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我国第三方支付对商业银行经营业务的影响 　　【摘要】在传统的支付体系下，商业银行一直基本垄断着网络交易。然而2013年以来，互联网金融在我国迅猛发展，大数据时代悄然来临。作为其主要分支之一的第三方支付（如支付宝、财付通、银联商务等），经过十多年的沉淀，三年的高速发展，逐渐以其便捷度、高效性、服务多样性晋升成为人们日常生活的“必需品”，满足了传统商业银行服务体系下难以囊括的用户体验和需求。因此，面对经营业务的相互交叉与重合，传统的商业银行如何在金融脱媒的逆境中，合理利用众多新兴支付中介的增长趋势，迎接机遇和挑战，则成为一个重要议题。 　　【关键词】第三方支付 商业银行 业务盈利模式 互联网金融 　　一、绪论 　　（一）选题的研究意义 　　第三方支付在发展道路上继续拓宽业务领域，不仅加大了传统业务的服务模式，如代缴水电煤气费用、通讯费用、网络订票买票等，同时也开始入侵新兴金融行业，如融资基金等。虽然存在于第三方的资金流终究会回归传统商业银行进行结算，但不免受到漏出效应的影响，银行存款被分流，甚至脱离银行体系存在。因此，本文选企业从商业银行的视角，将第三方支付作为研究对象进行对比分析，是“合作”还是“竞争”，亦或“求同存异”？这对双方在未来的发展都具有一定的现实意义。 　　（二）第三方支付理论基础 　　金融中介理论解释了金融中介的存在原理，由于小微企业信贷融资具有逆向选择倾向以及高额交易成本等特点，不满足风险规避的要求，因而传统的金融中介机构通常不会完全满足小微企业的借款需求。作为新兴金融中介的第三方支付平台，在互联网金融的大背景下利用自身的大数据优势将商业资源网络化，极大地提高了资源配置效率，同时也使得小微企业融资门槛大大放宽，激发了各类金融活动日常化的发展趋势。 　　三、第三方支付对商业银行业务的影响分析 　　（一）商业银行的相对比较优势分析 　　第一，第三方支付的最终资金清算业务还是需要依赖商业银行，第三方支付业务无法脱离金融机构独立完成资金清算。根据《非金融机构支付服务管理办法》规定，第三方支付公司必须缴纳一定数额的预备金放置商业银行进行保管，不得通过各个支付机构之间互相存放货款或者委托其他支付机构办理商业银行业与金融机构之间的货币资金转移。平台自有资金和客户资金也必须分开以防止钱款被非法挪用。这就意味着第三方支付机构最终也只能中间借助银行完成清算工作。 　　第二，相对于第三方支付机构，商业银行的信用程度普遍较高。商业银行有着极其严格的监管措施，是专门从事金融服务的机构，在金融市场上具有垄断地位，能够为客户体统多种非现金支付的支付选择。相比第三方支付而言，资金雄厚、信誉高、软硬件性能扎实。因此随着商业银行对自身经营业务的重视和改进，如提供优质服务逐渐改善客户体验、根据大数据资源努力创新金融项目的研发，第三方支付机构又将面临新一轮的冲击。 　　（二）第三方支付对我国商业银行经营业务的影响 　　第一，是对对存贷款业务的影响。第三方支付的出现挑战了商业银行定期存款业务和证券理财的客户资源。由于第三方支付不满足于停留在移动支付客户端，想要发展基金产品这类门槛低、收益稳定、流动性较强的业务，于是抓住商业银行顽固保守的弱点，利用前期优惠政策将本应放在商业银行的资金逐渐转移至第三方支付账户中来，特别是对于一些小微企业和个体商户。而商业银行由于专注于大型企业的业务往来，忽略了这个版块的理财需求，也就为第三方支付机构的产品设计提供了机会。 　　第二，是对中间业务的影响。商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产或表内负债，而形成非利息收入的业务。主要包括资产托管、资金担保、理财保险等。而第三方支付平台的主要业务包括信用卡支付、基金代?N、闲钱托管、充值等，基本上都涵盖了商业银行的中间业务，所以对其造成较大的影响。 　　四、我国商业银行应对第三方支付挑战的策略 　　第一，在保证安全性的情况下优化客户体验银行开展的网上银行经营业务，主要包括理财投资、转账取款、支付缴费和账户管理四大块，但由于隐藏风险、操作复杂等原因另一部分网上银行的客户体验不佳，应用多数仅限于转账取款的层面。银行若意图在在线支付方向有所成就，就应该学习参考第三方支付机构成功的案例，全方位认知和满足客户对线上业务的需求，改善网上银行的诸多功能。同时要大力优化用户体验，把用户体验的舒适度作为起始点和工作服务的中心，而不是最后的测试环节，要在人机交互界面上构建一个合理的机制和程序，整合途径、事务、产品，全方位提升客户满意度。 　　第二，通过战略合作、参与股份第三方支付平台等方式，积极开拓C2C市场，拓宽C2C支付领域，消除买家卖家信任度低的隐含问题，但是由于目前网上银行尚且不具备为财务产品担保的功能，交易一般全部采用第三方担保的方式。 　　第三，改