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我国商业银行中间业务的现状和建议 　　【摘要】 　　中间业务对我国商业银行的生存与发展起到至关重要的作用，其在管理放松与市场需求的刺激下已成为商业银行的核心业务之一，并且成为其利润增长点。因此商业银行中间业务的发展是金融业发展到一定阶段的必然产物，中间业务成为我国商业银行提高综合竞争力的客观要求和现实选择，也是银行业竞争的焦点。本文从商业银行积极稳妥的发展和壮大中间业务的现状入手提出一些不太成熟的看法。 　　【关键词】 　　中间业务 商业银行 发展 　　1 我国商业银行中间业务的发展现状 　　随着混和经营趋势不断强化，管理层对银行业的重视和银行在个人理财和银行卡等业务领域积累的众多经验，国内商业银行业务结构逐步向着中间业务比例扩大的方向转化。但应当看到，我国银行业的中间业务尚处于快速发展的初始阶段，与国外商业银行相比差距悬殊。西方发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重一般达到 40%以上，近 10年仍呈稳步上升趋势。 　　我国商业银行中间业务的发展迅猛，但还是存在许多不尽人意的地方：如中间业务品种单一，创新能力不足；定价意识淡薄，效益低下；银行从业人员专业素质有待提高；管理机制不健全，缺乏相应配套的操作规程；风险防范制度和法律约束还不规范；缺乏相关的监督制度；营销方法的匮乏等。 　　2 我国商业银行中间业务发展中存在的问题及制约因素 　　2.1 我国商业银行中间业务发展在投入方面存在的问题主要有： 　　1、是思想认识上存在误区，经营观念的落后。目前， 商业银行从其总行到分支机构层层下达任务， 并实行严格的考核， 直接同奖金工资挂钩， 下级机构为完成上级存款任务， 各行之间展开储蓄大战， 其结果是该收取的收入如中间业务收入未收取， 损害了银行自身的利益。 　　2、商业银行对中间业务的技术、人才储备不足。中间业务的发展需要大批实践经验丰富、懂技术、知识面广、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的保险、商业银行、外汇、证券等金融专业知识，通晓各种投资工具和金融商品，了解国际国内经济金融形势的专家和专业人才。我国商业银行既熟悉企业管理和资本运作、又精通银行业务的复合型人才比较少，储备和培养更是不足，不能够满足新兴中间业务发展的需要，进而使得中间业务难以向纵深方向发展， 进而在一定程度上制约和束缚了中间业务的发展速度和规模。 　　2.2 我国商业银行中间业务发展在创新方面的问题大致有： 　　1、金融创新应用不足。金融创新是拓展生存空间、摆脱目前经营困境的必经之途，而且我国商业银行存在着很多的不足之处急需进行创新，但是我国商业银行的内外机制制约了我国商业银行中间业务的业务创新。我国商业银行在前几年中间业务创新情况有三个特点，分别是：中间业务创新仍旧以传统的结算业务为主，新兴业务创新相对比较滞后；保险公司、理财及投资银行相关的代理业务刚刚起步，虽然有所发展， 收益水平、业务规模、制度创新尚处于低级阶段，结构也不合理。其主要表现在中间业务的业务范围比较狭窄，品种较为单调，比较缺乏特色，层次相对较低。中间业务主要集中在日常操作简单的代理类和结算等传统的劳动密集型产品上。而各类担保、外汇买卖等新兴的中间业务发展较为缓慢，有的甚至还没有正式开发和推广。 　　2、中间业务产品创新滞后。受传统的思维方式和观念的制约，国内的一些商业银行对中间业务快速发展的趋势认识了解不足，依然存在着注重资产负债业务、轻视中间业务的思想。在现阶段，我国商业银行的中间业务功能比较单一，技术层次低下，赢利能力较弱，中间业务品种的创新步伐跟不上客户尤其是高端客户的金融服务需要。有些代理业务竟然是无偿服务，有些中间业务还处于空白。我国商业银行不仅品种少、手段单一、水平低，而且发展空间限制多，业务范围狭窄，报批手续繁琐。 　　3我国商业银行中间业务发展对策建议 　　3.1加强电子化建设 ，改进中间业务的服务手段 　　国外商业银行中间业务服务手段的电子化程度都比较高 ，而这方面正是我国国有商业银行所欠缺的地方。虽然国有商业银行近几年中间业务在电子化建设方面的步伐较快 ，但这远跟不上发展的需要 ，特别是在计算机联网、软件开发与应用及服务功能上尤为突出。所以 ，国有商业银行应推进电子化建设 ，加大金融科技的投入 ，加强计算机软件的开发 ，建立起一套完善的电子银行业务体系。例如提高支付系统的现代化结算程度 ，抓紧建设国家金融网络的主干网和同城、区域、全国一体化资金清算系统 ，建立票决结算自动化系统、管理信息化系统等 ，发挥科技对中间业务的支撑作用。这样既可以提高业务效率 ，简化业务流程，提高业务操作的合规性 ，又可以提高服务质量和服务效率有利于国有商业银行中间业务的开展。 　　3.2 加强中间业务品种的创新 ，完善创新机制 　　我国国有商业银行要想在与外资银行的竞争中立于不败之地