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我国商业银行发展个人理财规划业务的研究 　　【摘要】 　　随着社会进步、居民收入增长，理财观念深入人心。金融市场瞬息万变，包括前期的国内股票市场大跌、国际金融风暴卷起，使得越来越多的人们意识到，风险规避同样非常重要。因此个人理财规划业务应运而生。个人理财规划业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。它是银行新的利润增长点。以存贷利差为主要收入来源的商业银行随着存贷利差的缩小和利率市场化，盈利越来越艰难。为了提高盈利能力，银行势必寻找新的利润增长点。进入21世纪，外资银行在这方面的竞争优势使得中资银行不得不加紧步伐加快这项业务的发展，争取市场份额。本文从个人理财规划业务的需求和供给分析来寻找需求和供给的失衡点，从而找到发展该项业务的方向和方法。 　　【关键词】 　　商业银行 个人理财规划业务 需求分析 供给分析 　　一、个人理财规划业务的概念 　　个人理财规划业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。这种专业化服务活动表现为两种性质：顾问性质、受托性质。目前银行提供的多位顾问性质。即提供理财规划建议，为客户推荐配置的产品，而不代客户进行资产管理。 　　二、个人理财规划业务的需求和供给情况 　　（一）个人理财规划业务的需求情况 　　个人理财规划业务的兴起不仅是广大民众的需求也是银行发展自身业务的、扩大市场份额的需求。 　　1、随着社会财富增长和资本市场的发展，银行客户已不仅仅局限于购买银行理财产品，更需要专业的资产管理和度身定做的理财产品。也希望能够得到专业的规避风险的建议和服务。 　　2、市场风险叠现的环境中合理的理财方式。随着市场的发展、全球金融一体化，个人财富暴露在各种市场风险中。人们越来越意识到资产安全的重要性，寻求资产保全的方法。 　　3、是银行新的利润增长点。目前商业银行的利润大多以存贷利差为主，然而随着存贷利差的缩小和利率逐步市场化，银行的利差收益逐步缩小。而个人理财业务的推广能够为银行带来低成本的资金的同时，还能创造更多中间业务收入。因而个人理财规划业务成为各家银行的“必争之地”。 　　4、银行竞争的必争之地。进入21世纪，外资银行拥有了和我国银行一样的法人地位。这意味着我国的零售业务大门敞开。而外资银行也将延续他们在个人理财规划等财富管理业务上的优势，和中资银行一较高下。 　　（二）个人理财规划业务的供给情况 　　1、设立财富中心提供个人理财规划业务 　　个人理财业务是理财规划业务的发展基础。几年来，国内银行纷纷设立财富中心为高端客户提供理财业务。然而各家商业银行的财富管理业务服务内容大多类似，主要集中在账户管理服务、交易类服务、财富管理顾问服务、各种优先优惠措施。 　　2、针对高端客户的专属产品 　　高端客户由于资金量大，通常投资渠道较多，跟踪的服务机构也比较多。高端客户之所以会选择银行作为理财机构看重的是银行的稳健经营策略。因此银行针对这些高端客户专门设计了风险低、收益较高的产品来满足客户的需求。 　　3、专业人才的培养 　　目前国内各家银行都在加紧培养行内的金融理财师认证和国际金融理财师认证人员。力图培养出一批有国际眼光、专业水准的理财规划师。 　　三、我国银行发展个人理财规划业务的失衡点和对策 　　（一）银行制度建设的落后 　　1、对理财规划师的行为规范 　　目前银行都没有专门订立理财规划师这样的岗位，而是由客户经理兼职理财规划师。因此也没有制定专门针对理财规划师的行为规范。而是参照对客户经理的管理规范。 　　2、理财规划建议书的法律效力 　　理财规划建议书通常没有固定格式、法律条款。客户经理为客户制定的理财规划格式不统一，造成服务的不规范。发生纠纷难以判定。 　　3、对策：银行应在制定统一的服务规范、理财规划师行为规范、服务流程、规划书统一格式。方便客户经理操作和事后监督。 　　（二）银行团队建设乏力 　　1、专业人员配备不足 　　一方面专业人才正在培养，占比不高；另一方面专业人才通常定岗为以销售业绩论英雄的客户经理。 　　2、没有专门的产品研发团队和投资顾问 　　对于个人客户的理财需求，银行没有专门的产品研发团队来设计品种多样、风险、收益均衡的产品。也没有专业的投资顾问及时准确的对市场变化提供信息。 　　3、对策：对于培育出来的理财规划师队伍，不仅仅是充实到客户经理队伍中，更要发挥他们的所长，将理财规划的理念推广到同事中、客户中，同时通过广告媒体、职场营销等对外活动，将这种理念辐射到社会上。扩大银行的影响力，树立银行的品牌。 　　（三）银行配套设施不足 　　1、理财规划系统 　　目前客户经理为客户制定理财规划多为自行编辑，没有集成的工具系统，也没有相应的图标生成功能、文本格式也不统一。过于消耗时间、精力，操作不