担的经济风险较大。为了促进自身的可持续发展，银行机构必须对信用卡风险进行有效识别并加以防范。 　　1 信用卡风险概述 　　1.1 风险内容 　　在发行信用卡的过程中，银行承担的风险具体体现在以下几个方面： 　　第一是内部风险。信用卡办理手续相对复杂，工作人员在办理信用卡?r容易出现操作失误，而一旦出现操作失误，就会给犯罪分子提供造假的机会[1]。工作人员的个人素质直接关系着信用卡管理水平，部分工作人员得过且过、随意散漫，甚至与犯罪分子达成一致，加大了银行机构的内部操作风险。 　　第二是欺诈风险。在办理信用卡之后，可以达到超前新消费的目的，许多犯罪分子从中看到契机，故意伪造了身份证等必要证件，假冒他人办理信用卡，对银行进行欺诈。据统计，我国近几年来的信用卡欺诈金额达到上亿元，给商业银行带来重创。 　　第三是信用风险。在发放银行卡时，银行会对申请人的个人信息进行调查，如申请人的工作、固定收入、资产状况等等，在确定申请人具备信用卡发放资格后，银行机构会与申请人建立合作关系。如果持卡人在获得信用卡后不再从事原来行业或者收入发生巨变、信用情况恶化，那么便容易引起信用风险。 　　1.2 风险管理 　　具体来说，银行机构的风险管理手段主要分为以下三种： 　　第一种是风险回避手段。银行机构在发放信用卡之前，可以对潜在的风险进行预判和分析，继而采用规避手段，不再和合作者开展信用卡业务。比如，在发卡过程中，如果银行机构不能确定客户的真实信息，可以拒绝客户的信用卡申请要求，对风险进行规避。信用卡业务仍然属于银行机构的新兴业务，只有保证信用卡业务的可持续性，才能使其走上正轨。风险回避是一把双刃剑，在拒绝风险的同时也拒绝了利益，完全拒绝风险不利于实现信用卡业务的发展目标。 　　第二种是风险预防。银行机构在对信用卡风险进行分析之后，可以采取相应的防御手段，对风险进行控制。比如，我国商业银行承担着信用卡欺诈的风险，为了提高风险应对能力，商业银行可以引入反欺诈引擎或外部数据，对客户信息进行反复核实且与历史欺诈客户信息进行比对，以此确定欺诈者身份。 　　第三种是风险转移。银行机构在发卡过程中，经常采用风险转移的方法。银行机构与保险公司建立合作关系，引入其他主体参与到信用卡业务中，在一定程度上转移了信用卡风险。 　　2 信用卡账户管理内容 　　2.1 额度与交易管理 　　信用卡额度管理，是根据持卡人的信用等级，调整信用卡额度的一种管理手段。信用卡额度管理的发起者既可以是客户也可以是银行；额度调整的时间既可以是短期也可以是长期；调整的方向既可以是增加也可以是降低[2]。银行机构可以对客户的交易行为习惯进行分析，结合风险水平及客户需求制定信用卡额度管理策略。 　　客户在应用信用卡进行消费时，银行机构需要获取信用卡的如下信息：第一是信用卡卡号；第二是信用卡有效期；第三是信用卡可用额度；第四是信用卡是否出现冻结等异常情况等。在上述信息都满足消费标准的情况下，银行可以向该信用卡进行交易响应。如果银行允许客户出现信用卡超额交易，那么银行需要应将超额比重控制在既定范围内。 　　2.2 信用卡升级管理 　　客户的信用等级不同，为其提供的信用卡也不尽相同。我国商业银行提供的信用卡有普卡、金卡、白金卡等等，在客户认可的情况下，可以将普卡升级为金卡、金卡升级为白金卡。在信用卡升级过程中，银行应该制定必要的升级管理方法：一方面，银行应该对客户的信用等级进行评定，包括客户历史行为习惯、当前信用额度。如果客户信用等级较低，信用风险较高，银行应该保留信用卡升级的意见。如果客户信用等级较高，信用卡超支，银行可以为客户提供信用卡升级的选择。另一方面，银行应该对客户需求进行充分调研，分析是否具有卡片升级的必要，以此降低发卡升级成本。 　　2.3 销户与坏账管理 　　我国的经济社会不断发展，商业银行信用卡发卡机构数量不断增加