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关于保险市场信息不对称问题研究 　　一、保险市场的信息不对称问题 　　进入21世纪，保险业的发展迅速，但是同时，保险市场中的信息不对称也日益明显.保险市场的信息不对称，是指保险交易中的一方拥有信息而另一方缺少信息。 　　保险市场是分摊和规避风险的市场，保险是减少不确定性的工具，然而保险市场的信息不对称却非常突出。 　　信息不对称现象在保险市场具有更为典型表现。在保险市场中，信息不对称是双重的。一方面，在保险合同有效期内，保险标的始终处于投保人或者被保险人控制范围，投保人具有信息优势。另一方面，消费者缺乏必要的保险知识，险合同复杂且技术性比较强，投保人很难准确而全面理解保险合同条款所传递的所有信息，在这个意义上，投保人明显处于信息劣势。信息不对称的双重性是保险市场与其他市场存在显著差异的一个重要方面，对保险市场的运行效率造成了损害。 　　二、形式 　　按照信息不对称发生的时间，保险市场信息不对称可分为逆向选择和道德风险两类。 　　逆向选择又称为事前信息不对称，是指在保险合同签约前投保方和保险人信息不对称。由于存在投保人了解自己的风险状况、保险标的状况，而保险公司并不了解的信息不对称现象。因而在保险商品成交之前，投保人总会根据保险公司的价格政策做出确保自身期望效用大的而与保险公司的意图相背的选择。因此就产生了保险商品交易中高风险投保人排挤低风险投保人的逆向选择现象。 　　道德风险又称为事后信息不对称，是指在保险合同签约后投保方和保险人信息不对称。阿罗给道德风险定义为：个体行为由于受到保险保障而发生改变，并因而改变了保险公司所依赖的保险事故发生的概率。 　　道德风险又可分为事前道德风险和事后道德风险。事前道德风险是指保险可能对被保险人的防损动机产生影响，从而减弱被保险人在保险事故发生前进行防灾防损的投入。事后道德风险是指保险可能减弱被保险人在保险事故发生后进行减灾施救的动机。 　　三、保险市场信息不对称形成的原因 　　保险市场是典型的信息不对称市场。其主要是指保险服务供给方与需求方对保险服务的了解存在差异。供给方掌握了大量的保险专业知识而消费者却不了解，供给方拥有大量的渠道而消费者没有。 　　四、保险市场信息不对称的影响 　　保险公司作为保险业务的经营者，拥有大量具有专业知识和实践经验的人才，而当这些人才对投保人进行介绍时，投保人往往对于这些复杂的知识和条款一头雾水。所以最后的结果可能有两种，一是放弃买保险；二是虽然买了，但不了解产品，双方没有达成真正的信任；还有，私人信息不对称的影响也是具有破坏性的，它使保险经营活动的信用基础变得脆弱，成为真正意义上的博弈，从而使保险公司的经营面临不确定性风险。而这种信息的不对称往往也是造成索赔纠纷的重要原因。 　　其次，由于上述的原因，可能造成保险市场交易量不足，使市场出现“稀薄”现象。所谓市场“稀薄”是指由于保险信息不对称致使消费者对保险人及其提供的产品缺乏信任，使保险商品交易量未能达到应有水平，使市场呈现萎缩状态。目前，我国保险市场的“稀薄”现象是显而易见的。虽然从表面看我国保险市场发展速度很快，但实际上我国保险业与应有的发展水平仍相差甚远。 　　最后，阻碍了保险业的发展。在现代社会，保险市场是典型的买方市场，需求在很大程度上决定了保险业的发展状况。保险经营是以大数法则为基础的，保险单位越多，保险损失概率越稳定，同时，保费收入越多，保险人越能积累更多的保险资金为社会经济生活提供强有力的风险保障。保险市场信息不对称的结果是，消费者遏制自己的保险需求，较少或不去投保，这就使得大数法则难以充分发挥作用，从而阻碍了保险业的正常发展。 　　五、对策和建议 　　1、投保方逆选择的对策 　　（1）加强核保 　　加强核保的手段主要有：核保人培训、调查问卷法、调查历史数据等等，人身保险方面还有生存调查、体检等手段，财产保险方面还有风险勘查、向再保险人咨询等手段。 　　（2）信息甄别 　　信息甄别机制的核心思路是设计不同类型的保险合同，保险合同具有不同的保障程度和保险价格的匹配，这样引导不同风险程度的投保方自动选择适合自己风险程度的保险合同。 　　2、投保方道德风险的对策 　　（1）免赔额条款 　　（2）共保条款 　　（3）防灾检查 　　（4）严格核赔 　　严格核赔主要用于抑制保险欺诈，严格核赔的手段主要有：加强核赔人培训、提高现场查勘率、索取更多的证明材料、求助公安部门等等。 　　（5）无赔款优待 　　无赔款优待实质上是对采取防灾防损措施的投保方给予奖励，由于投保方预期到自己的谨慎行为将在未来给自己带来保险价格的减让，从而受到正向的激励，减弱了道德风险。 　　3、保险人逆选择和道德风险的对策 　　（1）建立完善保险信息披露制度 　　（2）加强保