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我国小额贷款公司发展问题浅析 　　【摘要】小额贷款公司是我国金融体制不断改革和创新的结果，也是我国基本国情的需要。小额贷款公司的出现为我国中小企业和“三农”的发展提供了更多的金融服务和发展机遇。随着我国各地区小额贷款公司的陆续成立，小额贷款公司在一定程度上解决了农村地区和中小企业融资难的问题。不过也存在一些问题。本文通过对小额贷款公司发展中面临的问题进行详细分析，并提出相应建议。 　　【关键词】小额贷款公司 发展 建议 　　一、我国小额贷款公司的发展现状和特点 　　小额贷款公司主要分为两种类型即股份有限公司和有限责任公司，二者共同点在于业务性质一致，以小额贷款为主体，业务对象不包括普通的公众，公司的领导阶层由企业法人、自然人以及其它的社会组织构成，并由其进行资金的投放。按照企业的性质讲，相较于民间借贷，小额贷款在贷款流程上更加符合法律规定，并且尊重贷款人的实际情况制定合理的利息大小，贷款时间灵活，数量和金额适合中小型公司的贷款需要，相比银行等金融机构，小额贷款公司的快速性和方便性适应了现代化企业发展的需要。 　　近年来，商业银行的经营压力不仅有国内的还有国外的，国内有互联网的冲击，国外有外资银行对市场份额的冲击。面对复杂多变的金融市场行情，不仅货币流通紧张，而且申请大型的银行信用贷款难度增加，但值得一提的是，小额贷款公司却呈现直线增长的良好趋势。这主要依赖于小贷企业自身的快速、周转灵活等优势，在银行业举步维艰时仍然开辟出新天地和开拓出新市场。从专业金融报刊的数据得出，在2017年上半年增加的额度为409亿元，全年的贷款剩余资金为9704亿元，国内的小额贷款公司数量已经达到了8610家。门槛低、放款快是小额贷款公司的先天优势，相关的贷款业务比如私人性质的房产抵押和个人信用业务等，相比银行和其它大型的金融机构，小额贷款公司处理贷款的效率较快，平均在三天以内就可以完成审核。 　　小额贷款公司主要有以下特点： 　　第一，注册资本以民营资本为主。在融资方面，大多数的小额贷款企业把民营企业和自然人作为主要资金来源，因此小贷企业的客户群体集中在民营企业等中小型公司，而来自境外投资公司和国有企业对其进行的投资比例比重较小，这样一来为民营企业创造了良好的发展空间。 　　第二，贷款短、小、灵活和可持续。首先，小额贷款公司在社会的地位处于民间借贷组织和银行信贷之间，无论是风险还是利率大小都较为稳定，并且利率可以减少甚至规避风险带来的资金损失。其次，小额贷款公司在为贷款企业和个人进行贷款的流程简单方便，花费时间少，很大程度上为贷款方节约了时间和资源。而且大多数的小额贷款公司的贷款业务主要以短期贷款为主，缩短了资金的流转周期，简化贷款方式，能够最大程度优化贷款资源。另外，小额贷款企业创新贷款形式，不再单一将信用作为唯一的贷款衡量标准，信用贷款基础上增加了保证贷款方式，为贷款困难的企业和私人提供了新的便利和选择的机会。考虑到贷款人的资金回收程度不同，偿还债务的时间以及金额不确定，小额贷款公司形成了多样的还款形式，例如根据季度和还款期小的结算利息方式，也包括等额等息在内的多种利息偿还方式，每位贷款人可自行选择。 　　第三，小额贷款公司积极与银行开展互利合作，拓宽业务范围。小额贷款公司受到法律和社会的承认，在自身独特优势的吸引下得到了长足的发展，贷款资金和贷款客户数量已然超出小额贷款公司能够承受的范围之内，因此小贷公司为了取得可持续发展，积极拓宽发展思路和空间，寻求与银行等大型的金融机构开展金融业务的合作，互利共赢，比如近期形成“专家+IT+技术+资金”以及“零售机构+批发银行”等新颖的合作模式，此种方式有利于减少银行等金融机构资金和技术等资源的浪费，也能够使小贷企业自身的优势发挥到最大化，二者相互合作优势互补创造崭新的运营模式，不仅促进了贷款行?I的突破和前进，更在一定程度上解决了私人企业和小微企业的发展和进步，为国内的金融市场注入了新鲜的活力。 　　二、我国小额贷款公司发展所面临的问题分析 　　第一，只贷不存的制度弊端。举个例子，江苏徐州的昌海小额贷款公司的融资金额为3亿元，但由于业务量过大导致运营前期资金已经全部贷出，企业缺乏后期的资金支持，资金链以及运营成本断裂，最终的结果即是企业的倒闭。这个典型的小贷企业金融案例表明，首先目前大多数的小额贷款公司往往只依赖社会和股东的自发投资以及慈善投资，未建立后续的补给资金链条。而且国内大多数的小贷企业严格按照国家的法律法规进行运营和管理，低利息不能为企业的生存发展带来利润，企业的生产成本以及运营成本和借贷成本得不到保障。因此，对于小贷企业来说，稳定且持续性的资金补给是生存发展的必备条件。 　　第二，多重监管并存。小额贷款企业如雨后春笋迅速扩大成长，国内的银监会对其发展始终坚持居安思危的